Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

 

Дело №2-79/2019

г. Выкса

10 января 2019 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Скучилиной Е.И., при секретаре Модиной Е.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Почта Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от … года № … в сумме 139011,97 рублей, в том числе: 20434,71 руб.- задолженность по процентам, 107664,96 рублей - задолженность по основному долгу, 972, 65 рублей- задолженность по неустойкам, 9939,65 рублей- задолженность по комиссиям.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что …. года банк заключил с ФИО1 кредитный договор № … рублей, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 138370 рублей с плановым сроком погашения в … месяцев под ….% годовых, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка … года полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит наличными». Указанные документы и график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается подписью в п. …. заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил желание быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» (п. …. заявления). Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет …% от суммы кредита ежемесячно. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На …. года размер задолженности за период с … года по …. года составляет 139011,97 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие 

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично. Из устных объяснений и письменного отзыва ФИО1 следует, что им вносились платежи по кредитному договору в течение двух лет. В настоящее время в его семье сложилось тяжелое материальное положение. Его предпринимательская деятельность приносит небольшой доход. Только в ….. года он трудоустроился в АО «ВМЗ». Он является многодетным отцом. На иждивении его и супруги находится пять детей, и одновременно всю сумму задолженности он погасить не может. Его супруга находится в отпуске по беременности и родам. Считает, что заявленная банком ко взысканию сумма основного долга завышена, поскольку он получил на руки денежные средства в сумме 96000 рублей, оплатил банку 110500 рублей. Большая часть уплачиваемых денежных средств списывалась на погашение процентов. Считает, что сумма процентов также завышена. Кроме того, он не согласен с требованиями о взыскании задолженности по комиссиям. Согласно графику платежей и кредитном договору комиссии с него удерживаться не должны. Условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору являются ущемляющими права потребителя. Он не помнит, чтобы получал требование о погашение задолженности

Изучив доводы сторон и исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что …. года между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 138370 рублей с плановым сроком погашения ….. года под …% годовых, что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита и выпиской по счету.

В соответствии с решением единственного акционера Банка …..года полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. 

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит наличными». С общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, ФИО1 был согласен, о чем свидетельствует его подпись в п. …. индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. … индивидуальных условий, услуги, оказываемые кредитором заемщик за отдельную плату и необходимые для заключения договора отсутствуют. При этом подписями в п. … условий заемщик подтвердил свое согласие на оказание иных платных услуг стоимостью 300 рублей за каждую операцию. Кроме того, ФИО1 в письменном заявлении добровольно выражено желание на подключение к программе страховой защиты и желание быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» Комиссия за участие в программе страхования составляет 30300 рублей (п... договора). При этом он был ознакомлен и согласен с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора.( п... заявления). Согласно п. … индивидуальных условий договора, своей подписью на согласии заемщик заранее дает банку акцепт на списание со счета без дополнительного распоряжения денежных средств.

Пунктом … индивидуальных условий предусмотрено начисление неустойки на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в размере …% годовых. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности и выписке по счету, платежи в … году в погашение кредитного договора не поступали, на …. года размер задолженности за период с … года по …. года составляет 139011,97 рублей, в том числе: 20434,71 руб.- задолженность по процентам, 107664,96 рублей - задолженность по основному долгу, 972, 65 рублей- задолженность по неустойкам, 9939,65 рублей- задолженность по комиссиям. Расчет задолженности истцом приложен к материалам искового заявления и проверен судом в ходе рассмотрения дела. Иной расчет ответчиком не предоставлен.

Довод ответчика о том, что размер процентов завышен, также несостоятелен, так как противоречит согласованным сторонами условиям кредитного договора, который в установленном порядке не оспорен и недействительным не признан.

Указанные проценты представляют собой плату за пользование кредитом, мерой ответственности за нарушение условий кредитного договора не являются, в связи с чем, в данном случае ст. 333 ГК Российской Федерации, предусматривающая возможность снижения штрафных санкций при их явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, применению не подлежит.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Оснований, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, для освобождения заемщика от ответственности за нарушение обязательства не имеется. Ущемление прав ФИО1 при заключении договора не установлено.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу пункта 6 статьи 395 ГК РФ неустойка не может быть снижена судом ниже ключевой ставки Банка России.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут заключаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Поскольку ответчиком не предоставлены доказательства явной несоразмерности предъявленной ко взысканию неустойки, учитывая длительный период просрочки исполнения обязательства по кредитному договору, ставку неустойки, размер задолженности по договору, суд не находит оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ. 

С учетом изложенного, заявленные ПАО «Почта Банк» исковые требования подлежат удовлетворению.

Суд также считает необходимым удовлетворить и требования о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины, поскольку согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Почта Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от … года № …. в сумме 139011 рублей 97 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3980 рублей, а всего 142991 рубль 97 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья - Скучилина Е.И.