РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Усть-Илимск Иркутской области 26 декабря 2017 года

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующий судья Третьяков М.С.,

при секретаре судебного заседания Кучерук Е.С.,

с участием истицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2742/2017 по иску ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

Установил:

В обоснование иска истица указала, что 15 июля 2014 года между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № №. Среди условий кредитного договора, было предусмотрено включение истицы в программу финансовой и страховой защиты, в связи с чем истица подписала заявление на включение в программу добровольного страхования. В пользу ответчика из суммы выданного кредита была удержана плата страховая премия в размере 21780 руб. Срок кредитного договора составлял 36 месяцев, в дальнейшем соглашением сторон срок изменен до 48 месяцев. Однако истица исполнила обязательства по погашению кредита досрочно 15.08.2017 года. Истица обратилась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии в связи с отсутствием необходимости оказания услуги страхования, однако ответчик требования проигнорировал. Указывает, что заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, поскольку кредит погашен существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет прекращение договора страхования, а также возвращения части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Размер платы подлежащей возврату составляет согласно расчета 5445 руб. Считает, что поскольку заявление о возврате суммы страховой премии ответчиком необоснованно оставлено без удовлетворения в её пользу подлежит взыскание компенсации морального вреда в размере 1500 руб., а также штраф в размере 50 % от взысканных судом сумм в пользу потребителя. Просит расторгнуть договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный между ФИО1, ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв». Взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 5445 руб., компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей, штраф за неисполнение требования потребителя в размере 2772,50 руб. 

В судебном заседании истица требования поддержала в полном объеме. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Согласно письменных возражений требования не признает, указывает, что 15.07.2014 года между ФИО1 и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КЗ № №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 02.06.2014 года к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21.08.2013 года. Истица собственноручно подписала заявление на добровольное страхование, выразив тем самым согласие соблюдать условия страхования. Также истица была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Договор страхования соответствует требованиям закона и иным правовым актам. Согласно Полисных условий договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия подлежи возврату только в случае получения страховщиком заявления в течение 14 дней со дня заключения договора. Истица обратилась с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии 18.05.2015 года. 19.08.2015 года был дан ответ о том, что истица вправе расторгнуть договор страхования, но страховая премия возврату не подлежит. Просит в удовлетворении требований отказать. 

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав в совокупности, пояснения сторон, материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании 15 июля 2014года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, согласно которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере *** руб. под 33,5 % годовых на срок 36 месяцев до 15.07.2017 года. 

Также на основании заявления ФИО1 на добровольное страхованию от несчастных случаев и болезней от 15.07.2014 года был заключен договор страхования с ЗАО СК «Резерв» на условиях, изложенных в договоре страхования и Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 02.06.2014 года (на основании Правил комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21.08.2013 года). ФИО1 выдан страховой полис серия НС-КСЗ №. Страховыми случаями установлены: инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть Застрахованного в результате несчастного случая или смерти. Выгодоприобретателем является Застрахованный (наследники в случае смерти). 

Договор страхования заключен с 15.07.2014 года по 15.07.2017 года, страховая сумма 110000 рублей. Размер страховой премии составил 21780 руб. (110000 руб. страховая сумма х 0,55 % страховой тариф в месяц х 36 месяцев), которая по поручению ФИО1 была перечислена Банком страховой компании единовременно.

01.12.2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключено соглашение об изменении условий кредитного договора № №, которым был изменен график погашения кредита. Также в дальнейшем между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 было заключено соглашение об изменении условий кредитного договора №, которым был увеличен срок погашения кредита до 48 месяцев до 15.07.2018 года. 

15.08.2017 года ФИО1 произвела полное погашение кредитных обязательств по кредитному договору № от 15.07.2014 года, что подтверждается справкой по состоянию на 15.08.2017 года. 

16.11.2017 года ФИО1 обратилась в ЗАО СК «Резерв» с заявлением о возврате части страховой премии в размере 5445 руб., в связи с досрочным погашением кредита. Письменный ответ на данное заявление от ЗАО СК «Резерв» дан не был. Также из материалов дела следует, что 18.08.2015 года в ПАО СК «Резерв» от ФИО1 поступило заявление о досрочном отказе от договора страхования от несчастных случаев и болезней № серия НС-КСЗ № и возврате страховой премии. Ответом от 19.08.2015 года ПАО СК «Резерв» было отказано ФИО1 в возврате страховой премии, поскольку заявление от ФИО1 поступила по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования. Также разъяснено, что если заявитель настаивает на расторжении договора страхования, необходимо представить соответствующее заявление на указанных в ответе условиях. 

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5.4. Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 02.06.2014 года (на основании Правил комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21.08.2013 года) договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5. Полисных условий. 

Пунктом 5.5. Полисных условий предусмотрено, что возврат денежных средств, внесенных в качестве страховой премии производится Страховщиком в случае получения в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования по форме приложения к Полисным условиям. При подписании заявления истица была ознакомлена и подтвердила, что приняла от ответчика условия страхования. Таким образом, истица письменно согласилась с предложенными ответчиком условиями; оплатила страховой взнос, не предъявила претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

На основании изложенного, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несла риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не является по смыслу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пункт 1 статьи 958 ГК РФ предусматривает досрочное прекращение договора страхования, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В рассматриваемой ситуации возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Кроме того, суд принимает во внимание, что первоначально кредитный договор заключался на срок до 15.07.2017 года, как и договор страхования. Между тем, при продлении срока кредитного договора до 48 месяцев (до 15.07.2018 года), какие либо изменения в договор страхования, действующий до 15.07.2017 года, не вносились, соответственно договор страхования на дату погашения кредита истицей (15.08.2017 года), фактически исполнен сторонами в полном объеме. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении требований ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья М.С. Третьяков