Дело № 2-859/2020

22RS0015-01-2020-000954-30

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 14 мая 2020 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шторхуновой М.В.,

при секретаре Медведевой Д.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указано, что ДАТА между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты НОМЕР с лимитом в 84 000 рублей. В соответствии с договором, банк выпустил на имя заемщика кредитную карту, лимит которой по условиям договора мог быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента, а последний принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренный договором срок вернуть заемные денежные средства. Размер минимального платежа и дата его уплаты указывается в ежемесячно направляемых ответчику счетах-выписках. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор ДАТА путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В настоящее время задолженность не погашена. 

Неисполнение ответчиком указанных требований послужило основанием для обращения банка с иском в суд, в котором Банк просил взыскать с ФИО1 задолженность в размере 116 276 рублей 25 копеек, из которых: 85 465 рублей 77 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 27 270 рублей 48 копеек – просроченные проценты, 3 540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 525 рублей 53 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал относительно рассмотрения дел в порядке заочного производства (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, в письменных возражениях на исковое заявление указал, что с расчетом исковых требований не согласен. 

Согласно ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в Договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, ДАТА ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой, которая представляет собой оферту на заключение с заявителем универсального договора на условиях данного заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении.

В данном заявлении ФИО1 просит банк заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях заявления-анкеты и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт; указывает, что уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 30 000 рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770 % годовых (л.д.26). 

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты (л.д. 34об.).

На основании пункта 3.12 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Своей подписью в заявлении ФИО1 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, платы за пропуск платежей и иных платежей.

На основании пунктов 5.7-5.11 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете- выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

Согласно пункту 5.8 Общих условий ФИО1 обязался оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счет-выписке.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк направляет заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) по тарифному плану ТП 7.27 беспроцентный период по карте составляет 0 % до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты –590 рублей; дополнительной карты – 590 рублей; комиссия за операции получения наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей; за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка - 2,9 % плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС - банк» - 59 руб.; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности мин. 600 руб.; штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (л.д.29 об.).

Факт получения кредитной карты, ее активации и совершения по карте расходных операций ответчик ФИО1 не оспаривает, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий договора, не приводит, что также подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету (л.д. 22-23).

Из представленной выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что ФИО1 пользовался кредитными средствами, периодически вносил платежи в счет погашения кредита. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как усматривается, из материалов дела, ДАТА в адрес ФИО1 Банк направил заключительный счет, в котором ему предложено в течение 30 дней исполнить свои обязательства путем погашения задолженности. Требование направлено по адресу регистрации и фактического проживания, указанному заемщиком в договоре (л.д. 42).

Указанные требования ответчиком не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету сумма просроченной задолженности ответчика по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт НОМЕР составляет 116 276 рублей 25 копеек, из которых: 85 465 рублей 77 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 27 270 рублей 48 копеек – просроченные проценты, 3 540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 10,19-21).

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным. 

Ответчиком заявлено о несогласии с расчетом, между тем, оснований, по которым расчет не может быть признан правомерным, не приведено, контррасчет суду не представлен (л.д. 53). 

Сумму заявленной истцом к взысканию неустойки в виде штрафных процентов суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства, с учетом размера задолженности по основному долгу и процентам, периода неисполнения обязательства, отсутствия возражений ответчика относительно размера неустойки. Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения размера штрафных санкций суд не находит.

Исходя из того, что надлежащим образом обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнялись, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Суд отклоняет возражения ответчика об истребовании оригинала кредитного договора и лицензии банка на выдачу кредитов по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 48 ГПК дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители.

Согласно п. 1 ст. 49 ГПК представителями в суде могут быть дееспособные лица, полномочия которых на ведение дела надлежащим образом оформлены и подтверждены, за исключением лиц, указанных в статье 51 названного Кодекса.

На основании п. 1, 3 ст. 53 ГПК полномочия представителя на ведение дела должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. Доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

Представитель вправе совершать от имени представляемого все процессуальные действия. Однако право представителя на подписание искового заявления, предъявление его в суд должно быть специально оговорено в доверенности, выданной представляемым лицом (п. 1 ст. 54 ГПК).

В силу п. 1 ст. 185 ГК доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.

В п. 1 ст. 187 ГК указано, что лицо, которому выдана доверенность, должно лично совершать те действия, на которые оно уполномочено. Оно может передоверить их совершение другому лицу, если уполномочено на это доверенностью, а также если вынуждено к этому силой обстоятельств для охраны интересов выдавшего доверенность лица и доверенность не запрещает передоверие.

Таким образом юридические лица могут вести дела в суде через представителя, которым выступает любое лицо, отвечающее требованиям ст. 49 ГПК с надлежащим образом оформленными полномочиями на ведение дела.

Исковое заявление, поданное от имени АО «Тинькофф Банк» и поступившее в суд ДАТА, подписано представителем ФИО2(л.д. 18 об., 38 об.). При этом в подтверждение наличия у него полномочий на подписание исков и предъявления их в суд, а также заверение копий документов приложена нотариально удостоверенная копия доверенности от ДАТА с указанием срока – на три года и полномочий подавать от имени банка и подписывать исковое заявление, заверять копии документов (л.д. 9), выданной председателем правления Х.О.. В материалах дела имеются также документы, подтверждающие право последнего действовать от имени общества без доверенности (копии устава АО «Тинькофф Банк», приказа от ДАТА,уведомления о согласовании кандидатуры, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц).

В соответствии с п. 2 ст. 71 ГПК письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Пунктом 25 «ГОСТ Р 7.0.8-2013. Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения», утвержденного Приказом Росстандарта от 17.10.2013 № 1185-ст, определено, что заверенная копия документа – это копия документа, на которой в соответствии с установленным порядком проставлены реквизиты, обеспечивающие ее юридическую значимость.

Согласно п. 5.26 «ГОСТ Р 7.0.97-2016. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», утвержденного Приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 08.12.2016 № 2004-ст, отметка о заверении копии оформляется для подтверждения соответствия копии документа (выписки из документа) подлиннику документа. Отметка о заверении копии проставляется под реквизитом «подпись» и включает: слово «Верно»; наименование должности лица, заверившего копию; его собственноручную подпись; расшифровку подписи (инициалы, фамилию); дату заверения копии (выписки из документа). Для проставления отметки о заверении копии может использоваться штамп.

По делу истцом представлены надлежащим образом заверенные копии документов, которые прошиты и скреплены печатью АО «Тинькофф Банк», имеется заверительная надпись «Копия верна», содержит указание на лицо, их заверившее (представитель ФИО2), расшифровку подписи этого лица, полномочия которого удостоверены.

Статья 5 указанного Закона относит к числу банковских операций привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады; размещение указанных привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов; осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Законодатель ясно разграничивает банковские операции и все другие сделки, которые банк вправе осуществлять.

Так, согласно абзацу третьему статьи 5 Закона о банках «кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки…». Одновременно абзац четвёртый указанной статьи предусматривает, что «кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации».

Таким образом, статья 5 Закона о банках предусматривает закрытый перечень банковских операций (в котором выдача кредитов физическим лицам отсутствует, но имеется размещение средств банка у физических лиц, в частности, выдача средств в кредит) и открытый перечень иных сделок банка.

Ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Из системного толкования приведенных норм следует, что требование о лицензировании распространяется только на банковские операции. 

Согласно лицензии № 2673 от 24.03.2015, выданной АО «Тинькофф Банк», последнему выдана лицензия на осуществление банковских операций по средствами в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе, электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов); привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам (л.д. 12).

Таким образом, Банком получены лицензии на подлежащие лицензированию виды деятельности

Отсутствие информации о счетах ответчика в налоговых органах не может служить основанием для отказа истцу в иске, поскольку, согласно ответу Межрайонной ИФНС России № 4 по Алтайскому краю на обращение ответчика, налоговые органы не являются первоисточниками информации об открытых (закрытых) счетах в кредитных организациях. Данные сведения предоставляются банками в налоговые органы на основании п. 1.1 статьи 86 Налогового кодекса Российской Федерации с 01.07.2014 в соответствии с требованиями Федерального закона от 28.06.2013 № 134-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям». 

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Принимая во внимание, что ответчиком надлежащим образом обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов не исполнялись, доказательств неправомерности заявленных требований не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 116 276 рублей 25 копеек.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3 521 рубль 64 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты НОМЕР от ДАТА в сумме 116 276 рублей 25 копеек, из которых: 85 465 рублей 77 копеек – основной долг, 27 270 рублей 48 копеек – просроченные проценты, 3 540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины 3 521 рубль 64 копейки, всего взыскать 119 797 рублей 89 копеек.

Ответчик вправе подать в Новоалтайский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Председательствующий М.В. Шторхунова