Дело №2-908/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2018 года г. Чебаркуль Челябинской области 

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Рыжовой Е.В.,

при секретаре Федорцовой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 226 977 руб. 51 коп., в том числе: сумма основного долга – 141 702 руб. 81 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере - 25 120 руб. 52 коп., штрафы в размере 40 677 руб. 13 коп, убытки банка в размере 19 477 руб. 13 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины. 

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 118 480 руб. под 

<

данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты>%. ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать 48 ежемесячных платежей по 4 640 руб. 24 коп. Банк свои обязательства исполнил. В нарушение условий кредитного договора ответчик допускала неоднократно просрочку платежей. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, с указанной даты банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафа. До настоящего времени требование о возврате долга не исполнено. Согласно графика платежей последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом банком не получены проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 477 руб.13 коп., что является убытками банка. Согласно расчету задолженность ответчика по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 226 977 руб. 51 коп. (л.д.2-3).

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, извещены о месте и времени судебного заседания, просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.5,64).

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании с иском не согласились, заявили о пропуске срока исковой давности.

Заявили о применении срока исковой давности и в обоснование указали, что ФИО1 последний платеж по кредиту был произведен в ДД.ММ.ГГГГ, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности на момент подачи иска в суд – ДД.ММ.ГГГГ, истек, следовательно, в иске следует отказать. В случае удовлетворения иска просили о снижении суммы штрафа и об отказе во взыскании убытков, так как они образовались вследствие действий банка. 

Заслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета №, в соответствии с которым банк представил ей кредит в сумме 118 480 руб. под 

<

данные изъяты>% годовых (полная стоимость кредита 

<

данные изъяты>% годовых), с условием погашения кредита за 48 процентных периода ежемесячными платежами по 4 640 руб. 24 коп. (л.д.15).

При заключении кредитного договора заемщиком ФИО1 получены: Заявка, График погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. В заявке на открытие банковских счетов ФИО1 указала, что она прочла и полностью согласна с содержанием: Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифов банка и Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, о чем имеется ее подпись в разделе «О документах» Заявки.

В соответствии с пунктом 3 раздела II Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, график погашения – это документ, формируемый банком и предоставляемый клиенту лично после согласования условий и до заключения договора. После вступления в силу договора график погашения становится его неотъемлемой частью (л.д.16-21).

Согласно п.1.2. Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в сумму ежемесячного платежа по кредиту включается: сумма процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода, сумма комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы потребительского кредита, возвращаемая в каждый процентный период. 

Пунктом 1 раздела III Условий предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка (п.2 III Условий).

В соответствии с пунктом 3 раздела III Условий, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в сумме процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно пункту 4 раздела III Условий, банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 21 дня.

Обязательства по кредитному договору Банком исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.24-28).

Со стороны Заемщика в период действия договора имело место систематическое нарушение условий договора. Последний платеж по договору был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного Банком расчета следует, что задолженность заемщика ФИО1 по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 137 580 руб. 85 коп., в том числе: сумма основного долга – 85 257 руб. 84 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 13 916 руб. 48 коп., штрафы за возникновение просроченной задолженности – 13 345 руб. 10 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – 25 061 руб. 43 коп. (л.д.29-36).

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении судом срока исковой давности по заявленным ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исковым требованиям.

В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

Согласно п.1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как установлено в судебном заседании возврат суммы основного долга по кредитному договору и уплата процентов за пользование кредитом должна была осуществляться ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», реализуя предоставленное п.2 ст.811 ГК РФ право, в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Согласно п.4 раздела III Общих условий договора требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, заявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (л.д.17-21).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как неоднократно указывал Верховный Суд РФ, по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, срок исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору № истек ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 21 календарного дня с момента направления требования о досрочном погашении задолженности).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, направив исковое заявление почтовым отправлением (л.д.40), т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности, который начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и окончился ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежит отказать в полном объеме.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Обращение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье судебного участка №4 г.Чебаркуля и Чебаркульского района Челябинской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что истцом не пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору был отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем начавшееся до подачи мировому судье заявления о вынесении судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось после вынесения определения об отмене судебного приказа, при этом неистекшая часть срока исковой давности составила более 6 месяцев (задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ, а срок досрочного погашения задолженности по кредитному договору истек ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем срок исковой давности удлинению до 6 месяцев не подлежит.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с пропуском истцом сроков исковой давности, поскольку указанное является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Ответчик ФИО1 в заявлении также просит отменить принятые по делу обеспечительные меры (л.д.56). 

В соответствии с ч.1 ст.144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

Согласно ч.3 ст.144 ГПК РФ, в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. 

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в иске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, принятая судом мера обеспечения иска подлежит отмене. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать. 

При вступлении решения суда в законную силу отменить меру обеспечения иска, принятую определением судьи Чебаркульского городского суда Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ, в виде наложения ареста на имущество и денежные средства, принадлежащие ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, находящиеся у нее и третьих лиц, на общую сумму 226 977 (двести двадцать шесть тысяч девятьсот семьдесят семь) рублей 51 копейка.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: