РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2019 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее — ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, мотивируя требования тем, что 24.11.2017 между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев «Могу все!+» № R33977105419 на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по которому застрахованным лицом является сын истицы - ФИО2,

года рождения. В период действия Договора с застрахованным произошел несчастный случай: ФИО2, учащийся 6 класса школы №, упал и получил травму - перелом обеих костей левого предплечья (перелом лучевой, перелом локтевой костей). На заявление истицы от 17.04.2018 о выплате страхового возмещения по данному событию ответчик письмом от 14.05.2018 отказал в выплате, мотивируя тем, что данная травма не предусмотрена Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая, оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения не имеется, с чем истец не согласна, т.к. в данной Таблице к страховым случаям отнесена травма, полученная ее сыном. Истец просила взыскать с ответчика в ее пользу установленную договором страхования сумму страхового возмещения в размере 50 000 руб., также компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф - 25 000 руб., расходы за услуги представителя - 20 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не прибыла, извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца ФИО3 (полномочия по доверенности) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в заявлении, пояснив, что по условиям договора страхования травма, полученная несовершеннолетним сыном истицы, является страховым случаем, что является основанием для страховой выплаты; до настоящего времени спор с ответчиком не разрешен.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не прибыл, ответчик извещен надлежащим образом. Представитель ответчика Кунгу М.В. (полномочия по доверенности) просила дело рассмотреть в их отсутствие, представила отзыв на иск, указав, что ответчик иск не признает, просит в удовлетворении иска полностью отказать, обосновывая тем, что между сторонами заключен договор страхования по программе «Могу все!» (полис №) на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по которому застрахованным лицом является несовершеннолетний ФИО2. Страховая премия оплачена единовременно и в полном объеме.

истец обратилась с заявлением о наступлении страхового случая в результате несчастного случая, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ, и страховой выплате, в чем ей отказано, т.к. по представленной медицинской документации застрахованный ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ получил травму, установлен диагноз «Закрытый перелом нижней трети обеих костей левого предплечья», однако данная травма не предусмотрена Таблицей страховых выплат, в связи с чем оснований для признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения не имелось. В случае удовлетворения иска по требованию о взыскании штрафа просит применить ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер штрафа, также просит о снижении компенсации морального вреда и размера судебных расходов за услуги представителя, считая их явно завышенными.

При указанных обстоятельствах в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю

или иным третьим лицам (п. 2).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми; страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.

Статьей 943 ГК РФ установлено определение условий договора страхования в правилах страхования (п.1). Согласно пункту 3 указанной статьи при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п.4).

Таким образом, при выборе условий договора страхования, даже в случае наличия стандартных правил страхования, допускается выбор сторонами условий договора страхования, при наступлении которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения

предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы

страхователя о наступлении страхового случая.

Исходя из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статья 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, предусмотренную законом или договором.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Статьей ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. ^

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев «Могу все!+» (полис № № на основании устного заявления, в соответствии с Особыми условиями страхования и Программами страхования, являющимися неотъемлемой частью

договора страхования.

По условиям договора страхования (полис), страхователем является ФИО1, застрахованным лицом - несовершеннолетний ФИО2, года рождения. Срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма определена в размере 500 ООО рублей, размер страховой премии - 7 900 рублей, подлежащей уплате единовременно, не позднее даты выдачи договора страхования. Выгодоприобретателями являются: физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования-, по страховому случаю «травма в результате несчастного случая — законные представители или родители застрахованного.

Как указано представителем ответчика в отзыве на иск, страховая премия в размере 7 900 рублей оплачена истцом единовременно и в полном объеме.

Установлено, что в период действия договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ с застрахованным лицом - ФИО2 произошел несчастный случай при следующих обстоятельствах: на уроке физкультуры в школе учащийся 6 класса школы № в 

<

адрес> ФИО2 упал и получил травму - перелом обеих костей левого предплечья (перелом лучевой, перелом локтевой костей), что подтверждается медицинской картой амбулаторного больного, в которой имеются сведения также о рентгенологическом исследовании.

истец обратилась к ответчику с заявлением о признании данного события страховым случаем, выплате страхового возмещения, предусмотренного договором страхования, приложив все необходимые документы. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку данная травма, полученная застрахованным, не отнесена Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) к страховым случаям.

Договором страхования (Раздел 1 Особых условий) (Приложение № к Договору) (далее - Особые условия) предусмотрено, что страхование осуществляется на случай наступления событий, в том числе: несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти. К несчастным случаям отнесено, в том числе: падение какого-либо предмета или самого застрахованного.

В данном разделе Особых условий дано определение «телесного повреждения травмы» - нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями страхователя (застрахованного) и действиями третьих лиц, машин и оборудования, произошедшее в период действия договора страхования (Полиса).

В соответствии с разделом 2 Особых условий страховым случаем признается событие, предусмотренное договором страхования (Полисом), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату, также телесное повреждение (травма) застрахованного в результате несчастного случая.

Страховыми случаями признаются события, в том числе: телесное повреждение («травма») застрахованного, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № к Программе страхования), произошедшее в результате несчастного случая (п. 2.2.).

Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № к Программе страхования к договору страхования (полису) «Могу все+») (далее - Таблица страховых выплат) установлен перечень повреждений, отнесенных к травмам в результате несчастного случая, которые следует признавать страховым случаем, в их числе: Раздел «Травмы локтя и/или предплечья (S50- S59) и в данном разделе: перелом локтевой кости (п. 2), перелом лучевой кости (п.З).

В соответствии со статьей 431 FK РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Пункт 11 Постановления Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 14.03.2014 № 1611 «О свободе договора и ее пределах» указывает, что при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Как разъяснено в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В рассматриваемом случае факт перелома лучевой кости и локтевой кости у несовершеннолетнего ФИО2 нашел свое подтверждение, что не опровергнуто стороной ответчика надлежащими доказательствами и доказательств иного суду не представлено.

Согласно письменной информации из лечебного учреждения от ДД.ММ.ГГГГ (по запросу суда для разъяснения типа травмы, полученной застрахованным) диагноз, установленный ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения: «Закрытый перелом нижней трети лучевой, локтевой кости с удовлетворительным положением отломков» относится к разделу Программы страхования по страхованию от НС к договору страхования (Полису) «Могу все!+» - Травмы локтя и /или предплечья - пп.2, 3 «Перелом локтевой кости» и «Перелом лучевой кости».

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств в обоснование доводов о том, что данная травма не является страховым случаем, не предусмотрена Таблицей страховых выплат, стороной ответчика не представлено.

Таким образом, исходя из анализа совокупности представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу о том, что данная травма застрахованного ФИО2 имела место в период договора страхования, нашла свое подтверждение медицинскими документами, обладает всеми признаками страхового случая, отнесена Таблицей страховых выплат к страховому случаю, что является основанием для признания данного события страховым случаем и основанием для страховой выплаты.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Разделом 2 Особых условий указаны обстоятельства, при которых произошедшие события не являются страховыми случаями; также основания, по которым страховщик освобождается от страховой выплаты.

Судом не установлено таких обстоятельств и оснований для освобождения ответчика от страховой выплаты; не установлен умысел истца/застрахованного лица в наступлении страхового случая, телесное повреждение получено в результате несчастного случая. Указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством

Таким образом, поскольку травма, полученная застрахованным лицом в результате несчастного случая, в период действия договора, является страховым случаем, у ответчика возникла обязанность произвести выплату страхового возмещения в размере, установленном договором.

Согласно разделу 6 Особых условий Страховая выплата производится по риску «травма» в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного в процентах от страховой суммы, согласно Приложению №1 к Программе страхования. Лимит страхового возмещения в отношении одного Застрахованного по страховому случаю «травма» устанавливается в размере 500 ООО рублей, устанавливается как совокупный лимит возмещения страховщика за весь срок действия договора страхования (Полиса).

Таблица страховых выплат (Приложение № 1 к Программе страхования к договору страхования) содержит размер процентов от страховой суммы, подлежащих выплате при различных телесных повреждениях.

Согласно Таблице страховых выплат (стр. 6) размер страховой выплаты при переломе лучевой кости составляет 5% от страховой суммы, при переломе локтевой кости - 5% от страховой суммы, которая составляет 500 000,00 рублей.

По риску «травма» - в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного, выплате подлежит страховое возмещение, рассчитанное от страховой суммы следующим образом: страховая сумма * размер % по соответствующей травме = страховое возмещение, а именно:

500 000,00 руб. * 5% (перелом лучевой кости) = 25 000,00 руб.

500 000,00 руб. * 5% (перелом локтевой кости) = 25 000,00 руб.

Таким образом, с учетом перелома ФИО2 обеих костей предплечья - лучевой и локтевой костей, размер подлежащего выплате страхового возмещения составляет 50 000,00 рублей.

Установлено, что до настоящего времени обязательства по выплате страхового возмещения истцу ответчиком не исполнены.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в этой части.

Согласно п. 1 ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические и нравственные страдания. Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от

N 3 компенсация морального вреда определяется судом при вынесении решения в денежном выражении. При определении размера компенсации морального вреда принимаются во внимание обстоятельства, указанные в п. 2 ст. 151 и п. 2 ст. 1101 ГК РФ и иные заслуживающие внимание обстоятельства.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17, при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Установив факт нарушения права потребителя, выразившегося в невыплате страхового возмещения истцу до настоящего времени, с учетом положений ст. 1101 ГК РФ, принимая во внимание длительность нарушения прав истца на получение страхового возмещения в полном объеме, характер причиненных нравственных страданий, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает подлежащей взысканию с ответчика денежной компенсации морального вреда в размере 4 000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ "О защите потребителей", с учетом разъяснений в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", учитывая, что штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки; исходя из того, что судом установлен факт нарушения прав потребителя со стороны ответчика, получившего претензию, также исковое заявление и не принявшего в добровольном порядке меры по удовлетворению заявленных требований потребителя до постановления судебного решения, требование о взыскании штрафа основано на законе. При установленном размере штрафа 27 000 рублей (50 000 + 4 000 / 50% = 27 000), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, с учетом снижения размера по ходатайству представителя ответчика в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в размере 15 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, на оплату услуг представителя, в разумных пределах.

Исходя из объема и качества предоставленных юридических услуг - консультаций, составление иска, претензии, представительство в суде, категорию дела, суд полагает разумными и справедливыми расходы на юридические услуги, подлежащими взысканию с ответчика, в размере 17 ООО рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец освобождена, подлежат взысканию в бюджет с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований - в размере 2 ООО рублей (в т.ч. 300 руб. по требованию неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 50 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 4 000 руб., штраф в размере 15 000 руб., судебные издержки - расходы за услуги представителя - 17 000 руб., а всего 86 000 (восемьдесят шесть тысячи) рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета городского округа ЗАТО г. Железногорск государственную пошлину в размере 2 000 (две тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения суда (принятия решения суда в окончательной форме) 21.01.2019 года, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова