Дело № 2-1216/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2017 года г.Иваново 

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при секретаре Гороховой А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «РОСБАНК (наименование банка в части организационно-правовой формы изменено согласно уставу ПАО «РОСБАНК», утвержденному внеочередным Общим собранием акционеров от 03.06.2015 года, на основании решения Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ) обратилось в суд с указанным иском к ФИО2, ФИО1, в котором просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в его пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 451471 рубля 74 копеек, из которых 366232 рубля 06 копеек - сумма задолженности по основному долгу, 81370 рублей 47 копеек – сумма задолженности по процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7714 рублей 72 копеек.

Заявленные требования мотивированы следующими обстоятельствами.

Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 421 496 рублей 31 копейки, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен ДД.ММ.ГГГГ договор поручительства со ФИО1, в соответствии с которым поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. ОАО АКБ «РОСБАНК» исполнило свою обязанность, предусмотренную договором, предоставив ФИО2 денежные средства в установленном договором размере. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств банк направил заемщику ФИО2, а также поручителю ФИО1 требования о досрочном возврате кредита, которые были оставлены заемщиком и поручителями без удовлетворения, что послужило поводом для обращения банка с иском в суд.

Истец ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание, о месте и времени которого извещено надлежащим образом, представителя не направило, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании наличие задолженности не оспаривала, просила применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ при решении вопроса о взыскании заявленных ко взысканию неустоек.

В судебное заседание ответчик ФИО2, извещавшаяся о времени и месте судебного разбирательства в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ) по адресу регистрации, в судебное заседание не явилась, направленная в ее адрес корреспонденция возвратилась с отметкой «возврат по истечении срока», в связи с чем суд, руководствуясь ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, усматривает основания считать извещения доставленными.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2 заключен кредитный договор №-CC-S-V64576071, в соответствии с которым ФИО2 был предоставлен кредит в размере 421496 рублей 31 копейки с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 18 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9).

Неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является согласие клиента от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10) и Общие условия договора потребительского кредита (далее по тексту – Условия) (л.д. 34-40).

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 3.3 Условий за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях; проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным; при начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства; при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом путем ежемесячной уплаты банку (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, которые определены в разделе «Параметры кредита» Заявления) ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» Заявления; размер последнего ежемесячного платежа может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления (поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом дат ежемесячного погашения, пришедшихся на выходные и праздничные дни, на следующий рабочий день); размер последнего платежа должен быть уточнен клиентом до его осуществления; если в каком-либо месяце в период действия кредитного договора отсутствует число, определенное как дата ежемесячного погашения, то датой ежемесячного погашения будет являться последний календарный день данного месяца; если в каком-либо месяце в период действия кредитного договора дата ежемесячного погашения приходится на выходной и/или праздничный день, то дата ежемесячного погашения переносится на ближайший следующий за ним рабочий день; в случае просрочки уплаты ежемесячного платежа клиент обязан, помимо уплаты данного ежемесячного платежа, уплатить неустойку, а также проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки; уплата неустойки, а также процентов, начисленных на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, осуществляется по мере поступления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору (п. 4.1 Условий). 

Клиент обязуется уплатить банку неустойку – пени в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свое обязательство по возврату банка кредита или уплате банку начисленных процентов в установленные сроки; неустойка подлежит начислению в размере, установленном в индивидуальных условиях, на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Пунктами 6, 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено количество, размер и периодичность (сроки) платежей ФИО2, а также размер неустойки, подлежащей начислению при ненадлежащем исполнении условий кредитного договора. 

Истец свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит в размере 421 496 рублей 31 копейки, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-оборот л.д. 7).

В качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства со ФИО1 № (л.д.13-14).

Согласно п.п. 1.1, 1.3, 1.4 указанного договора поручительства ФИО1 обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО2 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно; поручитель отвечает перед кредиторов в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением обязательства заемщика.

Нарушение условий возврата кредита заемщиком ФИО2 подтверждается в полном объеме материалами дела (л.д.5, л.д.7).

В силу ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства; лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. 

В соответствии с п. 5.4.1 Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае нарушения клиентом условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга по кредиту и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) не более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с систематическим неисполнением ФИО3 обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ - ФИО1 требования, в которых предлагалось в течение 30 календарных дней с момента отправления требования вернуть кредит в полном объеме, а также уплатить начисленные комиссии и пени (л.д. 16-21). В установленный в требовании срок задолженность заемщиком и поручителями не была погашена. 

В связи с изложенным, суд приходит к заключению, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ ФИО4 не исполнила обязательства, установленные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 нарушила условия договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, и считает правомерным требование ПАО «РОСБАНК» о взыскании солидарно с ответчиков – заемщика и поручителей в принудительном порядке суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с представленным суду расчетом задолженности (л.д. 5-оборот л.д. 5) размер подлежащей взысканию с ответчиков ФИО2 и ФИО5 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 451471 руль 74 копейки, из которых 366232 рубля 06 копеек – сумма основного долга, 81370 рублей 47 копеек –начисленные проценты, 3869 рублей 21 копейка – государственная пошлина, присужденная судом.

Суд, проверив и проанализировав представленный расчет задолженности, приходит к выводу, что размер подлежащей взысканию с ответчиков ФИО2 и ФИО5 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 447602 рубля 52 копейки, из которых 366232 рубля 06 копеек – задолженность по основному долгу, 64351 рубль 99 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 17018 рублей 47 копеек – пени, начисленные на просроченный основной долг. 

Указанный в расчете задолженности по кредиту размер пени на просроченные проценты в размере 3837 рублей 33 копеек в размер общей задолженности по кредиту истцом не включен, в связи с чем суд обязан принять решение по заявленным истцом требованиям и не может выйти за его пределы, поскольку в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ такое право предоставлено суду только в случаях, предусмотренных федеральным законом. 

Ответчиками настоящий расчет не оспорен, иного расчета суду не представлено.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки с учетом поступившего от ответчика заявления о несоразмерности суммы неустойки, суд пришел к следующим выводам.

По смыслу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойка, являясь способом обеспечения обязательства и мерой ответственности за неисполнение обязательства должника перед кредитором, носит компенсационный характер.

Пунктом 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При этом в положениях ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями несоразмерности могут являться чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение ее размера против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательства, длительность неисполнения обязательства и иные.

При определении соразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства в данном случае следует учитывать, что размер неустоек значительно превышает среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц по Центральному федеральному округу, опубликованную Банком России, являющуюся критерием минимальной защиты кредитора от неисполнения обязательства должником (ст. 811 Гражданского кодекса РФ), что обусловило значительный размер неустоек.

Суд считает, что в целях установления баланса между применяемой к ответчикам мерой ответственности и действительным размером причиненного ущерба, необходимо снизить размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчиков, поскольку заявленный истцом ко взысканию размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

В этой связи суд находит, что пени по просроченному основному долгу, подлежащие взысканию с ответчиков в пользу истца, подлежат уменьшению до пределов ее соразмерности последствиям нарушенного обязательства, а именно до 10000 рублей.

Таким образом, с ответчиков ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке в пользу истца ПАО «РОСБАНК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору размере 440584 рублей 05 копеек, из которой: 366232 рубля 06 копеек – задолженность по основному долгу, 64351 рубль 99 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 10000 рублей- пени, начисленные на просроченный основной долг.

Оснований для взыскания с ответчиков расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 3869 рублей 21 копейки у суда не имеется, поскольку настоящие расходы были понесены ПАО «РОСБАНК» при подаче заявления о вынесении судебного приказа. Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского судебного района г. Иваново мировым судьей судебного участка № Октябрьского судебного района г. Иваново судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 и ФИО1 задолженности по кредиту и судебных расходов, отменен. Доказательств несения настоящих расходов суду не представлено. Кроме того, ПАО «РОСБАНК» не было лишено возможности при подаче настоящего иска приложить к исковому заявлению подлинник платежного поручения на истребуемую сумму. 

Государственная пошлина при подаче настоящего искового заявления составляет 7714 рублей 72 копейки.

Истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 7738 рублей 42 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения требований истца, в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 676 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 440584 рублей 05 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7676 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Е.В. Гаврилова

№а