Дело № 2- 190/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2019 года 

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Чухонцевой Е.В.

при секретаре Кириковой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части взыскания платы за подключение в программе страхования, взыскании страховой платы, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части взыскания платы за подключение в программе страхования, взыскании страховой платы. В обоснование требований указано, что 20 декабря 2017 года между сторонами заключен кредитный договор на сумму 492 925 руб. 02 коп. сроком на 60 мес., под 19,7% годовых. При заключен кредитно договора истцом было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования по договору коллективного страхования №172/17 от 20.01.2017г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь». В рамках заключения договора страхования ответчиком была удержана сумма в размере 74 826 руб. 02 коп. в качестве платы за подключение к программе страхования. Считает, что указанная сумма удержана в нарушение действующего законодательства. Просит суд признать недействительным условия кредитного договора, заключенного от 20.12.2017г. между истцом и ПАО «Совкомбанк» в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика сумму комиссии в размере 74 826 руб. 02 коп., проценты за период с 21.12.2017г. по день внесения решения сумма, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф по Закона «О защите прав потребителей», нотариальные расходы. 

Впоследствии дополнила исковые требования просила взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в суме 15 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средства в размере 6 079 руб. 62 коп. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям и доводам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен. 

Представитель третьего лица ООО «СК Росгосстрах-Жизнь», в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв на исковое заявление. Просили в удовлетворении исковых требований отказать. 

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

С учетом вышеизложенного, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав истца, исследовав в судебном заседании материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.810,811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредита. Если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, 20 декабря 2017 года между ФИО1 ПАО "Совкомбанк") заключен договор потребительского кредита 

<

номер обезличен> на сумму 492 925 руб. 02 коп. на срок 60 мес. под 19,7% годовых. Размер ежемесячного платежа составляет 12 976 руб. 32 коп., срок платежа по 20 число каждого месяца.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Положениями ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как указано в ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

Из материалов дела следует, что между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор добровольного коллективного страхования 20.01.2017 г. Сторонами договора являются Страхователь ПАО «Совкомбанк» и Страховщик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Согласно п. 1.3. договора добровольного коллективного страхования Застрахованными лицами по Договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита (далее - Заемщики), по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям соответствующей Программы страхования, на которых с их письменного согласия.

В день заключения кредитного договора ФИО1 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования 

<

номер обезличен> от 20.01.2017г. 

Договор страхования заключен между двум юридическими лицами ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ПАО «Совкомбанк». Страхователем является ПАО «Совкомбанк» - юридическое лицо, ФИО1 является застрахованным лицом.

Плата за включение в число участников Программы добровольного страхования (страховщик АО "МетЛайф") составила 74 825 руб. 02 коп. 

При этом, истец в заявлении указала, что сумма подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. 

Истец была уведомлена о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. ФИО1 понимала, что Программа является отдельной услугой Банка, плата за участием в программе должна производиться за счет собственных средств. 

Таким образом, ФИО1 изъявила желание и просила ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. 

В заявлении просила ПАО «Совкомбанк» перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 74 826 руб. 02 коп. подлежащей уплате по добровольно заключаемому ей договору страхования жизни и здоровья заемщика кредитов по реквизитам страховщика.

В соответствии с договором страхования истцом уплачена страховая премия в размере 74 826 руб. 02 коп. 

При этом, ФИО1 уведомлена, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита и нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не могут послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Суд приходит к выводу о том, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, поскольку данное предупреждение имеется в заявлении и с ним истец была ознакомлена и согласна, путем подписания указанного заявления о добровольном страховании.

Согласно выписке по лицевому счету по поручению ФИО1 было произведено перечисление средств в оплату страховой премии в размере 74 826 руб. 02 коп.

Таким образом, 20 декабря 2017 года ФИО1 лично заключила договор страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в соответствии с которым оплатила страховую премию на счет страховщика, дав поручение Банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании.

Условия договора страхования согласованы между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», подписав договор страхования, истец подтвердила свое желание быть застрахованным именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях.

Истцом лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, в связи с чем, истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» и имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Нарушение своих прав истец, в частности, связывает с нарушением банком положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна, в частности, содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержатся в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 г. N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

Истец просит признать недействительным условие кредитного договора 

<

номер обезличен> от 20.12.2017г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в част взыскании комиссии за подключение к программе страхования. 

В соответствии с требованиями ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Форма письменного распоряжения о совершении безналичного перевода по банковскому счету, содержащаяся в п.2.1.1 договора, полностью соответствует требованиям действующего законодательства.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных Средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» 27 июня 2011 года N 161-ФЗ предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком, либо в виде отдельного документа или сообщения.

Пунктами 9.1. и 9.3. Положения Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрено, что при расчетах в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика. Если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Таким образом, нормы ГК РФ, ФЗ «О национальной платежной системе», а также Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусматривают возможность в договоре с клиентом - физическим лицом, Плательщиком, установить обязанность Банка Плательщика списать денежные средства со счета клиента - физического лица на основании распоряжения, данного в договоре.

Подписью ФИО1 в договоре страхования согласована сумма перечисления на счет страховой компании. Заявлений о несогласии с суммой перечисления, отказа от подписания документов в момент заключения кредитного договора от ФИО1 в банк не поступало. 

Свою подпись в договоре страхования истец не оспаривает, доказательств вынужденности подписания суду не предоставила.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл истцу счет, зачислил на счет сумму кредита, исполнил все распоряжения ФИО1 о перечислении денежных средств, о выдаче наличных денежных средств со счета.

Страховщик, АО "МетЛайф" 20 декабря 2017 года получил денежные средства в сумме 74 826 руб. 02 коп. за страхование ФИО1 в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Платеж осуществлен Банком единой суммой. 

Истец по своему смотрению, распорядился суммой полученного кредита, что подтверждается ее личными подписями. Доказательств того, что Банк оказал услуги по предоставлению кредита, открытию счета, выполнению распоряжений истца некачественно, не надлежащим образом исполнив свои обязательства, истцом суду не представлено. Претензий по качеству услуг от истца в Банк не поступало.

Получателем страховой премии Банк не является. Услуга по перечислению денежных средств страховщику за страхование истца, оказана Банком истцу бесплатно. Подписи в оферте и заявлении о добровольном страховании Истец не оспаривает, доказательств вынужденного подписания суду не представил. По требованиям о взыскании страховой премии Банк является ненадлежащим ответчиком.

Согласно заявлению ФИО1 о добровольном страховании от 20 декабря 2017 года она согласилась с тем, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием, выдачи банком кредита.

ФИО1 было разъяснено в письменном виде о том, что при нежелании заключить договоры страхования необходимо проставить в заявлении отметки об отказе, а также рекомендовано воздержаться от заключения договоров страхования при наличии возражений по пунктам правил страхования, иных условий, связанных со страхованием.

В заявлении о добровольном страховании от 20 декабря 2017 года ФИО1 поставила свою подпись и согласилась с тем, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ей добровольно. В выборе страховой компании истец ограничена не была, могла выбрать любую страховую компанию.

Заявление о добровольном страховании от 20 декабря 2017 года было подписано собственноручно и добровольно, отказа от подписания не поступало, доказательств обратного суду представлено не было. 

Кредитный договор 

<

номер обезличен> от 20 декабря 2017 года не содержит условий об обязательном страховании, уплате комиссии за включение в программу страхования жизни заемщиков кредита. 

Доводы истца о том, что Банк не уведомил ее, что сумма страховой премии будет списана с кредитных средств суд считает необоснованными.

Анализируя заключенный между сторонами кредитный договор, а также договор страхования жизни заемщиков кредита от 20 декабря 2017 года, суд приходит к выводу о том, что на стадии заключения договора истец обладала информацией о предоставляемых ему Банком услугах и размере предоставляемой услуги, подписал документы. Однако правом отказаться от заключения договора на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовалась, в связи с чем нарушений со стороны Банка и страховой компании по кредитному договору не имеется.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

При этом истцом не представлено доказательств того, что Банк не уведомил ее, что сумма страховой премии будет списана с кредитных средств и с договором страхования от 20 декабря 2017 года, она не была ознакомлена. Кроме того, материалами дела данные доводы опровергаются.

11 октября 2018 года истец обратилась в страховую компанию с заявлением об исключении ее из числа участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, просила вернуть уплаченную сумму в размере 74 826 руб. 02 коп. 

Согласно пункту 3 статье 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии Пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования предусмотрено, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату. Иного Договором страхования не предусмотрено.

Отсутствие обстоятельств, свидетельствующих о прекращении договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями договора страхования не предусматривают обязанностей страховщика осуществить возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, что приводит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Истец не отказывалась от договора страхования в установленный законом срок, поэтому оснований для возложения на Банк обязанности возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Истец указала что при подписании кредитного договора ей не предоставлена полная информация об услугах. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ч.2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

Подписью ФИО1 в кредитном договора подтверждается, что она ознакомлена с условиями кредитного договора. 

Суд полагает, что истец при обращении в Банк до подписания договора была ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления кредитов ПАО «Совкомбанк».

Суд считает, что доказательств нарушения ответчиком прав истца на предоставление информации, суду не представлено.

Указанные истцом доводы о не предоставлении недостоверной информации не являются основаниями, предусмотренными действующим законодательством, для признания недействительным условий договора страхования. 

Разрешая спор, суд исходит из того, что заемщику все условия кредитования были известны, следовательно, истец согласилась с ними добровольно.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Условия договора о комиссии, обязанность по уплате которой является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за обслуживание Лимита овердрафта), были согласованы сторонами при заключении кредитного договора, поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное условие договора не может быть признано недействительным.

Таким образом, форма письменного распоряжения о совершении безналичного перевода по банковскому счету соответствует действующему законодательству. 

В договоре, заявлении на страхование содержится информация о том, что дополнительные услуги осуществляются исключительно на добровольной основе, и не являются обязательным условием выдачи Банком кредита.

Своей подписью истец подтвердила, что дополнительные услуги не навязаны, выбраны добровольно. 

Нарушение своих прав истец, в частности, связывает с нарушением банком положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статьи 426 Кодекса).

Таким образом, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с ФИО1 не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без предоставления дополнительных услуг. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что при предоставлении кредита потребителю до истца быть своевременно доведена вся необходимая информация. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части взыскания платы за подключение в программе страхования, взыскании страховой платы следует отказать в полном объеме. 

В связи с отказом истцу в иске по основным требованиям, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату услуг представителя. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с истца в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части взыскания платы за подключение в программе страхования, взыскании страховой платы отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 300 (триста) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: