УИД 56RS0042-01-2024-007461-20

дело № 2-964/2025 (2-5703/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2025 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В. 

при секретаре Литовченко Е.А., 

с участием истца ФИО1, ее представителя адвоката Куренкова В.А., действующего на основании ордера, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что между ней и ответчиком АО «СОГАЗ» 19.10.2020 года был заключен договор страхования, в подтверждение чего выдан полис страхования № №. Ввиду наступления страхового события – затопление земельного участка и повреждение жилого дома по адресу: 

<

адрес> результате прохождения весенних паводковых вод она обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. Данное событие было признано ответчиком страховым случаем и последним осуществлена страховая выплата в сумме 78408 рублей. Вместе с тем согласно заключению эксперта № № стоимость восстановительного ремонта жилого дома составляет 1013196,29 рублей. Полагает, что она имеет право на получение всей страховой выплаты по данному событию.

Просила обязать ответчика АО «СОГАЗ» осуществить ей выплату страхового возмещения в сумме 934788,29 рублей. 

В дальнейшем в ходе судебного разбирательства истец в соответствии со статьей 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неоднократно исковые требования уточняла и окончательно просит суд взыскать в ее пользу с АО «СОГАЗ» в счет страхового возмещения 137594 рубля.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Почта Банк». 

Истец ФИО2 и ее представитель Куренков В.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали с учетом их уточнения, просили удовлетворить. Суду указали, что страховая сумма по риску «повреждение имущества» составляет 216000 рублей, следовательно, недоплаченное страховое возмещение составляет 137594 рубля. 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. Уважительных причин неявки не сообщили, не просили об отложении судебного заседания. В ранее представленном письменном отзыве возражали против удовлетворения исковых требований ФИО1, ссылаясь на надлежащее исполнение обязательств по договору страхования, и верное определение ответчиком размера страховой возмещения, выплаченного по страховому случаю. 

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. 

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. 

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По смыслу указанной нормы, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, является наступление страхового случая. 

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно статье 943 данного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Таким образом, стороны договора страхования свободны в определении того, каким образом и на каких условиях при наступлении страхового случая будет определяться размер страховой выплаты, в том числе и при наступлении риска «повреждения имущества». 

Судом установлено, что 19.10.2020 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования (личного и имущественного), в подтверждение чего выдан полис № №. Срок действия договора 60 месяцев с даты уплаты страховой премии (с 19.10.2020 года).

Данный договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (Приложение № 2 к Правилам НС) в редакции от 28.12.2018 года, Правилами добровольного медицинского страхования в редакции от 22.07.2019 года, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещь+», Правилами страхования имущества физических лиц в редакции от 30.08.2019 года и Условиями страхования программ «Уверенность» и «Уверенность плюс» (Приложение № 3 к полису), которые являются неотъемлемой частью договора. 

В соответствии с условиями договора и разделом 2 Правил страхования имущества физических лиц объектом страхования по вышеуказанном договору являются в том числе не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты, гибели и повреждения застрахованного имущества, расположенного по адресу постоянной регистрации страхователя на территории Российской Федерации: 

<

адрес>. 

В соответствии с пунктом 3.6 Условий страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс» (приложение № 3 к полису) в части страхования имущества застрахованы: внутренняя отделка, системы коммуникаций и оборудование строения или квартиры по адресу территории страхования (в соответствии с подпунктами 2.6.6 и 2.6.7 Правил страхования имущества физических лиц, а также движимое имущество в строении или квартире по адресу территории страхования (пункт 2.2.2.1 Правил страхования имущества физических лиц).

Как следует из пункта 2.6.6 Правил страхования имущества физических лиц внутренняя отделка (включая отделку балконов и лоджий) – это результат всех видов штукатурных и малярных работ, лепные работы, отделка стен всеми видами дерева, пластика и другими материалами, оклейка обоями, половой настил, покрытие пола и потолка (включая технические слои тепло-, гидро -, шумоизоляции и т.д.), конструктивно встроенные шкафы и антресоли (не имеющие одной или нескольких собственных стен) наружные и межкомнатные дверные конструкции, оконные/балконные блоки (включая остекление) (в том числе расположенные на балконах, лоджиях, верандах, террасах и т.п.) (за исключением случаев, когда договором страхования прямо предусмотрено, что они являются конструктивными элементами помещения, строения, сооружения, таунхауса, объекта незавершенного строительства). 

Системы коммуникаций и оборудование согласно подпункту 2.7.7 Правил – это система отопления (включая печь/камин с дымоходом, радиаторы, приборы отопления и котлы, системы подогрева пола), электроснабжения (электрощит, электроавтоматы, электросчетчики, электропроводка, розетки, выключатели), газоснабжения (с соответствующим оборудованием, исключая газовые баллоны), водоснабжения, канализации, сантехническое оборудование (раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны, смесители и т.п.), водонагревательное оборудование, система вентиляции (вентиляционные каналы, стационарно установленные кондиционеры, внешние и внутренние навесные блоки), телефонная, телевизионная и радиосети (в том числе выключатели и розетки), датчики утечки воды, детекторы обнаружения утечки газа и иные датчики, системы охранной и пожарной безопасности (в том числе камеры, домофоны), сигнализации, система водоотвода (в том числе водосток), а также оборудование бань, саун и подобное оборудование, находящееся в пределах территории страхования. Не являются застрахованными общедомовые системы коммуникаций и оборудование. 

Стороны оговорили, что страховая сумма по страхованию имущества на весь строк действия договора составляет 216000 рублей, общий размер страховой премии составляет 64800 рублей.

Страховыми рисками по страхованию имущества являются: «Огонь» (пункт 3.3.1 (подпункты а – г) Правил страхования имущества физических лиц (далее - Правила), «Вода» (пункт 3.3.2 (подпункты а – б) указанных Правил), «Опасные природные явления и стихийные бедствия» (пункт 3.3.3 (подпункты а – н) Правил), «Посторонние воздействия (пункт 3.3.4 (подпункты а – в) Правил), «Противоправные действия третьих лиц (пункт 3.3.5 (подпункты а – ж) Правил). 

Согласно пункту 3.3.3 Правил страхования имущества физически лиц в качестве страхового случая, при наступлении которого страховая компания осуществляет страховое возмещение, предусмотрены гибель или повреждение застрахованного имущества в результате «опасного природного явления и стихийного бедствия», к которым отнесено и затопление (подпункт м) – покрытие территории водой в период половодья и паводков.

Судом установлено, что Указом Губернатора Оренбургской области от 04.04.2024 года № 103-УК «О введении на территории Оренбургской области режима чрезвычайной ситуации регионального характера», обстановка, возникшая в Оренбургской области в результате прохождения весеннего паводка в 2024 году, признана чрезвычайной ситуацией регионального характера.

Решением Правительственной комиссии по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций № 2 от 07.04.2024 года ситуация на территории Оренбургской области отнесена к чрезвычайной ситуации федерального характера.

По состоянию на 04.04.2024 жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес> находилось в зоне затопления.

Ввиду повреждения 12.04.2024 года застрахованного жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации на территории Оренбургской области, 22.04.2024 года ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховом возмещении.

Установив на основании заключения ООО «ФИО8» от 20.05.2024 года № № стоимость восстановительного ремонта жилого дома, поврежденного в результате чрезвычайной ситуации, и признав вышеуказанное событие страховым случаем, АО «СОГАЗ» 28.06.2024 года осуществило страховую выплату ФИО1 в сумме 78408 рублей, что подтверждается платежным поручением от 28.06.2024 года № 620. 

Не согласившись с выплаченной суммой, 14.08.2024 года ФИО1 обратилась в страховую компанию с претензией, в которой выразила несогласие с размером страхового возмещения и просила осуществить его перерасчет, а также представить документы, на основании которых была определена сумма страховой выплаты.

Согласно письму АО «СОГАЗ» от 21.08.2024 года ответчик отказал в перерасчете выплаченной суммы страхового возмещения, а также направил в адрес истца копию экспертного заключения и расчет суммы страхового возмещения. 

Полагая, что страховая компания ненадлежаще исполнила обязательства по договору страхования, неверно определив сумму страховой выплаты, ФИО1 обратилась в суд с настоящим исковым заявлением, ссылаясь при определении размера страхового возмещения на предоставленное страховой компанией экспертное заключение. 

Так, согласно заключению эксперта ООО «ФИО9» от 20.05.2024 года № № стоимость ремонтных работ для восстановления фундамента, полов, дверных блоков, стен жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, поврежденного в результате паводка без учета износа составляет 1013196,29 рублей, с учетом износа – 914415,03 рублей. 

Данное заключение не оспорено в ходе судебного разбирательства участвующими в деле лицами, напротив, исковые требования истцом заявлены с учетом вышеуказанного экспертного заключения. 

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а в силу части 1 статьи 56 Кодекса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обуславливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделение равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности. То есть, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий. Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением сторон, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена исключительно процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (статьи 56, 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В случае процессуального бездействия стороны в части представления в обоснование своих требований и возражений доказательств, отвечающих требованиям процессуального закона, такая сторона самостоятельно несет неблагоприятные последствия своего пассивного поведения. Суд самостоятельно не восполняет недостаток доказательств, не представленных участвующими в деле лицами в обоснование своей позиции.

Проанализировав указанное заключение, суд считает возможным принять данное доказательство в подтверждение стоимости восстановительного ремонта принадлежащего истцу жилого дома в рамках заключенного договора страхования между ФИО1 и АО «СОГАЗ». Ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы сторонами не заявлено. 

Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами истца о том, что при определении размера страховой выплаты, ответчиком нарушены условия заключенного договора страхования, исходя из следующего. 

Согласно пункту 5.6 Условий страхования для программы «Уверенность» и «Уверенность плюс» по страхованию имущества страховая сумма распределяется следующим образом: внутренняя отделка, системы коммуникаций и оборудование строения или квартиры по адресу территории страхования – 66 % от страховой суммы по страхованию имущества, указанной в полисе.

Поскольку договором страхования страховая сумма по страхованию имущества на весь срок действия договора страхования установлена в 216000 рублей, то с учетом пункта 5.6 Условий общая страховая сумма ввиду повреждения внутренней отделки жилого дома составит 142560 рублей (216000 рублей х 66%). 

Также согласно пункту 5.7 указанных Условий страховая выплата в случае гибели, утраты, повреждения элементов внутренней отделки, систем коммуникаций и оборудования строения или квартиры ограничивается следующими лимитами ответственности (в % от страховой суммы по внутренней отделке, системам коммуникаций и оборудованию): стены (в том числе конструктивно встроенные шкафы и антресоли) – 20 %; полы – 20 %; наружные и межкомнатные двери конструкции – 15 %; системы коммуникаций и оборудование – 15 %; оконные/балконные блоки (включая остекление), отделка балконов и лоджий – 10%.

Таким образом, с учетом выявленных повреждений внутренней отделки жилого дома ФИО1 (стен, пола, дверей), указанных в экспертном заключении от 20.05.2024 года № №, размер страхового возмещения по наступившему 12.04.2024 года страховому случаю составит 78408 рублей, исходя из расчета: 

142560 рублей х 20 % = 28512 рублей (стены), 

142560 рублей х 20 % = 28512 рублей (полы), 

142560 рублей х 15% = 21384 рубля (двери); 

28512 рублей + 28512 рублей + 21384 рубля = 78408 рублей.

Доказательств того, что в результате наступившего страхового события повреждены иные элементы внутренней отделки жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, или системы коммуникаций и оборудования, истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено. 

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что страховая компания правильно определила размер страхового возмещения, подлежащего выплате ФИО1 по заявленному ею страховому событию, и оснований для взыскания с АО «СОГАЗ» страхового возмещения в большем размере не имеется. Установленная судом сумма страхового возмещения была выплачена ФИО1 28.06.2024 года. 

Ввиду надлежащего исполнения страховой компанией обязательства в рамках договора страхования и отсутствия нарушений ответчиком прав истца при урегулировании страхового случая, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 198 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 Е,М. к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме. 

Судья подпись Т.В. Илясова

В окончательной форме решение принято 19 марта 2024 года. 

Судья подпись Т.В. Илясова