Дело № (59RS0№-47)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Краснокамск 13 мая 2024 года 

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Азановой О.Н., 

при секретаре Зылевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ООО СК «Сбербанк Страхование» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка филиала Пермского отделения № (далее - истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 , ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ООО СК «Сбербанк Страхование» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО6, взыскании в солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 111519,12 руб., в том числе, основной долг 100264,58 руб., процентов за пользование кредитом в размере 11254,54 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 9430,38 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО6 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ под 19,90 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете ФИО6 Заключение договора подтверждается индивидуальными условиями кредитования, выпиской по счету и справкой о зачислении кредита, заявлением о банковском обслуживании. Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Согласно п.2.9 договором поручительства поручитель принимает на себя обязательство отвечать за неисполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, в случае смерти заемщика. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 умерла. Предполагаемыми наследниками заемщика являются ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5. При получении кредита заемщик был подключен к Программе страхования жизни и здоровья. Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО6 явилось следующее : J81 Отек легкого, J18.2 Пневмония гипостатическая, I 67.2 Атеросклероз церебральный; I 11.0 Недостаточность сердечная при гипертонической болезни, т.е. смерть в результате заболевания. О наступлении страхового события страховая компания была уведомлена, о чем свидетельствует письмо-ответ страховой компании об отказе в страховой выплате в связи с тем, что риск –смерть в результате заболевания не входит в базовое страховое покрытие. В силу условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков родственник / представитель является лицом, обязанным предоставлять сведения для разрешения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем. Неисполнение этой обязанности потенциальным наследником не может лишать кредитора права требовать возврата задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика в силу того, что обязательство не является прекращенным. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность по кредитному договору № составляет 111519,12 руб., в том числе, основной долг 100264,58 руб., проценты за пользование кредитом в размере 11254,54 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств ( п.1 ст.393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию ( п.5 ст.453 ГК РФ), в связи с чем, истец полагает возможным расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО6.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, извещены о дате и месте судебного заседания судом надлежащим образом. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен судом о дате и месте судебного заседания надлежащим образом, направил письменный отзыв, в котором указал о том, что оснований для взыскания задолженности с ответчика не имеется, в связи с отсутствием страхового случая в связи со смертью заемщика.

Определением Краснокамского городского суда Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ оставлены без рассмотрения исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с поручителя ФИО7 суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО6 заключен кредитный договор №, по которому банк представил заемщику кредит на сумму 170 500 руб. под 19,90 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 32)

Заключение договора подтверждается анкетой ФИО6 на получение потребительского кредита, индивидуальными условиями кредитования, выпиской по счету, справкой о зачислении кредита. ( л.д.20,27, 39,49-55)

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 при получении кредита была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждено заявлением. ( л.д. 14-16)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.34).

Из актовых записей в отношении ФИО6, представленных ОЗАГС Администрации Краснокамского городского округа от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследниками первой очереди являются дети : ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5. ( л.д.150-151)

Из сведений с сайта Федеральной нотариальной палаты, ответов нотариусов Краснокамского городского округу, следует, что наследственное дело к имуществу ФИО6 не заводилось. ( л.д.74)

Согласно ответа ГИБДД ОМВД России по Краснокамскому городскому округу от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что за ФИО6 транспортных средств не зарегистрировано. ( л.д.70)

Из ответов ПАО «Совкомбанк» ( от ДД.ММ.ГГГГ), АО «Газпромбанк» ( от ДД.ММ.ГГГГ), АО «Тинькофф банк» ( от ДД.ММ.ГГГГ), АО «Альфа Банк», ООО «Хум кредит энд финанс банк» ( от ДД.ММ.ГГГГ), АО «Почта банк» ( от ДД.ММ.ГГГГ) следует. что на имя ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р. открытых расчетных счетов не имеется, денежные средства на дату смерти отсутствуют ( л.д.110,112,114,117,119,155)

Согласно уведомлению Управления Росреестра по Пермскому краю об отсутствии в ЕГРН сведений от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что у ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р. на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ на праве собственности объектов недвижимости не имелось.

Согласно п. 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ), то при отсутствии наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Судом установлено, что после смерти ФИО6 наследственное дело не заводилось, объекты движимого и недвижимого имущества на праве собственности ФИО6 на дату смерти отсутствовали.

Согласно положениями ч.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из разъяснений, содержащихся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет 111519,12 руб., в том числе, основной долг 100264,58 руб., проценты за пользование кредитом в размере 11254,54 руб., что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 41-46)

Представленный истцом расчет задолженности, судом проверен и признан правильным, ответчиками не оспорен.

Согласно ст.1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Суд принимает во внимание, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, а наследники, принявшие наследство, становятся должниками, и несут обязанности по их исполнению.

Однако, учитывая, что у наследодателя ФИО6 на дату смерти недвижимое и движимое имущество на праве собственности отсутствовало, наследственное дело не заводилось, в связи с чем, доказательств фактического принятия наследства наследниками в судебном заседании не установлено, таким образом оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя с ответчиков не имеется.

Рассматривая исковые требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суд считает, что оснований для взыскания указанной задолженности с указанного ответчика не имеется.

Так, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 подписала заявление на подключение к программе страхования и выразила желание заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования.

При этом, условиями Программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование ( включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявление на страхование, а также категории лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанные в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждение чему служит его подпись в заявлении на страхование. Выгодоприобретателем является по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска –временная нетрудоспособность, является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового события задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части( после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо ( а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). ( л.д. 14-16) На дату подписания заявления о страховании ФИО6 было полных 66 лет. 

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО6 явилось следующее : J81 Отек легкого, J18.2 Пневмония гипостатическая, I 67.2 Атеросклероз церебральный; I 11.0 Недостаточность сердечная при гипертонической болезни, т.е. смерть в результате заболевания, т.е. смерть наступила в результате заболевания. 

В соответствии с условиями программы страхования, в базовое страховое покрытие входит страховой риск – смерть от несчастного случая.

Таким образом, судом установлено, что страховой риск – «Смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

В связи с чем, заявленное событие не является страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется оснований для произведения страховой выплаты. 

С учетом вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует отказать. 

Кроме того, истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО6

На основании ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.2 ст. 450 ГК РФ).

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО6 подлежит расторжению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО6.

В удовлетворении остальной части исковой требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Азанова О.Н.