Решение

 

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Умновой Е. В.,

при секретаре Суровцевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ЗАО «ДД.ММ.ГГГГ возмещения, штрафа, 

Установил:

Истица ФИО1 обратилась с иском о взыскании страхового возмещения, штрафа к ответчику ЗАО «Страховая компания «Резерв». В обоснование своих требований указала, что 14.11.2012г. между ФИО2 (супругом истицы) и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора между ФИО2 и ЗАО «Страховая компания «Резерв» заключен договор по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на весь срок кредитования. Страховая сумма определена в размере задолженности заемщика перед банком на момент наступления страхового случая, выгодоприобретатель первой очереди ПАО КБ «Восточный», выгодоприобретатель второй очереди – застрахованное лицо, либо его наследники на случай его смерти. 

Истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти. 

ДД.ММ.ГГГГ. истица уведомила ЗАО «Страховая компания «Резерв» о смерти заемщика и 

<

адрес>. в адрес страховщика направлены дополнительные документы для осуществления страховой выплаты, в связи со смертью застрахованного заемщика. 

Согласно письму № 

<

данные изъяты>. департамента страхования ЗАО «Страховая компания «Резерв» следует, что смерть застрахованного лица – ФИО2 не является страховым случаем, в связи с чем, в страховой выплате отказано на основании п. 2.5.8 договора страхования о несчастных случаев и болезней №.

Однако, истица не согласна с данным выводом, в связи с чем, ею в адрес ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» ДД.ММ.ГГГГ. направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения с учетом положений п.3 ст. 963 ГК РФ, поскольку к моменту смерти застрахованного лица договор страхования действовал уже более 4 лет.

Письмом от 

<

данные изъяты> департамента страхования ЗАО «Страховая компания «Резерв» в удовлетворении требований ФИО1 отказано, со ссылкой на то, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем. 

Истица указала, что 25.11.2017г. она вступила в права наследования после смерти ее супруга и является его единственной наследницей, согласно наследственному делу № нотариуса г

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ. истица самостоятельно исполнила обязательства заемщика ФИО2 перед ПАО КБ «Восточный» в сумме 255 094,11 руб., из которых 10 000 руб. являются пени.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика направлены документы, свидетельствующие о вступлении истицы в права наследования и погашении задолженности по кредиту в ПАО КБ «Восточный».

В силу п.6.3.3 полисных условий страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ЗАО «Страховая компания «Резерв» страховая выплата должна быть осуществлена в течение 15 рабочих дней, следовательно, ответчик должен был произвести выплату страхового возмещения до 02.04.2018г. 

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика истицей вновь направлена претензия об осуществлении ФИО3 выплаты в размере 245 094,11 руб. (размер задолженности заемщика ФИО2 на момент его смерти 19.05.2017г. по кредитному договору), которая также не была удовлетворена. Истица указала, что в связи с неправомерным отказом ответчика осуществить страховую выплату ею понесены убытки в размере 10 000 руб., связанные с уплатой пени по кредитному договору. Указала, что за отказ ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» от добровольного удовлетворения требований потребителя с него подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, истица ФИО1 просила взыскать с ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» в ее пользу страховую выплату в размере 245 094,11 руб., 10 000 руб. в счет возмещения убытков и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в ее пользу. 

Представитель истицы по доверенности ФИО6 в судебном заседании исковые требования уменьшил до суммы в размере 245 094 руб., являющейся суммой задолженности умершего заемщика ФИО2 на момент его смерти по кредитному договору, заключенному с ПАО БАНК «Восточный», в связи с чем, просил суд взыскать указанную сумму с ответчика и штраф за отказ от добровольного удовлетворения указанных требований истицы.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которому просил в иске отказать, поскольку согласно представленным документам у страховой компании не возникло обязанности по выплате страхового возмещения, так как в данном случае смерть заемщика – ФИО2 не является страховым случаем, также ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заслушав объяснения представителя истицы, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что истица ФИО1 является супругой гр. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. 

ДД.ММ.ГГГГ. между кредитором ОАО «Восточный Экспресс Банк» и заемщиком ФИО2 (супругом истицы) заключено соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит с лимитом в размере 500 000 руб., со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. с уплатой 22 % годовых за пользование суммой кредита (полная стоимость кредита 42%). Дата начала платежного периода согласована 15 числом каждого месяца. 

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик по соглашению о кредитовании ФИО2 подтвердил, что на момент подписания указанного заявления не является инвали

<

адрес>,2 группы; не находится на стационарном лечении; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологических диспансерах; не болен онкологическим заболевание, СПИДом или ВИЧ-инфицирован. В случае изменения указанных обстоятельств обязался предоставить в ОАО КБ «Восточный» документы, подтверждающие данные обстоятельства. Данным заявлением ФИО2 выразил согласие быть застрахованным по условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней 

<

данные изъяты>. 

Таким образом, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО2 по возврату кредита и уплате процентов по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. с ПАО КБ «Восточный», заемщик ФИО2 заключил договор добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» со страховщиком ЗАО «СК «Резерв» путем присоединения к «Страховой Программе Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный». 

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является банк – ПАО КБ «Восточный» в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета от 14.11.2012г. Страховая сумма определена равной установленному лимиту кредитования, т.е. 500 000 руб. Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,60 % от установленного лимита страхования. 

Согласно договору страхования к страховым рискам отнесены события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/ или болезни, произошедшей в течении строка страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течении срока страхования данного застрахованного лица, кроме случаев предусмотренных как исключение. 

Страховщиком ЗАО «СК «Резерв» установлен годовой страховой тариф в размере 0,40 % от страховой суммы или 2 000 руб. за каждый год страхования. За период страхования ФИО2 ОАО КБ «Восточный» произведена плата 

<

адрес> премии, удержанная с заемщика, в ЗАО «СК «Резерв» за период с 14.11.2012г. по 14.11.2013г. - 2 000 руб., с 14.11.2013г. по 14.11.2014г. – 2 000 руб., с 14.11.2014г. по 14.11.2015г. – 2 000 руб. и с 14.11.2015г. по 13.11.2016г. – 2 000 руб.

Установлено, что заемщик ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ г.р. умер ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается свидетельством о смерти II

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ супруга заемщика (истица по делу) ФИО1 направила в ЗАО «СК «Резерв» заявление на выплату страхового возмещения, в связи со смертью заемщика ФИО2 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в ЗАО «СК «Резерв» к ранее подданному заявлению о выплате ФИО3 выплаты страховщику представлены дополнительные документы, подтверждающие факт наступления ФИО3 случая, а именно: свидетельство о смерти ФИО2, справка о смерти, выписка из медкарты 

<

данные изъяты>». 

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о приостановлении начисления процентов по соглашению о кредитовании, заключенному с заемщиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. до осуществления страховой выплаты ЗАО «СК «Резерв», либо до вступления наследников умершего заемщика в наследственные права. 

ДД.ММ.ГГГГ. истицей в адрес страховой компании в дополнение к ранее направленному заявлению о выплате страхового возмещения, направлено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 

<

данные изъяты>. 

ДД.ММ.ГГГГ. письмом № ЗАО «СК «Резерв» не признало смерть застрахованного ФИО2 страховым случаем и на основании условий договора страхования, ч. 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ» отказало ПАО «КБ «Восточный» в осуществлении страховой выплаты, указав, что согласно п. 2.5.8 договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011г. не признаются страховым случаем события, вызванные самоубийством, попыткой самоубийства или умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений, в том числе, когда застрахованный не был в состоянии понимать свои действия. В соответствии с п. 2.5.9 договора не признаются страховым случаем события, вызванные умышленными действиями застрахованного, страхователя, выгодоприобретателя, направлены на наступление страхового случая. Причиной смерти ФИО2 является внутримозговое кровоизлияние множественной локализации и согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ. из объяснений ФИО8 следует, что его отец перед отправкой в лечебное учреждение ответил на его вопрос, что он подстрелил себя сам, пистолет находился в его автомобиле на сиденье… Смерть ФИО2 наступила в реанимационном отделении 

<

данные изъяты>. Таким образом, в ходе проверки установлено, что ФИО2 принял решение покончить жизнью сам на фоне неустроенности в жизни, а именно: сокращение с работы и проблемами с финансовыми вложениями. 

Из материалов дела следует, что в рамках наследственного дела №, открытого в связи со смертью ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ., наследнице, принявшей наследство – ФИО1 (супруге) выдано свидетельство о праве на наследство от 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в счет погашения задолженности заемщика ФИО2 по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. произведены платежи в сумме 221 212,75 руб. и 23 881,36 руб., что подтверждается приходными кассовыми ордерами №, № от ДД.ММ.ГГГГ. и справкой о зачислении на счет, предоставленной по запросу суда ПАО «КБ «Восточный». Таким образом, задолженность заемщика ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ., по соглашению о кредитовании от 

<

данные изъяты>. в сумме основной задолженности заемщика погашена наследницей, принявшей наследство умершего заемщика - истицей ФИО1 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. к ответчику ЗАО «СК «Резерв» с требованием об осуществлении ФИО3 выплаты в сумме 245 094,11 руб. на основании договора ФИО3 от несчастного случая и болезней 

<

данные изъяты>., что подтверждается описью вложения почтового отправления от ДД.ММ.ГГГГ. и кассовым чеком ФГУП «Почта России» от 16.02.2018г. на отправку почтового отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ. указанное заявление ФИО1 получено страховщиком ЗАО «СК «Резерв», что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. 

Согласно ответу ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «СК «Резерв» на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что страховщик не признает событие - смерть ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ., страховым случаем и отказывает в осуществлении выплаты страхового возмещения, поскольку причиной смерти застрахованного лица согласно заключению судебно-медицинского эксперта, с учетом представленных медицинских документов, лабораторных исследований является огнестрельное одиночное пулевое слепое ранение головы, с повреждением костей черепной коробки и вещества головного мозга, впоследствии осложнившейся развитием острой посттравматической внутренней гидроцефалией, вторичным внутримозговым кровоизлиянием с разрушением вещества головного мозга и учитывая, что в постановлении об отказе в возбуждении УД от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что ФИО2 принял решение покончить жизнь сам на фоне неустроенности в жизни, а именно: сокращение с работы и проблемы с финансовыми вложениями, в связи с чем, отказано в возбуждении УД по факту суицида, совершенного ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р., в связи с отсутствием события преступления, предусмотренного ст. 110 УК РФ. В посмертном эпикризе за период с ДД.ММ.ГГГГ., обстоятельства травмы … со слов больного травма умышленная от ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из чего, на основании п. 2.5.9 договора страхования от несчастного случая и болезней №. страховым случаем не признаются события, вызванные умышленными действиями застрахованного, страхователя, выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая. 

ДД.ММ.ГГГГ. истица ФИО1 вновь направила в адрес страховщика – ЗАО «СК «Резерв» претензию с требованием об осуществлении страховой выплаты в сумме 245 094,11 руб. (размер задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ на момент смерти заемщика ФИО2) на основании договора страхования от несчастного случая и болезней №

<

данные изъяты>.

Письмом 

<

данные изъяты>. ответчик ЗАО «СК «Резерв» отказал в выплате страхового возмещения в размере задолженности заемщика ФИО2, по аналогичным основаниям, изложенным в ответе № 

<

данные изъяты> на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. 

В настоящее время истицей ФИО1 заявлены требования о взыскании указанной суммы страховой выплаты, в связи с отказом ответчика – ЗАО «СК «Резерв» произвести выплату в добровольном порядке, которые, по мнению суда, подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В статье 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

В пункте 3 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 1 статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно договору страхования от несчастного случая и болезней 

<

данные изъяты>., заключенному между страховщиком ЗАО «СК «Спектр Авиа С» (в настоящее время ЗАО «СК «Резерв») и страхователем ОАО «Восточный экспресс банк», предметом договора является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и/или болезней физических лиц (застрахованных). Застрахованными на условиях данного договора являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие требованиям 1.3 и 1.4 договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными в письменном заявлении (п. 1.1-1.2 договора). 

В п. 1.5 договора определено, что право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования/соглашению о кредитовании на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованных (п. 1.9 договора). 

Согласно п. 2.1.3 следует, что страхование осуществляет на случай наступления события – смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора. 

Страховщик обязался произвести страховую выплату выгоприобретателю в случае смерти застрахованного или постоянной полной утрате застрахованным общей трудоспособности, с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, в результате событий указанных в п. 2.1 договора, в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы (п. 2.3 договора). 

В п. 2.5.8 договора страхования определено, что событие не признается страховым случаем, если она наступило в результате самоубийства, попытки самоубийства или умышленного причинение застрахованным себе телесных повреждений, а также в результате умышленных действий застрахованного, страхователя, выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая (п. 2.9.9 договора).

В соответствии со справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. смерть ФИО2 наступила ДД.ММ.ГГГГ. по причине внутримозгового кровоизлияния множественной локализации. 

Из акта судебно-медицинского исследования №

<

данные изъяты>. следует, что смерть ФИО2 наступила вследствие огнестрельного одиночного пулевого слепого ранения головы с повреждением черепной коробки и вещества головного мозга, впоследствии осложнившейся развитием острой посттравматической внутренней окклюзионной гидроцефалией, вторичным внутримозговым кровоизлиянием с разрушением вещества головного мозга.

Согласно постановлению от 

<

данные изъяты> об отказе в возбуждении уголовного дела, по результатам проверки по факту суицида совершенного ФИО2 установлено, что ФИО2 принял решение покончить с жизнью сам, на фоне неустроенности в жизни, а именно сокращения с работы и проблемами с финансовыми вложениями, факта доведения ФИО2 до самоубийства не выявлено. 

Страховщик ЗАО «СК «Резерв» основываясь на п. 2.5.8, 2.5.9 договора страхования и исходя из того, что согласно представленным документам установлено, что смерть заемщика (застрахованного) ФИО2 наступила в результате суицида, отказал в осуществлении страховой выплаты. 

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства установлено, что согласно заявлению от 14.11.2012г. ФИО7, заемщик ФИО2 по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. был застрахован по страховой программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный»» страхователем ОАО КБ «Восточный» у страховщика ЗАО «СК «Резерв», следовательно, договор добровольного страхования в отношении застрахованного ФИО2 действует с ДД.ММ.ГГГГ. Установлено, что в рамках действия данного договора за периоды страхования с 14ДД.ММ.ГГГГ. осуществлена уплата страховой премии страховщику ЗАО «СК «Резерв» в общей сумме 

<

данные изъяты> руб. (исходя из суммы ежегодной премии в сумме 2 000 руб.). 

В силу пункта 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

На основании абзаца первого пункта 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. 

Из пункта 3 статьи 963 ГК РФ следует, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В ходе судебного разбирательства установлено и ни одной из сторон не оспаривалось, что прямой непосредственной причиной смерти ФИО2 явились повреждения, полученные в результате соответствующих умышленных действий застрахованного ФИО2 – огнестрельного одиночного пулевого слепого ранения головы с повреждением черепной коробки и вещества головного мозга, впоследствии осложнившейся развитием острой посттравматической внутренней окклюзионной гидроцефалией, вторичным внутримозговым кровоизлиянием с разрушением вещества головного мозга - самоубийство, которое договором страхования не квалифицируется как несчастный случай и влечет отказ в страховой выплате, согласно п. п. 2.5.8, 2.5.9 договора. 

Однако, учитывая правовое регулирование п. 3 ст. 963 ГК РФ, исходя из того, что договор страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный»» в отношении застрахованного ФИО2 на дату наступления события, а именно – ДД.ММ.ГГГГ. действовал уже более двух лет, в силу п. 3 ст. 963 ГК РФ страховщик ЗАО «СК «Резерв» не может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, в связи с наступлением смерти застрахованного лица, несмотря на то обстоятельство, что его смерть наступила вследствие самоубийства (умышленных действий застрахованного). Необходимо отметить, что в случаях, кода договор страхования продолжает свое действие более двух лет, п. 2.5.8, 2.5.9 договора страхования не подлежит применению, в силу п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 422 ГК РФ, поскольку противоречат пункту 3 статьи 963 ГК РФ. Учитывая приведенные доводы, следует, вывод, что событие – смерть ФИО2, наступившая ДД.ММ.ГГГГ. в результате суицида, является страховым случаем (смерть застрахованного лица), следовательно, у страховщика ЗАО «СК «Резерв» возникла обязанность по выплате страхового возмещения, в силу прямого указания гражданского законодательства. 

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации ФИО3 дела в РФ" ФИО3 риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится ФИО3. Событие, рассматриваемое в качестве ФИО3 риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. ФИО3 случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором ФИО3 или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести ФИО3 выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Из вышеизложенного следует, что ФИО3 случай является объективно совершившимся событием - в данном случае - смерть застрахованного лица.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником.

Из имеющихся в деле доказательств следует, что на момент наступления ФИО3 случая – ДД.ММ.ГГГГ. сумма остатка ссудной задолженности заемщика ФИО2 по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. составила 245 094,11 руб., которая не превышает ФИО3 сумму – 500 000 руб.. Выгодоприобретателем в вышеуказанной сумме остатка задолженности по соглашению о кредитовании являлся ПАО КБ «Восточный», следовательно, данную сумму ЗАО «СК «Резерв» должно было перечислить выгодоприобретателю ПАО КБ «Восточный» в счет погашения суммы остатка ссудной задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ., и это должно было повлечь полное погашение кредита и освобождение истицы, как наследницы, принявшей наследство умершего заемщика ФИО2, от обязательств по соглашению о кредитовании застрахованного наследодателя. По причине отказа страховщика ЗАО «СК «Резерв» в осуществлении страховой выплаты, истица ФИО4, как наследница умершего заемщика, произвела погашение ссудной задолженности ПАО КБ «Восточный» по соглашению о кредитовании, составившей на момент наступления страхового случая сумму в размере 245 094,11 руб., следовательно, к ней перешло право на получение указанной страховой выплаты как к лицу, исполнившему обязательство страховой компании перед выгодоприобретателем по договору страхования в сумме остатка ссудной задолженности по соглашению о кредитовании на момент наступления смерти заемщика, в связи с чем, с ответчика ЗАО «СК «Резерв» в пользу истицы подлежит взысканию сумма в размере 245 094,11 руб. в качестве страхового возмещения, подлежащего выплате страховщиком выгодоприобретателю в рамках договора страхования 

<

данные изъяты>. 

В силу положений статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", Преамбулы Закона РФ "О защите прав потребителей", исходя из характера правоотношений и субъектного состава его участников, на данные правоотношения распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей". 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). По делу установлено, что ответчиком требования истца в добровольном порядке не были исполнены.

Учитывая, что факт нарушения законных интересов и прав истицы ФИО1 со стороны страховщика – ответчика ЗАО «СК «Резерв» нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, исходя из необоснованного отказа в осуществлении страховой выплаты по причине применения положений договора страхования, не соответствующих требованиям ГК РФ (ч. 3 ст. 963 ГК РФ) и п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя», суд находит требование истицы о взыскании с ответчика штрафа законным и подлежащим удовлетворению, в связи с чем, с ответчика ЗАО «СК «Резерв» в пользу истицы ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 122 547 руб. (245 094 руб. / 2 = 122 547). 

Учитывая, что при подаче данного искового заявления истица ФИО1 в силу ФЗ «О защите прав потребителя» освобождена от уплаты государственной пошлины, на основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика ЗАО «СК «Резерв» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 876,41 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ЗАО «ФИО3 компания «Резерв» в пользу ФИО1 ФИО3 возмещение в сумме 245094,11 руб., штраф в сумме 122547 руб., а всего взыскать 367 641 (триста шестьдесят семь тысяч шестьсот сорок один) руб. 11 коп. 

Взыскать с ЗАО «ФИО3 компания «Резерв» государственную пошлину в доход государства в сумме 6 876 (шесть тысяч восемьсот семьдесят шесть) руб. 41 коп. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись Е. В. Умнова

Копия верна: Судья: Секретарь: