Отметка об исполнении дело № 2-246/19 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

09 января 2019 года г.Волгодонск 

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе : 

Председательствующего судьи Персидской И.Г. 

При секретаре Бойко М.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу « Сбербанк России» о защите прав потребителей, 3 лицо общество с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни», 

установил :

Истец обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 3 лицо общество с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни», указав следующее. 

20 октября 2017 года между заемщиком и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму кредита 440 000 руб. 00 коп, процентная ставка по кредиту - 19,90% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев.

В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 20.10.2017 г.

Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 67 980 руб. 00 коп, срок страхования 60 месяцев.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к программе страхование в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако, данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. 

Страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. 

19.10.2018 г. истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 20.10.2017 г. по 19.10.2018 г. - 364 дня. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, исходя из следующего расчета : 

67 980 руб. 00 коп. / 60 мес.(1826 дн.) * 364 дня. = 13 551 руб. 32 коп.

67 980 руб. 00 коп. - 13 551 руб. 32 коп. = 54 428 руб. 68 коп.

По мнению истца, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 54 428 руб. 68 коп. подлежит возврату. 

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 54 428 руб. 68 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в сумме 2 200 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела по существу, согласно заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, о причине неявки суду не сообщил, представил в суд возражения на исковое заявление, указав следующее. 

ФИО1 обратилась в банк с заявлением на получение кредита. На основании указанного заявления банком было принято решение о предоставлении истцу кредита.

20.10.2017г. ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 440 000руб. на срок 60 месяцев под 19,90 % годовых, кредитные средства в сумме 440 000,00 руб. зачислены на счет ФИО1

20.10.2017г. истец подписал заявление на страхование, в соответствии с которым он добровольно изъявил желание воспользоваться услугой по подключению к программе страхования, уплатить за данную услугу 67 980 коп. и быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Условия, на которых клиент будет застрахован, содержатся в заявлении на страхование, содержание которого клиент согласовывает своей подписью, а также в Условиях участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписывая заявление на страхование, истец также подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования жизни и здоровья заемщиков является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; уведомлен и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования не направляются.

Кроме того, истец подтвердил, что второй экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу ему вручены, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на страхование.

В силу статей 927, 934 ГК РФ и ст.35,5 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с условиями программ страхования, банк является страхователем. Он самостоятельно, от своего имени и за свой счёт заключает договор страхования со страховой компанией. В силу приведённых норм законодательства в рассматриваемых отношениях Банк не является агентом заёмщика: Банк является страхователем (а заёмщик - застрахованным лицом), Банк заключает договор со страховой компанией от своего имени и за свой счёт.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.1 Условий страхования, Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк заявления на досрочное прекращение участия лица в Программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в Банк заявления на досрочное прекращение участия лица в Программе страхования по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п.2.2, настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Таким образом, условиями участия в программе страхования, не предусмотрен возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования ввиду отказа от исполнения договора. Возврат денежных средств возможен лишь в случаях, когда клиент обращается в течение 14 календарных дней с момента подачи заявления на страхование, либо если банком Договор страхования в отношении такого лица не был заключен, однако, в данном случае, договор страхования в отношении клиента ФИО1 был заключен, 14 календарных дней истекли, следовательно, требования истца удовлетворению не подлежат.

Положения ст.782 ГК РФ не подлежат применению ввиду того, что договор Банком был полностью исполнен.

Право заказчика услуги на отказ от исполнения договора об оказании услуг, предусмотренное 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст. 450.1 ГК РФ. По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления по нему возможно лишь в отношении действующего договора.

Пунктом 3 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Условиями участия в программах страхования предусмотрено, что Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком говора страхования.

Исходя из этого, обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.

Несмотря на наличие права клиента отказаться от услуги в период до заключения договора страхования в порядке ст. 782 ГК РФ, Условия участия в программе страхования предусматривают более выгодные для клиента последствия: в указанный период клиент вправе отказаться от услуги и возвратить 100% внесённой платы (т.е. не компенсируя исполнителю фактически понесённые расходы).

Основным требованием истца является взыскание с ПАО Сбербанк части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 54 428,68 рублей, требования о взыскании штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования, поскольку отсутствуют основания для возврата части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования ввиду досрочного погашения кредитных обязательств, следовательно, оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда также не имеется.

Просит в удовлетворении иска отказать. 

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям. 

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, 20.10.2017г. ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 440 000руб. на срок 60 месяцев под 19,90 % годовых, кредитные средства в сумме 440 000,00 руб. зачислены на счет ФИО1

20.10.2017г. истец подписал заявление на страхование, в соответствии с которым он добровольно изъявил желание воспользоваться услугой по подключению к программе страхования, уплатить за данную услугу 67 980 коп. и быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

При заключении договора истцу была предоставлена вся необходимая полная информация о предоставляемых ей в рамках кредитного договора услугах, подписывая кредитный договор, истец добровольно выразила согласие на участие в Программе страхования на условиях банка, доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, истцом суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание договора истцом безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления на участие в программе страхования.

Условия, на которых клиент будет застрахован, содержатся в заявлении на страхование, содержание которого клиент согласовывает своей подписью, а также в Условиях участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписывая заявление на страхование, истец также подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования жизни и здоровья заемщиков является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; уведомлен и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования не направляются. Второй экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу ему вручены, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на страхование.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 3.1.2 Условий страхования, сторонами договора страхования являются страхователь - Банк, и страховщик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Обязательства банка по договору о подключении к программе страхования являются выполненными в полном объёме после заключения договора страхования. 

Банк исполнил поручение ФИО1 и заключил в отношении нее договор страхования, включив ФИО1 в число застрахованных лиц. Письменным подтверждением данного факта, является подписанные уполномоченным лицом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выписка из реестра застрахованных лиц, а также выписка из страхового полиса и справка.

В силу статей 927, 934 ГК РФ и ст.35,5 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с установлением инвалидности застрахованного, а также с его смертью, недобровольная потеря работы.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, которое приобрело услуги для личных нужд, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Принимая во внимание изложенное, а также то обстоятельство, что доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не представлено, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор от 20.10.2017 не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", при этом обращение истца с заявлением о прекращении участия в программе страхования и возврате суммы, последовало 19.10.2018 года, т.е. по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование 20.10.2017 и договор страхования в отношении нее уже был заключен, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска. 

Вместе с тем, судом установлено, что исходя из статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и характера правоотношений между заемщиком и банком, потребитель вправе отказаться от исполнения договора только при условии оплаты расходов банку. Применительно к кредитному договору это означает право на досрочное погашение кредита. В случае отказа заемщика-потребителя от страхования за пределами периода свободного ознакомления, плата за участие в Программе страхования подлежит возврату в полном объеме только в случае досрочного погашения кредита.

При этом судом установлено, что кредитный договор является действующим и досрочно истцом не погашен.

Согласно п. 5.2 программы №2 коллективного добровольного страхования жизни заемщиков, с которой истец ознакомлен, что подтверждается ее подписью, ФИО1 подтвердила предоставление ей информации о том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ заемщика от участия в программе страхования не повлечет отказа в представлении банковских услуг, а также о том, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

Истцом не оспаривалось, что в течение периода свободного ознакомления с условиями страхования (14 календарных дней) заявлений об отказе от страхования она в банк не направляла.

При указанных обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм права и условий Программы страхования и договора, суд приходит к выводу, что право истца требовать возврата платы за участие в программе страхования за пределами периода свободного ознакомления с условиями не предусмотрено, в связи с чем приходит к выводу об отказе в иске в части взыскания морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, как производных от первоначальных требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу « Сбербанк России» о защите прав потребителей, 3 лицо общество с ограниченной ответственностью « Сбербанк Страхование жизни», отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня оставления решения суда в окончательной форме через Волгодонской районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 14 января 2019 года. 

Судья: