Решение

 принято в окончательной форме 29 июля 2020 г.

Дело № 2-1869/2020

УИД: 76RS0016-01-2020-000993-62

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июля 2020 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Фоминой Т.Ю. при секретаре Коноваловой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 33 735 руб., неустойку – 33 735 руб., компенсацию морального вреда – 100 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в возмещение судебных расходов – 9 300 руб., почтовых расходов – 1 213 руб. 22 коп. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и истцом был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 400 787 руб. на срок 48 месяцев с целью приобретения автомобиля Lada GFK 110 Lada Vesta. Одновременно между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев (полис страхования №) по рискам: смерть и инвалидность I группы в результате несчастного случая, по которому истцом уплачена страховая премия в размере 37 887 руб. Задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем прекращен договор страхования. Сумма платы за оказание услуги по страхованию пропорционально сроку договора страхования не возвращена. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, при этом расторг заключенный с истцом договор страхования. Заключение договора страхования было навязано истцу при заключении кредитного договора. Истец была лишена возможности отказаться от договора страхования, а также выбрать страховую компанию, способ оплаты страховой премии по договору страхования. При заключении договора страхования истцу не была предоставлена полная информация об условиях договора, не был выдано Приложение № (Программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков для клиентов сети автосалонов ГК «Автомир»), являвшееся неотъемлемой частью договора страхования. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

В судебном заседании ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО4 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик, третьи лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Ответчиком представлен письменный отзыв на иск. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика и третьих лиц.

Заслушав объяснения истца ФИО1, ее представителя по доверенности ФИО4, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в иске по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по условиям которого истцу был представлен кредит в размере 400 787 руб. на срок 48 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Истец обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13,90% годовых путем внесения ежемесячных платежей в размере 10 940 руб. 

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I группы в результате несчастного случая, истцу выдан полис страхования от несчастных случаев №. 

Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ

В подтверждение изложенных обстоятельств сторонами в материалы дела представлены договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ 

<

***>, график платежей, полис страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ №, таблица размеров страховых сумм, выписка по счету заемщика, справка ООО «Русфинанс Банк» о полном погашении кредита.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). 

Поскольку ответчик является страховой организацией, то к правоотношениям сторон, возникшим из указанного выше договора страхования, подлежат применению положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Положения п.2 ст.16 Закона запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Доводы ФИО1 о том, что договор страхования от несчастных случаев был ей навязан при заключении кредитного договора, нельзя признать обоснованными.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом, согласно со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного Закона РФ, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Из положений приведенных выше норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что возможно страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. 

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату заемщику могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика. При этом должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из представленных документов усматривается, что истцом было заключено два самостоятельных договора: кредитный договор и договор страхования. При этом, кредитный договор не предусматривал обязанность заемщика заключить договор личного страхования, страхования от несчастных случаев. В пункте 9.1 кредитного договора указано на то, что заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, а также договор страхования приобретаемого автотранспортного средства.

Из содержания кредитного договора и договора страхования (страхового полиса) следует, что ФИО1 добровольно изъявила желание заключить с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договор личного страхования, осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, предусмотренные данным договором, в связи с чем выразила согласие на получение кредита на цели уплаты страховой премии, а также дала распоряжения ООО «Русфинанс Банк» на перечисление в счет уплаты страховой премии в пользу ответчика денежных средств.

По материалам дела у суда нет оснований полагать, что отказ истца от заключения договора страхования от несчастных случаев мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть со стороны ответчика, а также третьего лица, ООО «Русфинанс Банк», имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.

Напротив, по условиям кредитного договора, заключение договора личного страхования от заемщика не требовалось. 

Кроме того, суд полагает необходимым учесть, что договор страхования от несчастных случаев был заключен в интересах ФИО1, которая по условиям договора страхования являлась выгодоприобретателем по договору страхования на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю (ООО «Русфинанс Банк»). 

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность ответчика до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Из дела видно, что такая информация ФИО1 была предоставлена при заключении договора страхования, в том числе о размере страховой суммы, страховой премии, порядке ее уплаты, о страховых рисках и других условиях договора страхования. 

Своей подписью в полисе страхования истец подтвердила, что условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков для клиентов сети автосалонов ГК «Автомир» она прочитала, они ей понятны и она с ними согласна, получила один экземпляр договора страхования, Программу добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков для клиентов сети автосалонов ГК «Автомир» и Таблицу размеров страховых сумм. В связи с этим довод ФИО1 о том, что ей не был выдано Приложение № (Программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков для клиентов сети автосалонов ГК «Автомир»), являвшееся неотъемлемой частью договора страхования, представляется несостоятельным.

На основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретателя) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 958 ГК при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу указанных норм, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи. Страхователь вправе требовать расторжения договора страхования. 

Однако сам по себе отказ истца от договора страхования не является достаточным основанием для возврата уплаченной страховой премии. Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возвращению только в том случае, если это предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае факт досрочного исполнения истцом обязательств по кредитному договору не относится к установленным п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствам, допускающим возврат страхователю части уплаченной страховой премии, так как не исключил возможность наступления страхового случая, не повлек прекращение существования страхового риска, и, соответственно, не повлек прекращение заключенного сторонами договора страхования. 

При этом, суд учитывает то обстоятельство, что условиями договора страхования (полисом страхования и Программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков для клиентов сети автосалонов ГК «Автомир») срок договора страхования, размер страховой суммы и страховой выплаты определены независимо от срока действия кредитного договора и размера задолженности по кредитному договору. Досрочное погашение ФИО1 задолженности по кредитному договору не повлекло изменение срока договора страхования, уменьшение размера страховой выплаты в случае наступления страхового случая. В соответствии с полисом страхования, в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение № к договору страхования) и к заявлению о страховании.

Программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков для клиентов сети автосалонов ГК «Автомир», являющейся неотъемлемой частью заключенного сторонами договора страхования, предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Действие договора страхования прекращается в том числе в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом, уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия заключенного с истцом договора страхования соответствовали перечисленным выше правовым нормам, в том числе Указанию Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, и не предусматривали возможность возврата уплаченной по договору страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечении периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения).

Договоры страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ С заявлениями об отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока, установленного Программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков для клиентов сети автосалонов ГК «Автомир» и пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У. Факт обращения истца с указанным заявлением подтвержден копией заявления на бланке ответчика, ответом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ на указанное обращение истца.

При таких обстоятельствах дела у суда нет правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, уплаченной по договору страхования от несчастных случаев, пропорционально сроку действия данного договора страхования. 

То обстоятельство, что на основании обращений истца ДД.ММ.ГГГГ договор страхования расторгнут, само по себе значение для разрешения спора не имеет, не может явиться основанием для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной по договору страхования страховой премии.

Поскольку указанные истцом факты нарушения ее прав как потребителя со стороны ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не нашли своего подтверждения, суд оставляет исковые требования ФИО1 без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд с подачей жалобы через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья Т.Ю. Фомина