Дело 2- 86/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«25» февраля 2020 года 

Кунашакский районный суд Челябинской области, в составе председательствующего Нуретдиновой Н.Г.

при секретаре Хайрзамановой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кунашак гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество 

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 150494 руб.25 коп., в том числе сумма просроченной задолженности по основному долгу – 98222 руб. 45 коп., сумма просроченной задолженности по процентам за период с 01.11.2016 г. по 15.10.2019 г.- 425 руб. 64 коп., задолженность по начисленной неустойки за период с 27.04.2017 г. по 15.10.2019 г. – 51846 руб. 16 коп., взыскании с 16.10.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 26,00 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателя денежных средств, неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество- легковой автомобиль марки LADA GRANTA, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, цвет кузова-сине-зеленый, мощность двигателя кВт/л.с.- 60/81.6, государственный регистрационный знак №, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 10210 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 190337 руб. 90 коп. сроком на 36 месяцев (до 25.10.2019 г.) В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога №, согласно которому заемщик передал Банку легковой автомобиль марки LADA GRANTA, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, цвет кузова-сине-зеленый, мощность двигателя кВт/л.с.- 60/81.6, государственный регистрационный знак № залоговой стоимостью 189600 руб. Банк выполнил обязательства по договору потребительского кредитования, однако ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на 16.10.2019 г. размер задолженности ответчика составляет в размере 150494 руб.25 коп., в том числе сумма просроченной задолженности по основному долгу – 98222 руб. 45 коп., сумма просроченной задолженности по процентам за период с 01.11.2016 г. по 15.10.2019 г.- 425 руб. 64 коп., задолженность по начисленной неустойки за период с 27.04.2017 г. по 15.10.2019 г. – 51846 руб. 16 коп. 06 октября 2017 г. Банк направил ответчику требование об осуществлении полного возврата по договору. Но требование банка ответчик оставил без удовлетворения. Приказом Банка России от 28.04.2017 года у Банка «СИБЭС» (АО) с 28.04.2017 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Доверенности, выданные до отзыва лицензии на предоставление интересов банка, были отменены приказом 1П-ВА от 28.04.2017 года. С 28 апреля 2017 года ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО). Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций. Банковские платежные агенты злоупотребляли своими правами, а именно продолжали принимать платежи заемщика. Банк предъявил требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с тем, что денежные средства на счет банка не поступали. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 не согласен с иском по тем основаниям, что кредит он оплатил в полном объеме и без нарушения срока. 

ООО МКК «Тиара», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО «Экспресс Торг», привлеченные судом в качестве 3 лиц, в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом. 

Представитель 3 лица- ООО МКК «Русские финансы» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, поскольку извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого Банк предоставил ответчику займ на потребительские нужды в сумме 171000 руб. сроком на 36 месяцев (до 25.10.2019). Стороны договорились о следующей процентной ставке: 1- 362,33 % годовых, начисляется в период с даты предоставления займа по 29.10.2016 г., 2 ставка- 26 % годовых, начисляется в период с 30.10.2016 г. по 25.10. 2019 г.

Согласно договора цессии № 1/РФ (уступки права требования) от 20 апреля 2015 года, заключенного между ООО «Русские Финансы» и Банком «СИБЭС» (АО), ООО «Русские Финансы» уступило Банку «СИБЭС» право требования по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно приложения № 1 к договору о потребительском займе от 25.10.2016 г. погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец в обоснование заявленных требований представил расчет задолженности, а также выписку по лицевому счету, из которых следует, что ответчик погашение суммы задолженности производил ненадлежащим образом.

Суд не может согласиться с предложенным истцом расчетом, в котором отсутствуют сведения о внесенных ответчиком платежах через ООО МКК «Русские финансы» в ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО МКК «Тиара» после апреля 2017 года. 

08.07.2013 г. между ЗАО «Коммерческий банк «СИБЭС» и ООО «Русские Финансы» было заключено соглашение № 1/РФ о приеме платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

27.04.2017 г. между Банком и ООО «Экспресс Торг» заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора цессии на общую сумму 143 230392 руб. 53 коп. 

27.04.2017 г. Банк «СИБЭС» уведомил ООО МКК «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам ООО «Экспресс Торг» и просил ООО «Русские Финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения от 08.07.2013 г. по приему платежей физических лиц в пользу Банка «СИБЭС». 

19.05.2017 г. между ООО «Экспресс Торг» и ООО «Вайтстоун Капитал» заключен договор цессии (уступки права требования) № 2.

16.06.2017 г. между ООО «Вайтстоун Капитал» и ООО МКК «Русские Финансы» было заключено соглашение № б/н о приеме платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

30.06.2017 г. между ООО МКК «ТИАРА» и ООО «Вайтстоун Капитал» заключен договор цессии (уступки права требования) № 1/ВК, в соответствии с которым ООО «Вайтстоун Капитал» передает права требования к должникам, указанным в Приложении № 1 к настоящему договору цессии на сумму 422 728 917руб. 91 коп. 

30.06.2017 г. между ООО МКК «Тиара» и ООО МКК «Русские Финансы» заключен договор № 1/ПА-РФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

ООО «Русские Финансы» перестав перечислять внесенные ответчиком платежи по договорам в Банк «СИБЭС», а затем в ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал», в Тиара ООО МКК действовало в рамках закона, а также на основании вышеуказанных уведомлений о переуступке прав требований кредитором и договоров об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управления Банком «СИБЭС» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно справки ООО «Русские Финансы» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ внесены следующие платежи: 14.11.2016 г.-7600 руб., 06.12.2016 г.- 4096,67 руб., 10.12.2016 г.-7600 руб.,10.01.2017 г.-7600 руб., 17.02.2017 г.-7600 руб., 19.03.2017 г.-7600 руб., которые перечислены в Банк «СИБЭС» (АО); 26.04.2017 г.-7600 руб., 10.05.2017 г.- 7600 руб., которые перечислены в ООО «Экспресс Торг», 13.06.2017 г. – 7200 руб., 23.06.2017 г. - 400 руб. перечислены в ООО «Вайтстоун Капитал»; 11.07.2017 г.- 7600 руб., 10.08.2017 г.-7600 руб., 08.09.2017 г.-7600 руб., 10.10.2017 г.- 7600 руб., 22.11.2017 г.- 7600 руб., 07.12. 2017 г.- 7600 руб., 23.01.2018 г.- 4500 руб., 29.01.2018 г.-2000 руб., 29.01.2018 г.- 600 руб., 10.02.2018 г.- 7600 руб., 10.03.2018 г.-7600 руб., которые перечислены в Тиара ООО МКК, 10.04.2018 г.- 7600 руб., которые перечислены в ООО «ЭКСПРЕСС ТОРГ», всего внесено 140396,67 руб. 

Из материалов дела также следует, что в период с 25 мая 2018 г. по 07 ноября 2019 г. платежи в погашение долга по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик стал производить через ПАО «Сбербанк России» на счет Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов»: 25.05.2018 г.-7600 руб., 25.06.2018 г.-7600 руб., 19.07.2018 г.-7600 руб., 13.08.2018 г.-7600 руб., 12.09.2018 г.-7600 руб.,10.10.2018 г.- 7600 руб., 12.11.2018 г.- 7600 руб., 12.12.2018 г.-7600 руб., 17.01.2019 г.-7600 руб., 07.02.2019 г.-7600 руб., 11.03.2019 г.-7600 руб., 11.04.2019 г.-7600 руб., 13.05.2019 г.- 7600 руб., 11.06.2019 г.-7600 руб., 12.07.2019 г.-7600 руб., 22.08.2019 г.- 7600 руб., 17.09.2019 г.-7600 руб., 24.10.2019 г.- 4000 руб., 07.11.2019 г.-3600 руб., всего выплачено 136800 руб.

Таким образом, общая выплаченная сумма ФИО1 в погашение договора потребительского займа составляет 277196 руб. 67 коп., тогда как по условиям договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 обязан был уплатить сумму в размере 273525 руб. 28 коп., из которых сумма на погашение основного долга – 171000 руб., сумма гашения процентов по ставке № 1- 19094,95 руб., сумма гашения процентов по ставке № 2- 83430 руб. 33 коп., что свидетельствует о полном погашении задолженности.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 37 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, поскольку ответчиком ФИО1 обязательства по внесению платежей в счет оплаты кредита исполнены полностью, задолженность перед Банком отсутствует, оснований для удовлетворения иска о взыскании с него задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество-легковой автомобиль марки LADA GRANTA, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, цвет кузова-сине-зеленый, мощность двигателя кВт/л.с.- 60/81.6, государственный регистрационный знак № не имеется.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–198, 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Банка СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150494 руб.25 коп., в том числе сумма просроченной задолженности по основному долгу – 98222 руб. 45 коп., сумма просроченной задолженности по процентам за период с 01.11.2016 г. по 15.10.2019 г.- 425 руб. 64 коп., задолженность по начисленной неустойки за период с 27.04.2017 г. по 15.10.2019 г. – 51846 руб. 16 коп., взыскании с 16.10.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 26,00 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателя денежных средств, неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество- легковой автомобиль марки LADA GRANTA, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, цвет кузова-сине-зеленый, мощность двигателя кВт/л.с.- 60/81.6, государственный регистрационный знак №, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 10210 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы в Кунашакский районный суд.

Председательствующий подпись Н.Г. Нуретдинова

Копия верна: судья Н.Г. Нуретдинова