Дело № 2-1010/2021

№ 18RS0009-01-2021-001445-58 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июня 2021 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

судьи Бушмакиной О.М., 

при секретаре Санталовой К.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к Б.О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» (далее по тексту – истец, банк, кредитор, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Б.О.С. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 85 586 руб. 11 коп., из них: 56 953 руб. 58 коп. – просроченного основного долга, 17 292 руб. 07 коп. – просроченных процентов за пользование кредитом, 7 939 руб. 90 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 3 400 руб. 56 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, с последующим взысканием пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 

<

дата> по дату фактического погашения задолженности, а также взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2 767 руб. 58 коп. 

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком 

<

дата> было заключено соглашение №*** (далее – договор), согласно которому кредитор обязался предоставить ответчику денежные средства - лимит кредитования (далее – кредит) в размере 58 000 руб. 00 коп., а ответчик обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Подпунктом 14 договора заемщик соглашается с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила). 

Подпунктом 4 договора стороны установили процентную ставку в размере 26,9% годовых. 

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №***, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств (пункт 17 договора).

Подпунктом 6 договора установлен размер и периодичность (сроки) платежа: ежемесячно дифференцированными.

Кредитор исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Однако ответчик, в нарушение своих обязательств по договору, не производит платежи по кредиту, несмотря на неоднократные напоминания Банка о просрочках.

Подпункт 12 договора устанавливает ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

В соответствии с пунктом 7.3.10 Правил Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком. 

В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом и в установленные сроки, 

<

дата> истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками. Однако, в установленные сроки, заемщиком требование истца не исполнено. В соответствии с пунктом 4.8 Правил установлен новый срок возврата кредита. 

По состоянию на 

<

дата> задолженность заемщика составляет 85 586 руб. 11 коп., из них: 56 953 руб. 58 коп. – просроченного основного долга, 17 292 руб. 07 коп. – просроченных процентов за пользование кредитом, 7 939 руб. 90 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 3 400 руб. 56 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов. 

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем на основании пункта 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Б.О.С., в судебном заседании не присутствовала, извещена по месту регистрации – Удмуртская Республика, 

<

*****> заказной корреспонденцией, откуда почтовые отправления возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения.

Регистрация ответчика по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****> подтверждена имеющейся в материалах дела справкой отдела адресно-справочной работы отдела по вопросам миграции ММО МВД России «Воткинский» от 

<

дата>, поступившей по запросу суда.

Таким образом, суд предпринял меры для надлежащего извещения ответчика Б.О.С. о времени и месте рассмотрения дела.

Применительно к Правилам пункта 35 оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234, и части 2 статьи 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно статье 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1).

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между АО «Россельхозбанк» и Б.О.С. заключено Соглашение о кредитовании счета №*** (далее кредитный договор), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику нецелевой кредит (лимит кредитования) в размере 58 000 руб. 00 коп. под 26,9% годовых, на срок до 

<

дата>, а заемщик обязалась возвратить Банку полученный кредит и уплатить на него проценты, путем наличного и безналичного пополнения текущего счета (пункты 1-4, 8, 11 кредитного договора).

Согласно кредитному договору, его подписание сторонами подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее - Правила), в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим кредитным договором и Правилами.

Подписывая кредитный договор, Б.О.С. подтвердила, что с Правилами и Тарифным планом, действующим на момент подписания Соглашения, она ознакомлена и согласна.

В соответствии с пунктами 2.1, 2.2 Правил, они определяют порядок открытия и ведения счета, предоставления и обслуживания карты, предоставления кредитных средств в пределах установленного кредитного лимита, а также устанавливают права и обязанности клиента и Банка, возникающие у них в связи с заключением договора. Договор заключается путем присоединения клиента к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все существенные условия договора.

Согласно пункту 17 кредитного договора, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №***, открытый у кредитора.

Стороны договорились, что погашение кредита осуществляется ежемесячно дифференцированными платежами, датой платежа является 25 число каждого месяца (пункт 6 кредитного договора).

Правилами установлено, что начисление процентов осуществляется следующим образом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (пункт 5.4.1 Правил); уплата заемщиком процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение не льготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств (пункт 5.4.2 Правил); уплата заемщиком процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода, не осуществляется (пункт 5.4.3 Правил); уплата заемщиком процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения заемщиком условий предоставления льготного периода, осуществляется заемщиком не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств заемщика, внесенных на счет (пункт 5.4.4 Правил).

Льготный период - период времени пользования заемщиком кредитными средствами, предоставленными ему для оплаты льготных операций в пределах установленного кредитного лимита, за который проценты заемщиком не уплачиваются, при условии соблюдения им следующих условий: до соответствующей платежной даты (включительно) погашена сумма общей задолженности; уплачены проценты, начисленные за пользование не льготной задолженностью; отсутствует просроченная задолженность по договору. Льготный период начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность (раздел I Правил, пункт 18 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 5.5, 5.6 Правил, Банк ежемесячно, не ранее 12 и не позднее 15 числа календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, предоставляет заемщику счет-выписку. Неполучение счета-выписки не освобождает заемщика от выполнения им своих обязательств по договору. Банк с 12 по 15 число каждого месяца направляет SMS-сообщение с указанием сроков уплаты, размера минимального платежа, остатка задолженности (ссудная задолженность, начисленные проценты, в т.ч. просроченная задолженность, неустойка, плата за возникновение сверхлимитной задолженности, сверхлимитная задолженность, комиссии). Способ получения сведений о задолженности указывается в анкете-заявлении.

Погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений заемщика. Датой погашения задолженности является дата списания банком денежных средств со счета. В целях погашения задолженности заемщик обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно) (пункты 5.7, 5.8.1 Правил).

Факт того, что ответчик пользовался предоставленными кредитными средствами, совершая расходные операции, что подтверждается выпиской по счету заемщика №*** за период с 

<

дата> по 

<

дата> и расчетом задолженности.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения платежей. 

Согласно представленных стороной истца расчета задолженности, сведений о движении средств по счету заемщика, в нарушение условий договора, последний платеж осуществлен ответчиком 

<

дата> в размере 27 руб. 12 коп.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления истцом ответчику требования о досрочном погашении суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, которое ответчиком было оставлено без исполнения, что явилось поводом для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами суду ответчик, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представила.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При заключении кредитного договора сторонами была предусмотрена ответственность заемщика при просрочке исполнения обязательства в виде начисления неустойки (штрафа, пени) за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объем, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (пункты 12., 12.1.1, 12.1.2 кредитного договора).

Данное условие не противоречит положениям статьи 421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора при его заключении.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 

<

дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 85 586 руб. 11 коп., из них: просроченный основной долг – 56 953 руб. 58 коп., просроченные проценты – 17 292 руб. 07 коп., пени на основной долг – 7 939 руб. 90 коп., пени на просеченные проценты – 3 400 руб. 56 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим требованиям статьи 319 ГК РФ, определяющей порядок погашения денежного обязательства, ответчиком свой расчет суммы задолженности суду не представлен, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании суммы просроченного долга, начисленных процентов, пени, расчет истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Применительно к разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду статьей 333 ГК РФ возможность снижать неустойку в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Статья 333 ГК РФ в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом и взысканная судом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

При этом, размер неустойки, начисленной за просрочку уплаты основного долга и процентов, предъявлен Банком в сумме 11 340 руб. 46 коп. (7 939,90 руб. (пени на основной долг) + 3 400,56 руб. (пени на проценты)). 

Между тем, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга; размер процентов, установленный сторонами за пользование кредитом, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, суд считает, что имеются основания для снижения неустойки.

При определении предела снижения суд учитывает разъяснения, содержащиеся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которым сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Банк предъявил к взысканию неустойку, рассчитанную исходя из ставки 20% годовых.

Поскольку неустойка не может быть снижена ниже размера ключевой ставки ЦБ РФ, суд приходит к выводу о возможности снижения размера неустойки в два раза, то есть, до 10% годовых, что составит: 3 969 руб. 95 коп. (7 939,90 руб. / 2) – пени на основной долг, и 1 700 руб. 28 коп. (3 400,56 руб. / 2) – пени на проценты.

Применяя положения статьи 333 ГК РФ, суд исходит из обстоятельств конкретного дела и последствий ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, считает, что применением положений статьи 333 ГК РФ в настоящем деле будет достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг в размере 56 953 руб. 58 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 17 292 руб. 07 коп., пени на основной долг в размере 3 969 руб. 95 коп., пени на проценты в размере 1 700 руб. 28 коп., а всего – 79 915 руб. 88 коп.

Принимая во внимание условие пункта 12.1.2 кредитного договора, суд признает обоснованными исковые требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 0,1% в день, за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности от суммы просроченной задолженности (просроченного основного долга – 56 953 руб. 58 коп., просроченных процентов – 17 292 руб. 07 коп.) с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с 

<

дата> по дату фактического погашения задолженности.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 85 586 руб. 11 коп., которые оплачены Банком государственной пошлиной в размере 2 767 руб. 58 коп.

Несмотря на то, что исковые требования истца к ответчику удовлетворены частично в общей сумме 79 915 руб. 88 коп., уменьшение размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ не влечет пропорционального распределения судебных расходов по правилам статьи 98 ГПК РФ, поскольку согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с Б.О.С. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 767 руб. 58 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к Б.О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично. 

Взыскать с Б.О.С. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» задолженность по кредитному договору №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 79 915 руб. 88 коп., из них: 56 953 руб. 58 коп. – просроченный основной долг, 17 292 руб. 07 коп. – просроченных процентов, 3 969 руб. 95 коп. – пени на основной долг, 1 700 руб. 28 коп. – пени на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 767 руб. 58 коп.

Взыскивать с Б.О.С. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» пени из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности (просроченного основного долга – 56 953 руб. 58 коп., просроченных процентов – 17 292 руб. 07 коп.) с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с 08 апреля 2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 11 июня 2021 года.