№ 2-604/2024

64RS0047-01-2023-004910-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2024 г. г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе: 

председательствующего судьи Апокина Д.В.,

при секретаре судебного заседания Мельник А.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании договора потребительского кредита недействительным, взыскании судебных расходов, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора потребительского кредита недействительным, взыскании судебных расходов. Требования мотивированы тем, что 30 июля 2021 г. истец обратился в ПАО Промсвязьбанк» с заявлением о присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания, а также заявлением о выпуске банковской карты для получения заработной платы работодателя ИП ФИО4, в связи с чем ФИО1 открыт расчетный счет №. 

<

дата> в 16 часов 31 минут истцу на мобильный телефон поступил звонок, девушка представилась сотрудником ПАО «Промсвязьбанк» и сообщила, что через личный кабинет банка на истца одобрен кредит, чтобы воспользоваться кредитными средствами ему необходимо получить кредитную карту в городе Самара. Истец сообщил, что я не оформлял заявку на кредит. Через несколько минут ФИО1 позвонил сотрудник ПАО «Промсвязьбанк» сообщив информацию, что мошенники пытались оформить кредит, но банк вовремя приостановил транзакцию по списанию кредитных средств, после чего сообщил о необходимости установить защиту на карту, чтобы средства так же с нее не списали, получил SMS с кодом, но истец отказался его сообщить этому сотруднику банка. С официального телефона ПАО «Промсвязьбанк» № позвонила девушка оператор, которой ФИО5 сообщил, что некий сотрудник ПАО «Промсвязьбанк» ФИО6 звонил и в целях защиты от не санкционированного списания мошенниками с моего счета просил представить код из SMS, назвав его табельный номер, девушка сказала, что уточнит данную информацию и перезвонит. После чего через несколько минут она перезвонила, подтвердив, что действительно есть такой сотрудник ФИО6 в ПАО «Промсвязьбанк» и что действительно в целях блокировки операций необходимо сообщить ему код. Впоследствии позвонил сотрудник ПАО «Промсвязьбанк» ФИО6, которому ФИО1 сообщил пришедший SMS код в целях блокировки операций, далее через некоторое время поступали SMS о выдаче кредитных средств, а так же SMS о переводе этих средств, без подтверждений и одобрения мной этих операций и без моего личного участия в проведении таких операциях, в связи, с чем истец сразу же обратился по телефону 

<

***> на горячую линии и сообщил сотруднику ПАО «Промсвязьбанк». По данному факту истец обращался к ответчику с заявлением об аннулировании кредитного договора, который отказал в удовлетворении требований потребителя. Также ФИО1 обращался в СУ МУ МВД России «Энгельсское» Саратовской области, где было возбуждено уголовное дело № по составу преступления предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

Истец полагает, что банк в нарушение закона о защите прав потребителей не предоставил информацию в рамках исполнения дистанционного обслуживания, в том числе по предоставлению «SMS- кода», информация предоставлена банком не на русском языке, при том, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора). В иске указано, что ФИО1 не получал такой информации и не был ознакомлен с условиями не кредитного договора, денежные средства были перечислены банком одномоментно на счета неустановленных лиц, причем формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счёт с одновременным списанием на счёта других лиц означает, что банк ПАО «Промсвязьбанк» не принял надлежащих мер предосторожности при оказании услуг, не представил своевременно надлежащей информации. Воспользовавшись условиями ничтожного договора потребительского кредита оформленного мошенниками, ПАО «Промсвязьбанк» обратился за исполнительной надписью к нотариусу города Москвы ФИО7, последняя выписав 05 октября 2023 г. исполнительный документ №У-0000731956, о котором истец узнал из постановления судебного пристава-исполнителя Энгельского РОСП Саратовской области ФИО8 в связи с возбуждением исполнительного производства №-ИП от 

<

дата> о взыскании с истца по кредитному договору № от 

<

дата> денежных средств в размере 626 871 руб. 73 коп.

На основании изложенного, истец просит признать договор потребительского кредита № от 

<

дата>, заключенный между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 недействительным (ничтожным), взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске, указывал, что кредитный договор с ответчиком не заключал, документы не подписывал. 08 июля 2022 г. около 17 час. 00 мин. (18 час. 00 мин. по времени г. Саратова) сообщил информацию с кодом, поступившим на его мобильный телефон. Впоследствии сообщил на горячую линию ПАО «Промсвязьбанк», что каких-либо заявок на кредит не подавал. В настоящий момент по факту мошеннических действий, связанных со списанием денежных средств с его расчетного счета, возбуждено уголовное дело.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить, представил в суд детализацию с мобильного телефона истца, содержащую информацию об осуществляемых телефонных переговорах между истцом и сотрудниками банка. Дополнительно сообщил, что ответчик нарушил требования добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении кредитного договора. Сообщения, поступающие на телефон истца содержали латинские буквы, что подтверждает нарушение прав истца на информацию. 

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, представил письменные возражения.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительное предмета спора, СПАО «Ресо-Гарантия» в судебное заседание не явился, представил информацию об отсутствии договора страхования, заключенного с ФИО1

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил дело рассмотреть в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы настоящего дела и гражданского дела № 2-1-4226/2023, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2).

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 указанной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Основания для признания сделок недействительными предусмотрены ст.ст. 166-179 ГК РФ.

Согласно статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 ГК РФ).

Судом установлено, что 27 февраля 2020 г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ИП ФИО9 заключен договор о перечислении денежных средств на счета работников организации, отрытые для расчетов с использованием банковских карт №.

Согласно п. 2.1. договора Банк в соответствии с условиями договора осуществляет открытие счетов и эмиссию карт для работников организаций, а Организация осуществляет перечисление денежных средств в Банк для зачисления на Счета Держателей и оплачивает услуги Банка, в соответствии с приложением № 1 к настоящему Договору.

В силу п. 3.4. Банк открывает Работникам Счета и передает Организации по поручению Держателей открытых Счетов в формате реестра на зачисление денежных средств на Счета Держателей.

30 июля 2021 г. ФИО1 на основании заявления на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», представление комплексного банковского обслуживания № присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания, Правилам дистанционного банковского обслуживания.

08 июля 2022 г. дистанционно, посредством Системы (с использованием мобильного приложения PSB-Mobile), осуществлен вход в личный кабинет по номеру телефона ФИО5 и подтвержден SMS-кодом.

08 июля 2022 г. в 17 час. 02 мин. зарегистрировано мобильное устройство google G011A для входа в личный кабинет Системы с подтверждением Коротким кодом и для получения сообщений по технологии Push (передача кода подтверждения по сети Интернет на мобильное устройство).

Посредством ввода кода (Push) через интернет в приложении оформлен договор потребительского кредита №, в рамках которого ФИО5 был предоставлен кредит на сумму 648 000 руб. (л.д. 26-30). 

Открыты банковские счета: №**********5532 (далее - Счет 1), на который была перечислена сумма Кредита, и №***********5544 (далее - Счет 2);

Со Счета 1 осуществлен перевод денежных средств в размере 98 659,33 рублей Российской Федерации на Счет 2, которые в дальнейшем были списаны в уплату комиссионного вознаграждения за оказываемые по Договору страхования услуги 

Со Счета 1 осуществлено 4 (Четыре) перевода денежных средств: 1 (Один) на сумму 200 000,00 рублей Российской Федерации на банковский счет, открытый в ООО «ХКФ БАНК», и 3 (Три) на общую сумму 300 000,00 рублей Российской Федерации (по 100 000,00 рублей Российской Федерации каждая) по номеру телефона через сервис быстрых платежей Банка России (СБП) в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Операции подтверждены путем ввода кодов подтверждения («PUSH-коды»). Ввод PUSH-кодов был произведен в период доступа в Систему.

Согласно выписки из лицевого счета № за период с 01 июля 2022 г. по 11 июля 2022 г. денежные средства перечислены на банковский счет ФИО11, открытый в ООО «Хоум Кредит энд финанс БАНК» (л.д. 32-34).

Согласно возражениям ООО «ХКФ БАНК», содержащимся в материалах дела № 2-1-4226/2023 на расчетный счет дебетовой карты №, принадлежащего ФИО11, проведены 4 операции по зачислениям на счет – 3 операции по 100 000 руб.(переводы посредством быстрых платежей), 1 операция на сумму 200 000 руб. (перевод по номеру карты получателя). 

02 августа 2022 г. постановлением следователя СУ МУ МВД России «Энгельсское» Саратовской области возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица (л.д. 49). 

<

дата> постановлением судебного пристава-исполнителя ФИО3 

<

адрес> ФИО10 возбуждено исполнительное производство №-ИП о взыскании с истца денежных средств в размере 626 871 руб. 73 коп. по кредитному договору № от 

<

дата>

Таким образом, посредством действий третьих лиц между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 08 июля 2022 г. заключен договор потребительского кредита №, в рамках которого на расчетный счет ФИО5 перечислены денежные средства в размере 648 000 руб. При отсутствии волеизъявления истца указанные денежные средства переведены на неизвестный банковский счет, открытый в ООО «ХКФ БАНК» на имя ФИО11

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. № 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

07 августа 2021 г. ФИО1 подписал заявление на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление дистанционного банковского обслуживания, на открытие накопительного счета «Акцент на процент» № (л.д. 85-86). 

В п. 1.2 заявления указан контактный номер телефона №, принадлежащий ФИО1 

Согласно п. 2.2 Заявления Заемщику в рамках Правил ДКО и Правил ДБО предоставляется доступ к Системе PSB-Retail, выдается номер и пароль для доступа в Систему PSB-Retail.

В соответствии с п. 2.3 заявления истцу подключена услуга сервис «SMS-код» на номер телефона, указанный п. 1.

Согласно п. 4 ФИО1 подтвердил, что ему известен порядок использования, ограничения способов и мест использования, в случае повышенного риска использования любых банковских карт и Системы PSB-Retail согласно «Мерам безопасности при работе в Системе PSB-Retail ПАО «Промсвязьбанк», порядок информирования об операциях с использованием Системы PSB-Retail.

Как следует из раздела Термины и определения, содержащегося в правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail, утвержденных приказом ПАО «Промсвязьбанк» от 23 июня 2022 г. № 112/11 (далее - правила ДБО), системой PSB-Retail является электронная система электронного документооборота типа «клиент-банк» программно-технический комплекс, обеспечивающий формирование, передачу, в том числе по Каналам доступа, Регистрацию Поручений клиентов, проведение на их основании Операций, совершение сделок, обмен Информационными сообщениями. Оператором Системы является Банк. Система как электронное средство платежа позволяет Клиенту составлять, удостоверять и передавать Поручения Клиента, являющиеся распоряжением об осуществлении перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. 

Технология Push-способ передачи информации Банком по сети «Интернет» через PSB-Mobile, установленное на зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. 

Согласно п.2.2.4.2 Правил ДБО в случае восстановления доступа к Системе на сайте Системы или Банкомате в формате SMS-Сообщения на номер телефона Клиента, подключенный к услуге «SMS-информирование», «SMS-код» или 3D-Secure, или сообщения по Технологии Push.

Как следует из п. 2.2.7 Правил ДБО Банк вправе прекратить использование Клиентов Пароля на основании требования Клиента переданного им по телефону, электронной почте или иным способом при условии. Что на основании представленной Клиентом в Банк информации у Банка возникает сомнения, что такое требования исходит от Клиента, которому принадлежит пароль, а также по собственной инициативе в случае наличия у Банка оснований считать, что возможна Компрометация Пароля Клиента. В последнем случае Банк незамедлительно оповещает о случившемся Клиента в порядке, предусмотренном в разделе 11 Правил. 

Доступ заемщика к Системе PSB-Retail осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации заемщика (п. 3.1.3 Правил ДБО).

Идентификация заемщика осуществляется для определения Банком личности заемщика по предъявленному им идентификатору. Основным идентификатором заемщика является номер заемщика в Системе PSB-Retail. Аутентификация производится при использовании каналов доступа для подтверждения заемщиком принадлежности идентификатора заемщику путем проверки Банком пароля (последовательность символов, известная только заемщику). Положительный результат аутентификации подтверждает, что формирование и передача в Банк поручения и (или) информационного сообщения производится самим заемщиком.

В соответствии с Правилами ДКО Банк и заемщик пришли к соглашению о возможности использования в случаях, установленных Правилами ДКО, при наличии у них технической возможности электронной подписи (Средства подтверждения), в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов (п. 6.4 Правил ДКО).

В кредитном договоре № от 

<

дата>, заключенном между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1, последним проставлена простая электронная подпись 08 июля 2022 г. в 17 час. 29 мин. 15 коп.

Одновременно с оформлением кредита, заемщиком подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-CO1, подписанное простой электронной подписью (л.д. 44-45). 

Согласно детализации расходов для номера телефона истца, представленной ПАО «Вымпелком» следует, что 08 июля 2022 г. в 16 час. 43 мин. 36 сек. с официального номера ПАО «Промсвязьбанк» +7 495 787-33-33, осуществлены звонки, продолжительностью 8 мин. 20 сек., 4 мин. 3 сек., 3 мин. 23 сек. 

Впоследствии в адрес истца направлены SMS сообщения следующего содержания «Nikomu ne govorite etot kod, ego sprashivayut tolko moshenniki. Dlya vhoda v lichnyj cabinet vvedite kod», указан также номер телефона 

<

***>.

В судебном заседании истец ФИО5 пояснил, что однократно сообщил поступивший на его телефон SMS-код в целях блокировки операций, далее поступило несколько SMS сообщений о выдаче кредитных средств. Аналогичную информацию сообщал сотрудниками полиции. 

Из материалов гражданского дела следует и установлено судом, что все действия по заключению кредитного договора, переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет, а также по заключению договора страхования со стороны потребителя совершены путем введения четырехзначного цифрового кода, направленных Банком SMS-сообщениями, использованными в Системе PSB-Retail неустановленными лицами услугами ПАО «Промсвязьбанк» посредством технологии Push. В направленном Банком СМС-сообщении, назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

При рассмотрении спора судом установлено, что после предоставления ФИО1 СМС-кода, неустановленное лицо в Системе PSB-Retail осуществило возможность заключения договора посредством ввода кода (Push) в информацинно-телекомуникационной сети «Интернет», без волеизъявления истца, его ознакомления с условиями кредитного договора. Суд, оценивая действия сотрудников банка, как профессиональных участников кредитных правоотношений, вопреки требованиям добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении кредитного договора, в нарушение Правил ДБО не заблокировали осуществление операции в Системе PSB-Retail по переводу денежных средств на расчетные счета третьих лиц.

Учитывая изложенное, кредитный договор, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, является ничтожным в соответствии с п.2 ст. 168 ГК РФ, так как в данном случае нарушается установленная законом под страхом ничтожности обязательная письменная форма кредитного договора (отсутствовало волеизъявление истца на возникновение кредитных правоотношений – электронная подпись выполнена не Калачевым И.О).

Таким образом, в нарушение требований ст. 820 ГК РФ письменная форма кредитного договора не была соблюдена, поскольку кредитный договор истец не подписывал, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимал, а, следовательно на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ договор, подписанный от имени истца является недействительным (ничтожным). Исковые требования подлежат удовлетворению, кредитный договор № от 

<

дата> признается судом недействительным. Формальное открытие Банком счета на имя истца с одномоментным перечислением денежных средств на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены истцу и он мог ими распоряжаться.

Доводы представителя ответчика о неосмотрительности, сообщения неустановленным лицам номера банковской карты и СМС-Кода, судом не принимаются, опровергаются представленной истцом детализацией телефонных переговоров, из последней следует, что до заключения потребительского кредита в электронной виде ФИО1 длительное время осуществлял переговоры с представителем Банка по официальному номеру телефона 

<

***>, указанного в Правилах и на официальном сайте ответчика. 

Со стороны истца заявлены к взысканию понесенные им расходы на оплату государственной пошлины в размере 300 руб. Суд в соответствии с положениями ст. 94 ГПК РФ признает расходы на оплату государственной пошлины судебными издержками, в связи с чем данные расходы подлежат распределению между сторонами, а именно с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 (паспорт №) к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (ИНН 

<

***>) о признании договора потребительского кредита недействительным, взыскании судебных расходов удовлетворить. 

Признать договор потребительского кредита № от 

<

дата>, заключенный между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 недействительным (ничтожным).

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд города Саратова в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья /подпись/ Д.В. Апокин

Решение суда в окончательной форме принято 27 февраля 2024 г.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-604/2024