Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 февраля 2018 года г. Минусинск 

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Сергеева Ю.С.,

при секретаре Чернюговой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к АО «ДальЖАСО» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 обратилось в Минусинский городской суд с иском к АО «ДальЖАСО» о защите прав потребителей. 

Требования мотивированы тем, что истцом 18.10.2017 г. был заключен договор страхования с АО «ДальЖАСО». Сумма страховой премии составила 74 696 рублей 17 копеек. 20 октября 2017 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченной за страхование суммы в размере 74 696 рублей 17 копеек. Ответчиком претензия получена, но в предусмотренные законом сроки удовлетворена не была. Поскольку действия ответчика не соответствуют Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», Закону «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ответчика 74 696 рублей 17 копеек страховой премии в судебном порядке, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, почтовые расходы и штраф, предусмотренный ФЗ «О защите прав потребителей». 

Истица ФИО1, представитель Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей», представитель третьего лица ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом. ФИО1, представитель истца ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель ответчика АО «ДальЖАСО» в лице и.о. генерального директора ФИО2 в судебное заседание не явился, направил в суд письменное возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, указал, что 18 октября 2017 года между АО «ДальЖАСО» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастного случая путем подписания сторонами страхового полиса №№. Срок действия страхования с 18 октября 2017 года по 18 ноября 2021 года, страховая сумма 435 546 рублей 17 копеек, страховая премия 74 696 рублей 17 копеек. Выгодоприобретателем по договору является ФИО1 Договор страхования заключен на условиях, согласованных сторонами и указанных в полисе (договоре страхования) и заявлении на страхование, являющемся неотъемлемой частью договора страхования. 20 октября 2017 года ФИО1 направила в АО «ДальЖАСО» заявление о расторжении договора страхования, в котором истец просила возвратить страховую премию. По условиям заключенного договора страхования, ФИО1, при отказе от договора страхования, для возврата страховой премии должна предоставить необходимые документы, перечисленные в п.4 заявления на страхование. Об этом АО «ДальЖАСО» уведомило истца, направив ответ на ее заявление, в котором был разъяснен порядок возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, запрошены необходимые документы (в том числе запрошены уточнения по реквизитам банковского счета истца для перечисления возврата страховой премии), согласно пункта 4 заявления на страхование, являющегося неотъемлемой частью договора. Ответ на заявление истцом был получен, но вместо предоставления необходимой информации истец обратился с иском в суд. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда ответчик считает также необоснованным, поскольку со стороны ответчика, действий, нарушающих какие-либо права истца, допущено не было. Добровольное страхование осуществляется по волеизъявлению обеих сторон. Условия договора страхования определяются сторонами самостоятельно. Ни одна из сторон не обязана заключать договора добровольного страхования. АО «ДальЖАСО» не нарушало законных прав истца, как потребителя, а действовало строго согласно условиям заключенного договора. Кроме того, не смотря на отсутствие всех необходимых документов, АО «ДальЖАСО» в срок не превышающий 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора, 13 декабря 2017 года произвело возврат части страховой премии в размере 74 546 рублей 08 копеек. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с требованиями ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 18.10.2017 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № 17/НС/142400002968 (л.д.9), на основании правил страхования Страховщика от 01.07.2016 г. 

Согласно выписке по лицевому счету №, со счета ФИО1 18.10.2017 г. была списана сумма 74 696 рублей 17 копеек страховой премии (л.д. 10).

Из страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 уведомлена о возможности отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом уплаченная премия подлежит возврату, в следующем порядке, если к моменту отказа обязательства страховщика по договору страхования не возникли (до даты действия страхования) в полном объеме; если к моменту отказа обязательства страховщика по договору страхования возникли (после даты нала действия страхования), пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия до даты прекращения действия договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного оригинала заявления страхователя об отказе от договора страхования по адресу: 

<

адрес> Страховая премия подлежит возврату страхователю по его выбору наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (л.д. 9). 

Истец ссылается на то, что 20.10.2017 года она направила в адрес ответчика письменное заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 74 696 рублей 17 копеек. Ответчиком заявление было получено, однако, удержанная с истца денежная сумма в качестве платы по договору страхования не возвращена. 

Согласно возражению на исковое заявление, причиной не возврата страховой премии явилось не предоставление полного пакета документов, предусмотренных п. 4 заявления на страхование, а именно: нотариально заверенной копии паспорта, а также оригинала страхового полиса. При этом ответчик не отказывался от возврата полученной от истца страховой премии, так как истец отказался от договора в установленные условиями страхования сроки. Также ответчиком указывается, что в адрес истца им направлялось письмо с разъяснением о необходимости предоставления сведений для осуществления возврата страховой премии, однако повторного обращения от ФИО1 не последовало. 

Правилами комплексного страхования заемщиков кредита, утвержденными 01.07.2016 года, а именно п. 7.9 предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с 00 час. 00 мин. дня следующего за днем уплаты страховой премии или первого его взноса, при безналичных расчетах – календарной даты зачисления денег на счет страховщика. 

Пунктом 8.4 Правил закреплено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.4.1 Правил если страхователь отказался от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Пунктом 8.4.2 закреплено, что если страхователь отказался от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования, страховщик, при возврате уплаченной страховой премии страхователю, вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. 

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 8.4 настоящих Правил. Возврат части уплаченной страхователем премии осуществляется на основании его заявления о досрочном прекращении договора страхования в течение десяти рабочих дней с момента прекращения договора страхования путем перечисления денежных средств на расчетный счет страхователя или выплаты через кассу страховщика (п. 8.4.3).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В ст. 958 ГК РФ предусмотрено два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено. Как было установлено судом, заключенным между сторонами договором страхования предусмотрено право застрахованного лица отказаться от исполнения договора страхования.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 6 Указаний Банка России, «Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования».

В соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Установленный пятидневный срок Указаниями банка России и Условиями страхования истцом был соблюден. Таким образом, как установлено судом, истец имеет право на возврат ему указанной денежной суммы.

Как следует из представленных ответчиком в суд документов, на основании платежного поручения № 6269 (л.д. 76) от 13.12.2017 года на счет ФИО1 в ПАО «АТБ» был осуществлен перевод денежных средств в счет возврата страховой премии в размере 74 546 рублей 08 копеек. 

Суд соглашается с размером суммы возврата страховой премии, поскольку как предусмотрено условиями страхования, а также вышеприведенными нормами права, возврат страховой премии осуществляется в размере пропорциональном сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора, то есть с 18.10.2017 года до даты прекращения договора страхования, а именно, до 20.10.2017 года (л.д. л.д. 77).

При этом судом установлено, что страховая премия была возвращена истцу в срок, предусмотренный законом. 

Учитывая изложенное, суд полагает, что заявленные исковые требования Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 удовлетворению не подлежат, как не основанные на фактических обстоятельствах, имевших место и требованиях действующего законодательства Российской Федерации. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «ДальЖАСО» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Председательствующий:

Мотивированный текст решения суда изготовлен 19 февраля 2018 года.