РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2023 года г. Узловая Тульской области

Узловский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Бороздиной В.А., 

при помощнике судьи Киселеве С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1527/2023 (71RS0021-01-2023-001698-86) по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения.

В обоснование своих требований истец указал, что 13.04.2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 214877,06 руб. под 29,40%/29,40% годовых по безналичным/наличным сроком на 743 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.ПАО «Восточный экспресс банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В процессе рассмотрения дела утерянный договор найден, в подтверждение чего истцом был представлен данный договор.

Индивидуальные условия Договора кредитования № № от 13.04.2016 были заключены в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код).

Подлинность проставления электронной подписи Ответчика подтверждается Протоколом электронной подписи.

В подтверждение подписания Индивидуальных условий Договора кредитования №, Банком была проведена проверка электронной подписи посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона № ответчика.

Заявку о предоставлении кредита, поданную в электронной форме и подписанную простой электронной подписью, Банк ответил акцептом, направив Ответчику через информационный сервис Индивидуальные условия, которые заемщик подписал простой электронной подписью. В данном случае простой электронной подписью выступает одноразовый SMS- код, содержащий в сообщении, полученном и переданном Ответчиком по телефону, и верно введенный в системе Банка.

Так, 13.04.2016 в 15 час. 17 мин. на номер телефона ответчика № Банком направлено смс-сообщение с текстом: «Код подтверждения по заявке на кредит:№» (выписку из смс-информирования прилагается). Согласно Протоколу электронной подписи, Ответчик ввел код из смс-сообщения в офисе Банка, 13.04.2016 в 15 час. 34 мин. Заявка переведена на конечное состояние «кредит выдан».

По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 214 877 руб. сроком возврата до 13.04.2023 (п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно Графику погашения кредита (стр. 4-5 Индивидуальных условий ) Ответчик обязан погашать задолженность равными платежами в размере 5 179 руб. в течение 84 месяцев не позднее 13-го числа каждого платежного месяца. 

Согласно подписанному сторонами Графику платежей, последний платеж должен быть совершен 13.04.2023, следовательно, срок исковой давности по обращению за судебной защитой должен был истечь 13.04.2026.

Для защиты своих интересов и взыскания просроченной задолженности по договору Банк обратился в судебный участок №42 Узловского судебного района Тульской области.

01.06.2023 вынесено определение об отказе в принятии заявления ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного требования Банка по взысканию задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены в пределах исковой давности с 13.10.2020 по 13.04.2023. Как видно из Графика платежей, подлежат взысканию суммы ежемесячных платежей, которые установлены Графиком платежей с 13.10.2020 по 13.04.2023.

Для расчета берутся платежи из Графика платежей попадающие в период с 13.10.2020 по 13.04.2023 (31 месяц): 6 205 руб. (сумма ежемесячного платежа) *30 месяцев + 6 087 руб. (последний платеж) =192 237 руб., из них: 133 747, 63 руб. – сумма основного долга; 58 489, 37 руб. – сумма процентов, подлежащая уплате. Штрафные санкции по основному долгу за период с 13.10.2020 по 13.04.2023 (912 дн) составили 133 747., 63 руб. *20% (размер штрафных санкций согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)*912 дней = 66 837, 17 руб. Штрафные санкции по просроченным процентам за период с 17.06.2015 по 17.10.2017 (853 дн.) составили: 58 489, 37 руб. *20% (размер штрафных санкций согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)/365*912 дн.= 29 228, 66 руб. Общая сумма задолженности с учетом срока исковой давности по новому расчету составляет 133 747, 63 руб. (задолженность по просроченному основному долгу) + 58 489, 37 руб. (задолженность по просроченным процентам) +66 837, 17 руб. (неустойка по основному долгу в соотв. С ФЗ «О потребительском кредите (займе) +29 228, 66 руб. =288 302, 83 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед ПАО «Совкомбанк» с учетом срока исковой давности составляет 288 302, 83 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 39 ГПК РФ, просит принять уточние исковых требований в части взыскания задолженности в рамках кредитного договора № от 13.04.2016 и взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 288 302, 83 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 186 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, истец письменно просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать. Пояснила, что ее доверитель заключала кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк», но его погасила.

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 13.04.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 214 877 руб. под 29, 40% годовых, с выпуском банковской карты и открытием банковского счета. Срок возврата кредита 84 мес. 

13.04.2016 в 15 час. 17 мин. на номер телефона ответчика № Банком направлено смс-сообщение с текстом: «Код подтверждения по заявке на кредит:1029» (выписку из смс-информирования прилагается). Согласно Протоколу электронной подписи, Ответчик ввел код из смс-сообщения в офисе Банка, 13.04.2016 в 15 час. 34 мин. Заявка переведена на конечное состояние «кредит выдан».

По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 214 877 руб. сроком возврата до 13.04.2023 (п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно Графику погашения кредита (стр. 4-5 Индивидуальных условий ) Ответчик обязан погашать задолженность равными платежами в размере 5 179 руб. в течение 84 месяцев не позднее 13-го числа каждого платежного месяца. 

Согласно подписанному сторонами Графику платежей, последний платеж должен быть совершен 13.04.2023.

Принадлежность счета № ФИО1 подтверждается сведениями представленными из Федеральной налоговой службы от 21.12.2023. 

Согласно представленному АО "Национальное бюро кредитных историй" кредитному отчету (по состоянию на 11.12.2023), что 13 апреля 2016 года между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен потребительский кредит на сумму 214877,00 руб. 

Таким образом свои обязательства по договору займа истец выполнил надлежащим образом и в полном объеме, установленным условиями договора способом, путем их перечисления ФИО1

Факт заключения договора и получения денежных средств от ПАО "Восточный экспресс банк" в указанном в договоре размере и на согласованных сторонами условиях ответчиком не оспорен, доводы о просрочке исполнения ответчиком принятых на себя, согласно заключенному договору, обязательств, а также расчет исковых требований, представленный истцом, ответчиком не опровергнуты.

14.02.2022 ПАО "Восточный экспресс банк" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк".

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно статье 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях договора, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса.

Как следует из пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что Банк акцептовал оферту ответчика (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации) и в соответствии с условиями договора предоставил ответчику кредит, открыл на имя ответчика банковский счет, что свидетельствует о заключении между сторонами договора.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 06.04.2011 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 6, 14 статьи 7 Федерального закона от 06.04.2011 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Из пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как следует из материалов дела, договор заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код).

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, приходит к выводу о том, что между сторонами сложились кредитные отношения; Банк свои обязательства по договору выполнил, однако ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность в размере 288 302, 83 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Расчет долга и процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ судом проверен и сомнений не вызывает. 

В материалы дела истцом представлен кредитный договор, который не был оспорен в установленном законом порядке, заявление стороны ответчика о том, что сумма по кредитному договору была погашена в полном объеме, какими-либо допустимыми доказательствами не подтверждается, а потому является голословным.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, в состав которых входит и уплаченная при подаче искового заявления госпошлина и иные судебные издержки, пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности в рамках кредитного договора № от 13.04.2016 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт №, выдан 22.07.2004 Узловским РОВД Тульской области, код подразделения 712-026 (ИНН №), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность в рамках кредитного договора № от 13.04.2016 в размере 288 302, 83 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6186, 14 руб. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Узловский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий В.А. Бороздина