Дело № 2-1743/2017 (дата)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(дата) Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи О.А. Карцевской, 

при секретаре судебного заседания О.А. Деминой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.А.А. к публичному акционерному обществу "Б." о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Советский районный суд г. Нижнего Новгорода с иском к ПАО "Б." о защите прав потребителей, мотивируя требования следующими обстоятельствами. 

(дата)г. истец заключил с ответчиком ПАО "Б." договор №... на банковское обслуживание (карт VISAClassic) c ПАО "Б.".

В соответствии с положениями правил комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО "Б." взял на себя обязанность по ведению счета истца с в соответствии с договором комплексного обслуживания и заключенным в его рамках договором банковского продукта.

22.12.2016г. АКБ "Л." АО исполняя судебный приказ мирового судьи судебного участка №... Автозаводского судебного района г.Н.Новгорода перечислил на счет истца задолженность по заработной плате в размере 669 900 рублей.

23.12.2016г. ответчик отказал истцу в выдаче денежных средств, находящихся на расчетном счете истца.

Истец указал в иске, что ответчик запросил дополнительную информацию и документы по совершенной денежной операции.

23.12.2016г. истец предоставил в банк запрашиваемые документы, а именно: оригинал судебного приказа от 14.11.2016г.,справку о заработной плате, копию трудового договора, копию приказа о приеме на работу, копию трудовой книжки истца.

С целью досудебного урегулирования спора истец 23.12.2016г. передал ответчику претензию. Однако банк отказал истцу в удовлетворении претензии. Каких -либо пояснений причин блокировки денежных средств на счете истцу не предоставлено.

При указанных обстоятельствах истец обратился в суд.

В процессе рассмотрения дела истец изменил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ и окончательно просил взыскать с ПАО "Б." в пользу С.А.И. денежные средства в размере 669 900 рублей, неустойку (пени) в размере 10 664 рублей 99 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, расходы по оплате услуг представителя в сумме 25 000 рублей.

Измененное в порядке ст. 39 ГПК РФ исковое заявление принято судом к рассмотрению.

Истец С.А.А. в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, ходатайств об отложении дела или рассмотрении дела в отсутствие в суд от ответчика не поступало.

Представитель ответчика ПАО "Б." по доверенности А.В.Н. в судебном заседании просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, поскольку действия банка, связанные с запросом информации по движению денежных средств на счету основаны на законе. 

Выслушав представителя ответчика, участвующего в деле, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности и взаимной связи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 4 ГПК РФ, п. 1 ст. 11 ГК РФ защите в суде подлежат нарушенные или оспариваемые права и законные интересы заявителя.

Отношения между истцом и ответчиком регулируются Гражданским кодексом РФ и Законом «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу) качество которого соответствует договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Согласно правилам статьи 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Статьей 858 ГК РФ предусмотрено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. п. 1.12, 2.2, 2.3 Инструкции ЦБ РФ от (дата) N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" для расчетов с использованием платежных карт физическим лицам открываются текущие счета, указанные счета открываются для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой; для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью открываются расчетные счета.

Согласно статье 1 Федерального закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В силу п. 1 ст. 4 закона к мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, относятся, в том числе, организация и осуществление внутреннего контроля.

Пунктом 2 статьи 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

На основании п. 11 ст. 7 указанного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с п. 12 ст. 7 указанного Федерального закона приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

По смыслу изложенного, закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Согласно п. 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

В соответствии с п. 2 письма Центрального банка Российской Федерации от (дата) №... "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций" к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от (дата) №..., от (дата) №... а также регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

Как установлено судом, (дата)г. путем подачи анкеты, истец С.А.А. заключил с ответчиком ПАО "Б." договор №... открытия банковского счета путем выпуска платежной карты (карта VISAClassic). 

Неотъемлемой частью договора являются Условия обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа ПАО "Б.". 

22.12.2016г. на счет истца С.А.А., открытым в ПАО "Б." поступили денежные средства со счета ООО "В." открытого в АО "Л." 

С.А.А. указал, что денежные средства поступили на его счет в связи с исполнением судебного приказа мирового судьи судебного участка №... Автозаводского судебного района г.Н.Новгорода по взысканию задолженности по заработной плате.

23.12.2016г. банк отказал истцу в выдаче денежных средств, находящихся на расчетном счете истца, запросив дополнительную информацию и документы по совершенной денежной операции.

23.12.2016г. истец предоставил в банк запрашиваемые документы, а именно: оригинал судебного приказа от 14.11.2016г., справку о заработной плате, копию трудового договора, копию приказа о приеме на работу, копию трудовой книжки истца.

С целью досудебного урегулирования спора истец 23.12.2016г. передал ответчику претензию, однако банк отказал истцу в удовлетворении претензии. 

Истец указал в исковом заявлении, что каких - либо пояснений причин блокировки денежных средств на счете истцу не предоставлено.

Представитель ответчика ПАО "Б." пояснил суду при рассмотрении дела, что в связи с тем, что в назначении платежа отсутствовали реквизиты для зачисления средств, организацией направлено уточняющее письмо №... от 22.12.2016г. 

22.12.2016г. денежные средства в размере 669 900 рублей зачислены на карточный счет С.А.А. 

Сотрудники банка, действуя в соответствии с правилами внутреннего контроля противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма, нормативных актов Банка России, Федеральной службы по финансовым рынкам и Федеральной службы по финансовому мониторингу провели экспресс мониторинг, который показал, что ООО "В." зарегистрировано 26.03.2016г., при этом С.А.А. указал, что перечисленные денежные средства являются задолженностью ООО "В." перед истцом по заработной плате с 01.04.2016г. Дополнительно сотрудники банка связались с отделом финмониторинга АО КБ "Л." сотрудники которого сообщили, что операции клиента ООО "В." квалифицированы как сомнительные и в настоящее время счет клиенту закрыт. С целью получения документов, подтверждающих экономический смысл проведенных операций, у клиента запрошены документы по поступившим на счет денежным средствам. Согласно представленному трудовому договору №... от 01.04.2016г. зарплата С.А.А. установлена в размере 75 000 рублей, премия в размере до 50% от оклада, следовательно, ежемесячная заработная плата С.А.А. составляет 110 000 рублей, что на 80 000 рублей превышает среднюю заработную плату в г.Н.Новгороде по данным Росстата. 

Таким образом, в связи наличием у банка подозрений относительно законности поступивших на счет истца денежных средств, банком приостановлено действие карты и запрошена дополнительная информация, в связи с чем, представитель ответчика находит требования истца необоснованными и не подлежащим удовлетворению.

Изучив и проанализировав доводы представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно п. 6.7.4 Правил установлен перечень предупредительных мероприятий, направленных на минимизацию риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма:

- запрос и изучение документов, являющихся основанием для осуществления операций/сделок клиента;

- получение и анализ информации об основных контрагентах клиента;

- проведение углубленной проверки деятельности клиента;

- ограничение предоставления клиенту банковских продуктов/услуг (блокирование банковских карт, ограничение выдачи денежных средств в наличной форме и т.д.);

- приостановление дистанционного банковского обслуживания клиента;

- отказ от предоставления клиенту новых банковских услуг;

- применение мер заградительного характера (заградительные тарифы);

- проведение деловой встречи с клиентом, единоличным исполнительным органом управления клиента - юридического лица, его учредителями, либо бенефециарными владельцами;

- проведение выездной проверки местонахождения истца;

- включение клиента в оперативной перечень для организации постоянного мониторинга со стороны сотрудника СФМ/сотрудника по ПОД/ФТ и осуществления контроля со стороны ответственного сотрудника;

- иные мероприятия, исходя из обстоятельств и характера отношений с клиентом.

Предупредительные мероприятия могут производиться как выборочно, так и комплексно.

В соответствии с п. 7.3.9 Правил, основаниями для возникновения подозрений о том, что операция осуществляется с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, и документально фиксирования информации являются следующие признаки:

- запутанный или необычный характер операции (сделки), не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

- несоответствие операции (сделки) целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

- выявление неоднократного совершения операций (сделок), характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных ФЗ № 115-ФЗ;

- совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в банк направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подп. 5 п. 1 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ;

- отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников банка возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

-иные обстоятельства, дающие основание полагать что операции (сделки) осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Как следует из п. (дата) Правил признаки необычных операций (сделок) не являются исчерпывающими. Операция также может быть признана подозрительной на основании анализа характера операций, ее составляющих, сопутствующих ей обстоятельств и взаимодействия с клиентом (его представителем), даже если формально операция не соответствует ни одному из признаков, перечисленных в Приложении 2.

В соответствии с п. 19 ст. 3 ФЗ от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» электронное средство платежа -средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно- коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, и также иных технических устройств.

Согласно п. 8 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011г. №...- ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Как следует из п. 51. Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц, карта является собственностью банка, поэтому банк имеет право в одностороннем порядке без уведомления клиента в любое время произвести блокирование карты и/или ее изъятие.

Согласно п. 5.1.9 Условий, при возникновении подозрений, что операции по карте (в том числе по дополнительной карте) осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. 

В соответствии с п. 21.2.8 Условий клиент обязан предоставить в банк информацию и документы, необходимые для исполнения требований ФЗ № 115-ФЗ от (дата) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Включая информацию об источниках происхождения средств/целях их расходования, о своих выгодоприобретателях и бенефециарных владельцах.

Клиент гарантирует банку, что все проводимые им операции, носят легитимный характер, не нарушают действующего законодательства РФ и не связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем и финансированием терроризма (п. 21.2.9 Условий).

Таким образом, в связи с нарушением клиентом условий использования электронного средства платежа, а также в связи с возникновением у сотрудников банка подозрений, что операции совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, клиенту временно приостановлено действие карты.

В соответствии с п. (дата) Условий банк вправе приостановить или прекратить действие карты и принимать все необходимые меры вплоть до изъятия карты, в случае нарушения клиентом и/или держателем карты договора, Условий, Правил и Условий ДБО.

Банк вправе приостановить обслуживание клиента в части, в случае выявления банком подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем и/или финансирования терроризма (п. (дата) Условий).

По смыслу изложенного, закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Как следует из заявления на получение платежной карты от 21.01.2016г., клиент С.А.А. своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с содержанием Условий обслуживания банковских счетов и обязуется их соблюдать.

Указанная анкета - заявление собственноручно подписана истцом, что им не оспаривается. 

Вместе с тем, блокирование пластиковой карты является блокированием средства платежа, являющегося собственностью банка и не является блокированием денежных средств, находящихся на счете. Как установлено судом при рассмотрении дела, банк не блокировал клиенту текущие счета и не отказывал в проведении операций по счету.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств об обращениях истца в банк за получением наличных денежных средств через кассу банка, либо обращений о переводе денежных средств на другой расчетный счет, равно как и достоверных сведений о препятствовании или ограничении банка права истца в получении денежных средств через любое отделение банка при личном обращении. В данном случае, требование банка о запросе документов для проверки обстоятельств по законности перечисления денежных средств основано на п. 10 ст. 7, ч. 1 ст. 6 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Принимая во внимание, что на счет истца поступила крупная сумма денежных средств, указанная им как задолженность по заработной плате юридического лица ООО "В.", отдел мониторинга АО КБ "Л." квалифицировал указанную сделку, как сомнительную, в связи с чем, закрыл счет клиенту С.А.А., ответчик обоснованно исходил из того, что данная операция отвечает признакам сомнительности сделки, установленным указанным Законом (ст. 6, п. 2 ст. 7 Закона) и соответствует критериям выявления и признания необычных сделок/сомнительных операций, установленных Правилам внутреннего контроля в ПАО "Б.".

Принимая во внимание приведенные по делу обстоятельства и требования закона, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца ввиду отсутствия доказательств нарушения прав истца в соответствии со ст. 3 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст.194, 198, 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований С.А.А. к публичному акционерному обществу "Б." о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья О.А. Карцевская