Дело № 2-1242/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лесосибирск 29 июня 2021 г. 

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ефимова А.А., 

при ведении протокола судебного заседания помощником председателя суда Леготиной Е.С., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о защите прав потребителя.

Свои требования мотивировал тем, что 29 августа 2020 г. между ООО «Сетелем Банк» (далее – Банк) и им заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому Банк предоставил ему целевой потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства в размере 900520 руб. 95 коп. под 11,489 % годовых сроком до 8 сентября 2025 г. В тот же день при предоставлении кредита истец заключил договор добровольного личного страхования 

<

***> от 29 августа 2020 г. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на срок с 29 августа 2020 г. по 8 сентября 2025 г. Из суммы кредита была удержана страховая премия в размере 125545 руб. 95 коп. 23 января 2021 г. истец исполнил обязательства по погашению кредита перед Банком в полном объеме. Заявление о прекращении договора страхования и претензия о возврате неиспользованной части платы за услугу страхования, направленные ответчику, были оставлены без удовлетворения. Истец считает, что договор личного страхования напрямую связан с кредитным договором и заключен с целью исполнения указанных в нем обязательств, поэтому при полном погашении кредитной задолженности возможность наступления страхового случая отпадает, в связи с чем он имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. По изложенным основаниям истец просит взыскать с ответчика возврат страховой премии в размере 115038 руб. 80 коп. (125545,95 руб. – (125545,95 руб. / 60 месяцев х 5 месяцев пользования кредитом)), компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 62541 руб. 90 коп., а также судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третье лицо ООО «Сетелем Банк» о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, представители в суд не явились.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения истца ФИО1, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, 29 августа 2020 г. между кредитором ООО «Сетелем Банк» и заемщиком ФИО1 заключен договор 

<

***> о представлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 900520 руб. 95 коп., срок действия данного договора – до момента полного исполнения заемщиком обязательств по договору, а заемщик принял обязательства погашать задолженность по кредиту ежемесячно 7 числа каждого месяца, путем внесения 60 ежемесячных платежей в размере 19875 руб., за исключением последнего, начиная с 7 октября 2020 г. 

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 11,50 % годовых. В случае отказа заемщика от обязательства по личному страхованию, предусмотренному п. 9 кредитного договора, Банк вправе применить к кредиту ставку в размере 16,40 % годовых, действовавшую на момент заключения кредитного договора на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора личного страхования, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора личного страхования, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

В соответствии с п. 9 кредитного договора заемщик обязан застраховать / обеспечить страхование рисков причинения вреда его жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка на срок не менее года, на сумму не менее суммы задолженности по кредиту, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия кредитного договора, а равно непрерывно поддерживать страхование рисков в течение всего срока кредитного договора, с предоставлением Банку копий документов, подтверждающих исполнение обязанности по страхованию (заключение договора и его оплата) не позднее 30 календарных дней со дня, следующего за датой прекращения (истечения) страхования. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по личному страхованию позволяет Банку принять решение о повышении ставки. Повышение Банком ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательство заемщика по личному страхованию и завершает период кредитования с обязательным личным страхованием. Заемщик подтверждает, что до заключения кредитного договора он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше, указанной в п. 4 кредитного договора, на 4,90 процентных пункта. Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка к страховым компаниям и к условиям страхования, размещен на сайте Банка в сети Интернет (www.cetelem.ru). 

29 августа 2020 г. между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем ФИО1 заключен договор страхования 

<

***> СП2.2, в соответствии с которым выгодоприобретателем является страхователь, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями являются наследники страхователя; договор страхования заключен на срок с 29 августа 2020 г. по 8 сентября 2025 г.; период охлаждения – 14 календарных дней со дня заключения договора страхования; страховые риски – смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность; страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 774975 руб., при этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении № 1 к договору страхования, страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата; страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 125545 руб. 95 коп.

Страховая премия в размере 125545 руб. 95 коп. была уплачена истцом 31 августа 2020 г. 

Согласно содержанию договора страхования, названный договор заключен на основании Правил страхования № 0066.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18 июня 2019 г. № Пр/108-1 (далее - Правила страхования), приложенных к договору (страховому полису). Положения, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), применяются к договору страхования и обязательны для страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя).

Как указано в п. 5.3 названного договора страхования, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая приложение № 1 к нему), им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием представления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров. Страхователь подтверждает также, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, но не ограничиваясь, страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится. Также страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в т.ч. осознает и соглашается с тем, что Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования), а также страхователь подтверждает, что договор страхования (включая приложение № 1 к нему), Правила страхования и Памятка ему были вручены и приняты им при заключении договора страхования.

Согласно п. 7.1. Правил страхования действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия. 

В соответствии с п. 7.2. Правил страхования, если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами) (подпункт 7.2.1.); отказ страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок) (подпункт 7.2.2.); отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (подпункт 7.2.3.); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (подпункт 7.2.4.).

На основании п. 7.3. Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному подпунктом 7.2.2. настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии. 

22 января 2021 г. ФИО1 досрочно исполнил кредитные обязательства по кредитному договору от 29 августа 2020 г. 

<

***> перед ООО «Сетелем Банк».

На заявление ФИО1 от 23 января 2021 г. о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой суммы за неиспользованный период, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило ответ, согласно которому договор страхования был расторгнут по инициативе страхователя на основании заявления от 23 января 2021 г., последним днем действия договора страхования является 23 января 2021 г., в связи с досрочным прекращением договора страхования денежные средства к выплате не полагаются.

Разрешая спор, суд учитывает, что согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 приведенного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Как разъяснено в п. 4.4 постановления Пленума Верховного Суда РФ «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии в рассматриваемом случае нарушений прав истца как потребителя.

При этом суд исходит из того, что предоставление истцу кредита не было обусловлено его обязанностью по заключению договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку ФИО1 была предоставлена реальная возможность получить в Банке кредит без заключения договора страхования. Однако он добровольно выразил желание на заключение такого договора, при этом в выборе страховой компании, страховых рисков и условий страхования ограничен не был. 

Между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не было согласовано условие о возврате части страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, составляющего 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в том числе в случае досрочного погашения кредита. Своим правом на отказ от договора страхования в предусмотренный условиями договора страхования период охлаждения истец не воспользовался. 

Учитывая, что договор страхования связан с личным страхованием ФИО1, а не с риском непогашения кредита, страховая сумма по договору страхования не равна остатку задолженности по кредиту, уменьшается по самостоятельному графику, установленному по 8 сентября 2025 г., и не зависит от сумм выплат по кредитному обязательству, выгодоприобретателем является страхователь, в случае его смерти – его наследники, взаимосвязи между размером страхового возмещения и задолженности по кредиту не установлено, что свидетельствует об отсутствии связи между договором страхования и кредитным договором, в связи с чем возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не отпала. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту, а досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения искового требования ФИО1 о взыскании страховой премии не имеется. 

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, отсутствуют правовые основания и для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда и штрафа согласно Закону РФ «О защите прав потребителей». 

Исходя из того, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, правовые основания для взыскания с ответчика в его пользу судебных расходов по оплате юридических услуг силу ст. 98 ГПК РФ отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд Красноярского края.

Судья А.А. Ефимов

Мотивированное решение составлено 5 июля 2021 г.

Судья А.А. Ефимов