Дело № 2-90/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2019 года г. Советск 

Советский городской суд Калининградской области

в составе:

председательствующего судьи Зайцевой Е.С.,

при секретаре Олейник Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее, в том числе – Банк) обратилось в суд с названным выше иском. В обосновании иска истец указал, что между банком и ФИО1 16 июля 2014 года заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также – Договор) с лимитом задолженности 40000 руб., который в соответствии с условиями договора в любой момент мог быть изменён Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключён путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк проинформировал ответчика о полной стоимости кредита. путём её указания в заявлении-анкете. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не могла быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении договора не открывал на имя клиента банковский счёт, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих Условий (п. 9.2 Общих условий УКБО) расторг договор 11 июня 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком в заключительном счёте, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с 9.2 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату подачи в суд иска задолженность ответчика перед Банком составляет в сумме 57801 рублей 01 копеек, включая: просроченную задолженность по основному долгу - 39872 руб. 89 коп., просроченные проценты – 12073 руб. 49 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 5854 руб. 63 коп., которую истец просит взыскать с ответчика, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины просит взыскать 1934 руб. 03 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился. О времени и месте рассмотрения дела истец был извещён надлежащим образом. В своём исковом заявлении и в приложенном к нему ходатайстве истец просил о рассмотрении настоящего дела в отсутствии его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Суд о причинах неявки ответчик не известила и не представила доказательств уважительности этих причин, ходатайство об отложении рассмотрении дела не заявляла, как и возражений в отношении исковых требований АО «Тинькофф Банк». О времени и месте рассмотрения дела ответчик извещена судом заблаговременно в установленном процессуальном порядке, о чём свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление о вручении за её подписью. 

Исследовав доказательства по делу и дав им оценку в соответствии со статьёй 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд находит исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В судебном заседании, исходя из доказательств в материалах дела установлено, что ФИО1 через доверенное лицо ООО «Евросеть-Ритейл» обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы», впоследствии переименованного в АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту, в том числе – Банк) с заявлением-анкетой от 27.06.2014 с предложением о заключении с ней универсального договора, на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора и к которым ФИО1 присоединилась.

В заявлении-анкете ФИО1 указано, что универсальный договор между сторонами заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты, которым для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. 

ФИО1 при оформлении заявления-анкеты своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять вышеуказанные Условия КБО, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в действующих редакциях, которые размещены в сети Интернет, и Тарифный план. В Тарифах Банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссии, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках операции. 

До заключения договора кредитной карты ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

Банк выпустил 12 июля 2014 года на имя ФИО1 кредитную карту Платинум № с установленным лимитом задолженности, которая была получена и кредитные денежные средства использованы ФИО1 – первично 16.07.2014 года, путём снятия наличных денежных средств, что подтверждается представленным истцом реестром платежей ответчика. 

Тем самым, Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента ФИО1, изложенной в её заявлении-анкете от 27 июня 2014 года на условиях, содержащихся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту – Общие условия), являющихся разделом Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), утверждённых решением правления Банка от 28.09.2011 г., Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 11.4 RUR, утверждённых приказом Правления Банка от 24.01.2014 г. № 0124.01 (далее по тексту – Тарифы), с которыми ФИО1 была ознакомлена и к которым присоединилась. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 5.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

Исходя из условий, содержащихся в Общих условиях и Тарифах, кредитная карта Банка могла быть использована её держателем для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается Банком (пункт 4.1. Общих условий). 

Держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах установленного Банком лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (пункты 5.1. и 5.2 Общих условий). 

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах. Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счёта. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. (пункты 5.3.-5.6 Общих условий).

В соответствии с пунктами 4.4., 5.8, 5.11, 7.2.1 Общих условий и Тарифов/тарифного плана клиент обязан оплачивать Банку проценты за пользование кредитом по операциям покупок – 39,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 % годовых (пункт 1 Тарифов); вносить плату за обслуживание кредитной карты – 0 руб. (пункт 3 Тарифов); комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 39,9 % (пункт 1.1.3 Тарифов. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере не более 6 % от задолженности, не менее 600 руб., указанном вместе со сроком платежа в ежемесячно формируемой и направляемой ему Банком счёте-выписке (пункт 4).

Исходя из пункта 5.11 Общих условий и Тарифного плана, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф: первый раз – 590 руб.; второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб. (пункт 6 Тарифов). Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа установлена в 0,20 % в день (пункт 7 Тарифов).

Кроме того, тарифным планом установлена обязанность клиента по внесению платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

Тарифным планом установлен беспроцентный период до 55 дней. 

По правилам применения тарифов при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счёте-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счётом-выпиской, процентная ставка на кредит по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, указанным в данном счёте-выписке, не начисляется, за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях. Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счёта-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счёта-выписки по операциям, отражённым в этом счёте-выписке, действует процентная ставка, указанная в пункте 2 Тарифов. С даты, следующей за датой формирования указанного счёта-выписки, действует процентная ставка в соответствии с пунктом 12 Тарифов. 

Тарифным планом конкретизированы и иные условия внесения клиентом платежей, комиссий, штрафов. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами настоящего спора путём присоединения ФИО1 к Общим условиям и Тарифам, а также акцепта банком её оферты 16.07.2014 был заключён договор кредитной карты, которому присвоен №, который имеет смешанную правовую природу, одновременно включая в себя элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Существенные условия предоставления кредита и оказания банковских услуг сторонами были определены. В связи с чем, к спорным правоотношениям в соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ применимы нормы глав 39 и 42 ГК РФ.

Положениями статей 779 и 781 ГК РФ предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги и в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения. 

Судом установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед ФИО1, предусмотренные условиями договора, выпустил ей кредитную карту с лимитом задолженности, предоставил кредитные денежные средства, оказывал определённые договором услуги. 

Согласно пункту 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. 

Поскольку Банк при заключении со ФИО1 договора не открывал на её имя банковский счёт, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ФИО1 с использованием кредитной карты за период с 27.06.2014 по 30.11.2018. 

При этом, суд считает установленным исходя из доказательств в материалах дела, что ФИО1 при помощи кредитной карты воспользовалась услугами Банка и предоставляемыми Банком кредитными денежными средствами, производя оплату товаров и услуг, снимая наличные денежные средства в указанный выше период. В то же время, ответчик нарушил перед истцом свои обязательства, с апреля 2015 года неоднократно и систематически допуская просрочку по оплате минимального платежа. С 07.12.2017 ответчик платежи в счёт исполнения договорных обязательств не вносила. Тем самым, ФИО1 допустила нарушение сроков исполнения денежных обязательств по оплате оказанных ей Банком возмездных услуг, возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем у неё образовалась просроченная задолженность. 

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из реестра платежей ФИО1 с использованием кредитной карты по договора № за вышеуказанный период, развёрнутым расчётом задолженности по названному выше договору, который отражает произведённые ответчиком платёжные операции по кредитной карте. 

Приведённые судом обстоятельства заключения между сторонами договора и факт ненадлежащего исполнения обязательств ФИО1 по договору она не оспорила. Доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору кредитной карты по оплате возмездных услуг Банка и возврату кредита, уплате процентов за пользование им ответчик не представила. 

Учитывая, что ответчик нарушила перед Банком свои договорные обязательства, у него в силу вышеуказанных условий договора возникла обязанность по уплате штрафных санкций, предусмотренных условиями договора.

Ответчику был направлен Банком заключительный счёт от 11.06.2018, которым Банк уведомил ФИО1 с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 11 июня 2018 года в размере 57801 руб. 01 коп., а также с уведомлением о расторжении договора кредитной карты в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий. В связи с чем, Банк считает заключённый с ФИО1 договор расторгнутым. 

Однако ответчик не погасил образовавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок, составляющий 30 дней, определённый пунктом 5.12 Общих условий. 

Указанные обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты в силу закона и условий договора являются основанием для удовлетворения требований истца о взыскании всей суммы задолженности.

Проверяя сумму задолженности Заёмщика перед Банком, суд исходит из условий предоставления возмездных услуг и кредитования, предусмотренных договором кредитной карты.

Задолженность Заёмщика перед Банком по указанному договору от 16.07.2014, согласно расчету произведенному судом, соответствует расчету задолженности за просроченную задолженность по основному долгу, просроченным процентам, штрафным процентам за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Задолженность ФИО1 перед Банком за период пользования кредитом на 11.06.2018 составила 57801 рублей 01 копеек, включая: просроченную задолженность по основному долгу - 39872 руб. 89 коп., просроченные проценты – 12073 руб. 49 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 5854 руб. 63 коп. Дальнейшего начисления процентов и комиссий Банк не осуществлял. 

Суд считает, что штраф за возникновение просроченной задолженности в том размере, в котором истец просит взыскать с ответчика, обусловленный заключённым сторонами договором, соразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств перед истцом. 

Возражений в отношении представленного истцом расчёта размера общей задолженности, в том числе по каждому из составляющих её платежей ответчик не представила, размер задолженности и штрафа не оспорила. 

При изложенных обстоятельствах и в соответствии с указанными нормами материального права и условий договора, суд приходит к выводу, что исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению. 

В соответствии со статей 98 ГПК РФ суд присуждает возместить истцу за счёт ответчика судебные расходы в виде оплаченной истцом государственной пошлины в размере 1934 руб. 03 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить. 

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по состоянию на 30 ноября 2018 года по договору кредитной карты № от 16 июля 2014 года образовавшуюся на 11 июня 2018 года в сумме 57801 (пятьдесят семь тысяч восемьсот один) рублей 01 копейка, включая: просроченную задолженность по основному долгу - 39872 руб. 89 коп., просроченные проценты – 12073 руб. 49 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 5854 руб. 63 коп., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1934 руб. 03 коп., всего 59735 (пятьдесят девять тысяч семьсот тридцать пять) рублей 04 копейки.

Решение суда может быть в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме принято 04 февраля 2019 года.

Судья Зайцева Е.С.