Дело № 2-2793/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 августа 2019 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыкова

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 49 396 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 784 руб. 28 коп., расходов услуг представителя в размере 20 000 руб., штрафа; к ПАО Банк ВТБ о взыскании суммы комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 12 349 руб. 20 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 94 руб. 40 коп., компенсация морального вреда в размере 20 000 руб., судебных расходов услуг представителя в размере 10 000 руб., штрафа; исключении из числа участников программы страхования.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последнему был предоставлен кредит на сумму ... руб. При получении кредита было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования, удержана плата за подключение к данной программе в сумме 61 741 руб. 01.08.2017г. истец, не желая пользоваться услугой по страхованию, обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования и о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, однако данное заявление не было удовлетворено.

На судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, на иске настаивал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела оповещены надлежаще, представил возражение на иск, в котором в удовлетворении исковых требований истцу просит отказать.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ на судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела оповещены надлежаще, представил возражение на иск, в котором в удовлетворении исковых требований истцу просит отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определения любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере ... руб.

В тот же день истцом было подписано и подано в ПАО Банк ВТБ заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый защита» с просьбой обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключённому между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый защита» (л.д. 8-9).

По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: смерть – смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность – временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. 

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 61 746 руб., из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования – 12 349 руб. 20 коп. и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 49 396 руб. 80 коп. (л.д.8-9, 10-12)

01.08.2017г. ФИО1 обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от услуги коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств. Однако, ответом от 10.08.2017 г. было отказано в удовлетворении заявления (л.д.20).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5 и 6 Указания ЦБ РФ предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

В соответствии с пунктом 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из положений договора коллективного страхования, являющихся приложением к указанному договору коллективного страхования, а также заявления истца на страхование следует, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением истцом соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес истца, а следовательно, страхователем по данному договору является сам истец.

Поскольку истец является физическим лицом, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ возложена на Банк.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, и вправе требовать возврата платы за оказанные услуги, требования истца о возврате страховой премии и возврате комиссии за страхование подлежат удовлетворению, а также исковые требования об исключении ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования, по договору коллективного страхования от 28.07.2017г.

При этом Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст.395 ГК РФ, которая гласит, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.08.2017г. по 04.06.2019г. в размере 6 784 руб. 25 коп., которые также подлежат взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца; с ПАО Банк ВТБ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.04.2019г. по 04.06.2019г. в размере 94 руб. 40 коп., которые также подлежат взысканию с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу истца. 

Статья 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 устанавливает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает возможным с учетом требований справедливости и разумности взыскать с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - 2 000 руб.

Пункт 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» гласит, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 следует взыскать штраф в размере 7 221 руб. 80 коп. (12 349,20+94,40+2 000/2), с ООО СК «ВТБ Страхование» - 29 090 руб. 54 коп.(49 396,80+6 784,28+2 000/2). Оснований для снижения размера штрафа не имеется.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, в связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб. с каждого.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку в соответствии со ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» истец был освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит взысканию в доход бюджета Зеленодольского муниципального района РТ с ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2 185 руб. 43 коп. и с ПАО Банк ВТБ в размере 797 руб. 74 коп.

На основании изложенного и ст. 1, 8, 15, 819, 934 ГК РФ, Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», руководствуясь ст. 56, 100, 103, 194-199, 209 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в счет возврата уплаченной страховой премии 49 396 (сорок девять тысяч триста девяносто шесть) рублей 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 784 (шесть тысяч семьсот восемьдесят четыре) рубля 25 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2 000 (две тысячи) рублей, расходы на оплату услуг представителя 5 000 (пять тысяч) рублей, штраф в размере 29 090 (двадцать девять тысяч девяноста) рублей 54 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО1 в счет возврата уплаченной комиссии 12 349 (двенадцать тысяч триста сорок девять) рублей 20 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 94 (девяносто четыре) рубля 40 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2 000 (две тысячи) рублей, расходы на оплату услуг представителя 5 000 (пять тысяч) рублей, штраф в размере 7 221 (семь тысяч двести двадцать один) рубль 80 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета Зеленодольского муниципального района РТ государственную пошлину в размере 2 185 (две тысячи сто восемьдесят пять) рублей 43 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в доход бюджета Зеленодольского муниципального района РТ государственную пошлину в размере 797 (семьсот девяносто семь) рублей 74 коп.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, начиная со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись

Копия верна

Судья Зеленодольского городского суда РТ И.И. Садыков