Дело № 2-445/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гагарин 25 июля 2019 года 

Смоленской области 

Гагаринский районный суд Смоленской области, в составе:

председательствующего Ерченко Л.Ю.

при секретаре Михалевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании пункта договора страхования недействительным, признании страховым случаем смерти застрахованного лица, взыскании страховой выплаты и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни и здоровья от 28.04.2017, заключенного между его матерью ФИО2 и ответчиком в части пункта 10.1.17; применении последствий частичной недействительности договора страхования: признании страховым случаем смерти застрахованного лица ФИО2 и взыскании в его пользу страховой выплаты в размере 303 000 рублей, штрафа – 151 500 рублей и компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей. 

В обоснование заявленных требований указал, что 28.04.2017 между ОАО «Газэнергобанк» и его матерью ФИО2 был заключен кредитный договор. 

На основании заявления ФИО2 в день заключения кредитного договора между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита в форме полиса-оферты. 

31.07.2018 ФИО2 скоропостижно умерла в результате атеросклеротичекой болезни сердца, после чего он и супруг умершей – ФИО3 приняли наследство.

В осуществлении страховой выплаты выгодоприобретателю - АО «Газэнергобанк» ответчик отказывает, сославшись на отсутствие страхового случая, полагая, что условия, указанные в полисе-оферте не соответствуют правилам, утвержденным ответчиком, поскольку одно дополнительное основание противоречит другому. Включение в договор в качестве исключения из страхового покрытия события, наступившего вследствие любого заболевания, должно исключать указание в договоре события, наступившего вследствие конкретных заболеваний. Поскольку общество не взяло на себя обязательство об оказании услуг в области страхования просит применить действие закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержал по тем же основаниям, указав, что, включая в договоры страхования оспариваемый пункт 10.1.17, ответчик действовал недобросовестно. ФИО2, заключая договор, предполагала, что в случае ее смерти долги перед банком будут покрыты страховой выплатой. 

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своего представителя в суд не направил, представив отзыв на иск, в котором указал, что согласно Международной классификации болезней (МКБ) атеросклеротическая болезнь сердца имеет код I25.1, по условиям договора страхования страховой случай не наступил, поскольку смерть ФИО2 наступила вследствие заболевания. 

Привлеченный судом в качестве 3-го лица: ФИО3, иск ФИО1 поддержал, самостоятельных требований на предмет спора не заявил.

Третье лицо - представитель АО «Газэнергобанк» в суд по вызову не явился, о дне слушания извещен.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил, рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчика и третьего лица, извещенных о дне судебного заседания.

Исследовав все доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что 28.04.2017 между ОАО «Газэнергобанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 345 700 рублей. 

В этот же день между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита в форме полиса-оферты № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 по кредитному договору № от 28.04.2017, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность»), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «временная нетрудоспособность») (л.д. 15-18).

Согласно п. 3.2 Договора страхования страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1. Договора, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. 

Пунктом 10.1.17 раздела 10 договоров «Исключения из страхового покрытия» предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

Положения данного пункта соответствуют Правилам добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, пунктом 4.1.20 которых установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий, в том числе установление 1 или 2 группы инвалидности, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

31 июля 2018 года ФИО2 умерла (л.д. 7).

Согласно справки о смерти №, выданной отделом ЗАГС Администрации МО «Гагаринский район» Смоленской области от 06.07.1962 причиной ее смерти является атеросклеротическая болезнь сердца (л.д. 20).

26 марта 2019 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по указанному договору (л.д. 69-71). 

Письмом от 06.05.2019 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу в выплате страхового возмещения отказало ввиду того, что случай не признан страховым (л.д. 68).

В соответствии с пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Лицами, участвующими в деле, не оспаривалось, что смерть застрахованного наступила вследствие заболевания.

По смыслу положений пунктов 3.1., 3.2., 10.1.17 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщика кредита, страховым случаем не признается смерть застрахованного вследствие любых болезней (заболеваний).

Своей подписью в декларации/анкете, имеющейся в полисе, страхователь ФИО2 удостоверила, что с условиями полиса - оферты, Условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

Поскольку, из согласованного сторонами условия договора страхования жизни и здоровья следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении несчастного случая, за исключением случаев, указанных в договорах, что отвечает ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит гражданскому законодательству, Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», ч. 1 ст. 9 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не ухудшает положение страхователя по сравнению с условиями, установленными законом, в удовлетворении требования о признании недействительным условий договора личного страхования ФИО2 с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от 28.04.2017 в части п. 10.1.17, устанавливающего исключение из страхового покрытия в виде заболевания, полученного страхователем в период действия договора страхования, и взыскании страховой выплаты необходимо отказать.

Требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требования о взыскании страховой выплаты, в связи с чем, не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 196 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В иске ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страховым случаем смерти застрахованного лица - отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Смоленский областной суд через данный суд.

Председательствующий Л.Ю. Ерченко