Дело № 2-335/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 17 июня 2019 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 238 318,65 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 583,19 рублей. 

Требования истца мотивированы тем, что 27.08.2012 между АО «Связной Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №......... Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Договор заключен в простой письменной форме путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора являются заявление (оферта), общие условия обслуживания физических лиц в Связной банк, тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 238 318,65 рублей в период с 27.10.2013 по 24.04.2015, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

24.04.2015 банк уступил ООО «Феникс» право требования задолженности по договору, заключенному с ответчиком, которая образовалась за период с 27.10.2013 по 24.04.2015, что подтверждается Договором уступки прав (требований) №........

Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 24.04.2015. 

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №........ от 27.08.2012, образовавшуюся за период с 27.10.2013 по 24.04.2015 включительно, в размере 238 318,65 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 583,19 рублей. 

Истец ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, согласно заявлению просили дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживают в полном объеме, просили их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме. Пояснил, что действительно 27.08.2012 между ним и АО «Связной Банк» был заключен кредитный договор. С расчетом задолженности, представленным истцом, согласен, своего расчета не имеет. Однако просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, о чем предоставил письменное заявление. Считает, что последний платеж должен быть согласно графику платежей 27.08.2015, а истец обратился в суд по истечении трех лет, в связи с чем банком срок исковой давности был пропущен.

Суд, изучив письменные материалы дела, выслушав ответчика, приходит к следующему.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился в АО «Связной Банк» с заявлением на получение персонального кредита, в рамках которого просил заключить с ним договор на персональный кредит в соответствии с настоящим заявлением на кредит, общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк, тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, и выдать банковскую карту MasterCard Standard на его имя с тарифным планом «Ключ к счету», с зачислением суммы персонального кредита в размере 190 000 рублей (сто девяносто тысяч) рублей на счет №........, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 40% годовых, предпочтительная дата платежа 27 число каждого месяца (л.д.7-9). 

В соответствии с вышеуказанным заявлением-анкетой, а также пунктом 2.2.1. Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (7-я редакция), утвержденных приказом и.о. председателя Правления Связного Банка (ЗАО) 07.08.2012, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление клиентом в банке заявления означает принятие им настоящих Общих условий, тарифов, условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством РФ. Акцептом оферты о предоставлении персонального кредита является зачисление суммы персонального кредита на счет. 

Согласно п.п.6.2-6.3, 6.5 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (7-я редакция) датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на специальный карточный счет, указанный в заявлении на получение кредита. Клиент обязуется возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты за весь фактический период пользования, кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором. Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на СКС, указанный в заявлении на получение кредита.

Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Ключ к счету Персональный» в Связном Банке (ЗАО) предусмотрены по типу карты MasterCard Standard срок действия карты 60 месяцев, валюта СКС рубль РФ, выдача собственных средств через банкоматы или пункты выдачи наличных банка – бесплатно, выдача собственных средств через банкоматы или пункты выдачи наличных других кредитных организаций при сумме от 1000 рублей и более – бесплатно, при сумме операции менее 1000 рублей – 100 рублей за операцию, лимит на снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка и других кредитных организаций в месяц 500 000 рублей, в день 100 000 рублей, внутрибанковские переводы с СКС на другие счета бесплатно, межбанковские переводы с СКС на счета, открытые в других кредитных организациях, через интернет-банк, мобильный банк 0,3% (мин.25 руб., макс.1000 руб.), комиссия за необоснованно опротестованные операции со стороны клиента 1500 рублей, процентная ставка годовых ха пользование техническим овердрафтом 48%.

Судом установлено, что ФИО1 выдана кредитная карта MasterCard, которая была им активирована, ответчик не оспаривал факт использования карты путем совершения расходных операций.

Таким образом, кредитный договор между АО «Связной Банк» и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (зачисление суммы персонального кредита на счет). Договор на персональный кредит заключен на условиях, изложенных в заявлении, общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (7-я редакция), Тарифах по выпуску и обслуживанию банковской карты «Ключ к счету Персональный» в Связном Банке (ЗАО), предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты по кредитору процентов за пользование кредитом. Информация о полной стоимости кредита содержится в Заявлении на получение персонального кредита.

Подпись ФИО1 в заявлении на получение персонального кредита подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, об общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (7-я редакция), Тарифах по выпуску и обслуживанию банковской карты «Ключ к счету Персональный» в Связном Банке (ЗАО).

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пп.6.12-6.13.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (7-я редакция) в случае неисполнения клиентом своих обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом банк направляет клиенту письмо с напоминанием о необходимости погашения клиентом задолженности перед банком. При нарушении клиентом срока возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа) клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору

Ответчик неоднократно допускал просрочку по ежемесячной оплате суммы платежа, чем нарушал условия договора. В связи с невыполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 6.12 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (7-я редакция) направил ему письмо, в котором проинформировал ответчика о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере заложенности по кредитному договору. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в требовании о полном погашении долга.

Из расчета задолженности по договору №........ от 27.08.2012 за период с 27.08.2012 по 24.04.2015, выписки по счету за период с 27.08.2012 по 24.04.2015 следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору: допускал нарушение сроков внесения суммы платежа по кредиту, действий по возврату суммы кредита, уплате процентов не предпринимал.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по договору по состоянию на 24.04.2015 составляет 238 318,65 рублей. 

Согласно части 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьями 385, 386 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В силу пункта 2.11.1. Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) банк имеет право передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Из заявления на получение персонального кредита следует, что Общие условия являются неотъемлемой частью договора, ответчик был с ними ознакомлен, в подтверждение чего в заявлении имеется его собственноручная подпись.

20.04.2015 Связной Банк (Акционерное общество) заключило с ООО «Феникс» договор №........ уступки прав требования (цессии), по условиям которого право требования по кредитному договору №........ от 27.08.2012, заключенному между АО «Связной Банк» и ФИО1 перешло от АО «Связной Банк» к ООО «Феникс», что также подтверждается актом приема-передачи прав требований.

На момент заключения договора цессии задолженность ФИО1 перед АО «Связной Банк» составляла 238 318,65 рублей.

В адрес ответчика 24.04.2015 было направлено уведомление об уступке права требования.

Исходя из приведенных норм уступка права (требования) по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

На основании изложенного следует признать, что права требования по вышеуказанному кредитному договору перешло к ООО «Феникс».

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору.

В адрес истца судом была направлена копия заявления о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, представленного в судебном заседании стороной ответчика. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №........ указанное заявление было получено истцом 06.06.2019. Однако возражения по заявленному ответчиком ходатайству с указанием уважительности причин пропуска срока исковой давности, в адрес суда не поступили. 

Доводы ответчика о том, что, на момент обращения в суд истцом пропущен срок исковой давности по заявленным им исковым требованиям, суд считает обоснованными в силу следующего. 

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

В силу п. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В рассматриваемом деле исполнение по кредитному договору было предусмотрено в виде периодических платежей, в связи с чем, суд считает необходимым применить общий срок исковой давности, исчисляя его отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

В судебном заседании установлено, что 30 июля 2018 года согласно штампу на конверте истец обратился к мировому судье судебного участка № 3 Промышленновского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Судебный приказ был вынесен 09.08.2018. 

С учетом вышеуказанных норм закона срок исковой давности в отношении ежемесячных платежей за период с 27.10.2013 по 24.04.2015 на момент обращения в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа истек, что влечет за собой отказ в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу абз. 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в удовлетворении иска в связи с пропуском срока для обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

В силу вышеизложенного исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №........ от 27.08.2012 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 24 июня 2019 года.

Судья Е.И. Коробкова