Дело № 2-773/2019

УИД 29RS0024-01-2019-000777-87

19 июня 2019 года город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе: 

председательствующего судьи Кривуля О.Г., 

при секретаре судебного заседания Пищухиной Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование иска указано, что 11.11.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключён договор кредитования №***, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 99 925,90 руб., сроком на 41,48 мес., а заёмщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. По состоянию на 03.04.2019 общая задолженность ответчика перед Банком составила 174 995,62 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 95 100,01 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 79 895,61 руб. Истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность и расходы по уплате государственной пошлины. 

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 с иском не согласилась, указав, что не согласна с размером задолженности, контррасчета не предоставила. Пояснила, что последний платеж ею был произведен в мае 2015 года. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с исковым заявлением в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

По определению суда дело рассмотрено при имеющейся явке.

Исследовав письменные материалы дела, материалы судебного приказа № 2-404/2018, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст.819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В силу ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст.432 ГК РФ).

Офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст.438 ГК РФ).

Судом установлено, что 11.11.2014 ФИО1. направила ОАО «Восточный экспресс банк» (переименованный в дальнейшем в ПАО КБ «Восточный») заявление о заключении договора кредитования №***, которое просила рассматривать как предложение (оферту) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) и Тарифами Банка. Лимит кредитования (сумма кредита) составил 100 000 руб. Договор заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования определен – до востребования. Процентная ставка установлена: 29,9% годовых – при совершении клиентом наличных операций, 24,90% - при совершении безналичных операций. Схема погашения кредита – аннуитет.

Между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям, указанным в ч.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Полная стоимость кредита не превышает ограничений, установленных частями 8 и 11 статьи 6 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно заявлению и Общим условиям указанное заявление является офертой. Ответчик просила произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования № №*** путём совершения следующих действий: открыть банковский специальный счет №***, зачислить на него сумму кредита.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, перечислив на указанный счет сумму кредита, ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету на л.д.12-13. 

Таким образом, данный договор был заключён между сторонами в акцептно-офертной форме, так как ответчик обратилась в Банк с Предложением о заключении договора, которое было принято Банком. Факт заключения договора подтверждается материалами дела. 

В соответствии с положениями ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия.

Своей подписью на заявлении (оферте) ответчик подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. 

Частью 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Договором, заключённым с ответчиком, предусмотрено частичное погашение кредита ежемесячными платежами способами, указанными в договоре.

Из представленных суду доказательств следует, что ответчик последний платеж по кредитному договору внесла 05.04.2015, больше платежей не вносила, до настоящего времени сумму кредита не вернула, тем самым нарушила обязательства по уплате кредита и процентов за его пользование.

Таким образом, заявленный Банком иск о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору является обоснованным.

Согласно представленному Банком расчёту на 03.04.2019 общая задолженность ответчика перед Банком за период с 07.05.2015 по 03.04.2019 составила 174 995,62 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 95 100,01 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 79 895,61 руб.

Указанный расчёт ответчиком не опровергнут, оснований считать его неверным у суда не имеется, контррасчёт по заявленным суммам не представлен, не представлены доказательства частичного или полного погашения суммы задолженности.

В ходе рассмотрения настоящего дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Ответчик полагает, что срок исковой давности следует исчислять с даты, когда ею был внесен последний платеж.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. Погашение кредитной задолженности (уплата обязательного платежа) должно быть произведено клиентом.

Как следует из заявления ФИО1 о заключении договора кредитования №*** от 11.11.2014 срок возврата кредита определен - до востребования.

Из материалов дела № 2-404/2018, следует, что ПАО КБ "Восточный" 06.02.2018 подал мировому судье судебного участка № 1 Соломбальского судебного района г.Архангельска заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования, судебный приказ был выдан 06.02.2018 и, впоследствии, по заявлению ответчика отменен определением мирового судьи от 20.02.2018.

Суд полагает, что срок исковой давности по требованиям ПАО КБ "Восточный" о взыскании задолженности с ФИО1 начал течь именно со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, который в данном случае определен моментом подачи мировому судье заявления о вынесении судебного приказа.

В ходе рассмотрения настоящего дела судом установлено, что до обращения ПАО КБ "Восточный" с заявлением о выдаче судебного приказа каких-либо иных требований о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору Банком не предъявлялось.

Доводы ответчика о том, что началом исчисления срока исковой давности следует считать дату образования задолженности, основаны на неверном толковании норм материального права, поэтому отклоняются судом как несостоятельные.

Истец настоящий иск сдал в организацию почтовой связи 16.04.2019, следовательно, срок исковой давности не пропущен. 

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования №*** от 11.11.2014 на общую сумму 174 995,62 руб. подлежат удовлетворению.

Истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 4699,91 руб., которая в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования №*** за период с 07.05.2015 по 03.04.2019 в размере 174 995,62 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 95 100,01 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 79 895,61 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4699,91 руб. Всего взыскать 179 695,53 руб.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья О.Г.Кривуля 

Мотивированное решение изготовлено 24.06.2019.