Дело № 2-1239/2020 Мотивированное 

решение

 составлено 3 ноября 2020 года

УИД 76RS0023-01-2020-001372-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

2 ноября 2020 года город Ярославль

Красноперекопский районный суд города Ярославля в составе судьи Красноперовой И.Г.,

при секретаре Гмырак Е.О., 

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога в виде объектов недвижимости, 

У с т а н о в и л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, с учетом уточнения требований, о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога в виде объектов недвижимости.

В обоснование требований истец указал о том, что 24.10.2017 стороны заключили кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 340 763руб. 93коп. под. 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. 24.10.2017 стороны заключили договор залога (ипотеки) НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН ДЗ, согласно пункту 4.1.7 которого целевое назначение кредита - кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: жилой дом, общей площадью 43,5кв.м, расположенный по адресу: АДРЕС, кадастровый (или условный) НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН и земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 600кв.м, категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: АДРЕС, кадастровый НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, принадлежащий Ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 8.2 Договора, в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную 

договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2 штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

Истец далее указал о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, Кредитор имеет право обратить взыскание на Объект недвижимости, находящийся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору. Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на Предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом «Залогодержатель» имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 454 000 рублей, в том числе жилой дом – 378 000 рублей, земельный участок – 76 000 рублей. 

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Первоначально истец просил взыскать общую сумму задолженности по состоянию на 27.05.2020 в размере 235 841,45руб. С учетом уточнения исковых требований, по состоянию на 02.11.2020 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 22 325руб. 28коп. (в уточненном расчете истца ошибочно указано «22825,29 руб.», т.к. 

1 коп. просроченных процентов в расчете на л.д.144 ко взысканию не заявлена), из них: просроченная ссуда 0руб., проценты по просроченной ссуде 12 229руб. 16коп., неустойка по ссудному договору 4 380руб. 92коп., неустойка на просроченную ссуду 5 715руб. 20коп. 

Также истец указал о том, что заявленная ко взысканию неустойка в общем размере 10 096руб. 12 коп. (4380,92+5715,20) представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства и в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ снижению не подлежит.

Банк ранее направлял Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец, с учетом уточнения требований, просит расторгнуть кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 24.10.2017, заключенный между заемщиком ФИО1 и кредитором ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 24.10.2017 в размере 12 229,16 руб. процентов по просроченной ссуде, 4 380,92 руб. неустойка по ссудному договору, 5 715,20 руб. неустойка на просроченную ссуду, а также 11 558,41 руб. возмещения расходов на оплату государственной пошлины; обратить взыскание на заложенные ответчиком истцу, принадлежащие на праве собственности ответчику ФИО1 предметы залога: жилой дом, общей площадью 43,5кв.м, расположенный по адресу: АДРЕС, кадастровый (или условный) НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН и земельный участок, площадью 600 кв.м, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: АДРЕС, кадастровый НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 454 000 рублей, в том числе жилой дом – 378 000 рублей, земельный участок – 76 000 рублей.

Все лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Истец ПАО «Совкомбанк» представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, указав, что уточненные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в итоговом судебном заседании участия не приняла, ранее представляла в суд ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие с возражениями на иск, указав о полном погашении задолженности в части просроченных основного долга и процентов. В части неустойки, в случае удовлетворения иска, просит уменьшить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ. 

Суд рассмотрел дело согласно статье 167 ГПК РФ по представленным доказательствам.

Огласив исковое заявление, уточненное исковое заявление, ходатайство истца, ходатайство ответчика с возражениями на иск, исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные по делу доказательства в их достаточной совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу о том, что исковые требования являются частично законными и обоснованными, подлежат частичному удовлетворению.

Из материалов дела следует, что 24.10.2017 между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, по условиям которого Банк предоставил ответчику целевой кредит в размере 340 763руб. 93коп. под. 18,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела безусловно следует, что кредитор свои обязательства по договору выполнил, что не оспаривается заемщиком. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность. 25.04.2020 истец в адрес ответчика посредством Почты России направил досудебное уведомление от 20.04.2020 № 1, в которой указал требование о расторжении кредитного договора и об уплате ответчиком образовавшейся на 20.04.2020 задолженности в размере 232 589руб. 97коп.. Требование Банка заемщиком выполнено не в полном объеме. По состоянию на 02.11.2020 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 22 325руб. 28коп., из них: просроченная ссуда 0руб., проценты по просроченной ссуде 12 229руб. 16коп., неустойка по ссудному договору 4 380руб. 92коп., неустойка на просроченную ссуду 5 715руб. 20коп. Расчет задолженности ответчиком не оспорен. 

Таким образом, имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца заявленной по иску задолженности по кредитному договору по состоянию на 02.11.2020. С учетом изложенного в совокупности, уточненные требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору обоснованы и должны быть удовлетворены. Доказательств для иного вывода по делу не представлено. Оснований для снижения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ не усматривается. Взыскиваемая неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по договору с банком. Кроме того, ответчиком не оспорены и не опровергнуты доводы банка-истца о том, что заявленная ко взысканию неустойка в общем размере 10 096руб. 12 коп. (4380,92+5715,20)представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства и в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ снижению не подлежит.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

Требование банка, направленное по правилам пункта 2 ст.452 ГК РФ о досрочном возврате суммы задолженности и о расторжении договора, ответчиком не исполнено. Иное не следует. Требования истца в указанной части подлежат удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем, требование банка об обращении взыскания на предмет залога в виде объектов недвижимости с установлением начальной продажной цены в общем размере 454 000 рублей удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со статьей 57 ГПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3. Договора, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору между залогодателем ФИО1 и залогодержателем ПАО «Совкомбанк» 24.10.2017 заключен договор залога (ипотеки) НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН ДЗ, согласно которому ФИО1 передала в залог ПАО «Совкомбанк» предметы залога: жилой дом, общей площадью 43,5кв.м, расположенный по адресу: АДРЕС кадастровый (или условный) НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН и земельный участок, площадью 600 кв.м, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: АДРЕС, кадастровый НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. 

Пунктом 3.1 договора залога определена оценочная стоимость Предмета залога: оценочная стоимость жилого дома определена сторонами в размере в размере 378 000 рублей, оценочная стоимость земельного участка – 76 000 рублей.

Сумма неисполненного обязательства по состоянию на 02.11.2020 составляет 22 325руб. 29коп., что составляет 4,92% от размера стоимости заложенного имущества (454 000руб.), т.е. менее пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества. 

Кроме того, из материалов дела следует, что ответчик предпринимает меры к погашению образовавшейся у ответчика по кредитному договору задолженности, что не оспаривается стороной истца, доказательством чего является неоднократные уточнения истцом своих требований, в которых истец уменьшал размер заявленной ко взысканию с ответчиков суммы задолженности по договору в связи погашением ответчиком большей части образовавшейся задолженности. 

По состоянию на 27.05.2020 размер задолженности заемщика перед банком составлял 235 841руб. 45коп., по состоянию на 02.11.2020 размер задолженности составляет 22 325руб. 29коп., при этом основной долг и срочные проценты погашены ответчиком полностью. 

В представленной истцом в суд 02.11.2020 выписке по счету погашение ответчиком 30.10.2020 500 рублей значится как досрочная уплата процентов по кредиту. 

Таким образом, можно сделать вывод о том, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Иное не усматривается. 

На основании изложенного требования истца об обращении взыскания на предмет залога в виде объектов недвижимости удовлетворению не подлежат. Иное не следует. 

При таких обстоятельствах, уточненные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом ст. 101 ГПК РФ истцу, как стороне, в пользу которой состоялось решение суда, с ответчика подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном размере 11 558руб. 41коп., поскольку истец уменьшил свои исковые требования в связи с погашением ответчиком задолженности после предъявления иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 12, 56, 57? 98, 101 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично: 

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 24.10.2017, заключенный между заемщиком ФИО1 и кредитором ПАО «Совкомбанк». 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 24.10.2017 в размере 12 229,16 руб. процентов по просроченной ссуде, 4 380,92 руб. неустойка по ссудному договору, 5 715,20 руб. неустойка на просроченную ссуду, а также 11 558,41 руб. возмещения расходов на оплату государственной пошлины, а всего 33 883 рубля 69 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на предмет залога в виде объектов недвижимости с установлением начальной продажной цены в общем размере 454 000 рублей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Красноперекопский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья И.Г. Красноперова