Дело № 2-632/2021

УИ дела № 89RS0004-01-2021-000324-68

Решение

Именем Российской Федерации

12 марта 2021 года

г. Новый Уренгой

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Долматовой Н.В.,

при секретаре Габерман О.И.,

с участием представителя истца ФИО1, адвоката Гимаева А.В., действующего на основании ордера адвоката № 14 от 19 февраля 2021 года, представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО2, действующего на основании доверенности от 30 декабря 2020 года, сроком действия до 31 декабря 2021 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании денежных средств,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 2 359 267 рублей 72 копейки, убытков 363 303 рубля 68 копеек, штрафа, компенсации морального вреда 30 000 рублей.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» предоставил ФИО1, ФИО9 кредит в сумме 2 981 139 рублей 59 копеек с целью погашения рефинансируемого жилищного кредита, предоставленного на приобретение объекта недвижимости по адресу: 

<

адрес>. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования жилого помещения по адресу: 

<

адрес>. Решением Новоуренгойского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании события страховым случаем, взыскании штрафа, денежной компенсации морального вреда. Суд признал страховым случаем событие - признание распоряжением Правительства ЯНАО [суммы изъяты]-РП «О признании многоквартирного жилого дома аварийным и подлежащим реконструкции» жилого 

<

адрес> в 

<

адрес> аварийным и подлежащим реконструкции. Однако, ответчик страховое возмещение не выплатил. В связи с этим истец вынуждена была самостоятельно нести расходы по погашению кредита. Истец просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере страховой суммы, определённой полисом страхования, убытки, понесённые истцом в связи с несвоевременной оплатой страховой выплаты. Страховая компания нарушила права истца как потребителя, в связи с этим с ответчика в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда и штраф.

Истец ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия, на удовлетворении иска настаивала.

Представитель истца адвокат Гимаев А.В. на удовлетворении иска настаивал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО2, действующий на основании доверенности, просил отказать в удовлетворении заявленных требований. В обоснование указал, что страховая компания не нарушала прав и законных интересов истца, материального вреда не причиняла. Основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют. Истец получил возмещение за изымаемую квартиру, убытков не понёс. Требования о взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит, поскольку являются производными от основного искового требования. Кроме того, ответчик полагал сумму штрафа явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и просил суд о снижении штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило. В письменном отзыве на исковое заявление ФИО1 представитель третьего лица ФИО3, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело без участия представителя третьего лица, вынести решение на усмотрение суда. Указала, что застрахованный объект недвижимости восстановлению не подлежит, поэтому страхователю должно быть выплачено страховое возмещение в размере полной страховой суммы. Задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23 августа 2017 года погашена.

Третье лицо Администрация города Новый Уренгой о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило. В письменном отзыве на исковое заявление ФИО1 представитель третьего лица ФИО4, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело без участия представителя третьего лица, вынести решение на усмотрение суда.

Третье лицо ФИО5 о месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей третьих лиц.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства и материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что 17 июня 2016 года между НО «Фонд жилищного строительства ЯНАО» и ФИО1, ФИО9 заключен договор уступки прав требования по договору [суммы изъяты] участия в долевом строительстве с использование кредитных средств.

По условиям договора Участник долевого строительства передает свое право требования к Застройщику по договору участия в долевом строительстве. Застройщик обязался в предусмотренный срок, собственными или привлеченными силами построить многоквартирные жилые дома в проектируемой жилой застройке по адресу: ЯНАО, 

<

адрес>, а Участник обязался уплатить обусловленную настоящим договором цену и принять объект при наличии разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома.

Объект долевого строительства представляет собой 2-х комнатную квартиру общей площадью 54,9 кв.м., расположенную на 1-м этаже жилого дома, общее имущество в жилом доме.

Цена договора, то есть сумма денежных средств за совершение уступки Участнику долевого строительства составляет 3 875 940 руб. (п. 3.1).

Согласно распоряжению Администрации 

<

адрес> «О присвоении адреса объекту адресации в городе Новый Уренгой» от ДД.ММ.ГГГГ [суммы изъяты]-р, объекту «Многоквартирные жилые 

<

адрес> [суммы изъяты] в проектируемой застройке по 

<

адрес> в 

<

адрес> ЯНАО»; «Двухсекционный 6-ти этажный жилой 

<

адрес>» I этап строительства» присвоен адрес: РФ, ЯНАО, 

<

адрес>, с установлением нумерации жилых помещений (квартир) с [суммы изъяты] по [суммы изъяты].

Объект долевого строительства введен в эксплуатацию на основании разрешения Администрации 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) предоставил ФИО1, ФИО9 кредит в сумме 2 981 139 рублей 59 копеек с целью погашения рефинансируемого жилищного кредита, предоставленного на приобретение объекта недвижимости по адресу: 

<

адрес>, на срок 120 месяцев под 12,9% годовых, а Заемщик обязался возвратить кредит ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику погашения платежей.

Согласно п. 10 Кредитного договора, обеспечением обязательств Заемщика по Договору является: залог имущественных прав в отношении объекта недвижимого имущества по адресу: 

<

адрес>.

21 ноября 2016 года ООО «Стройсистема» передал ФИО1 квартиру по Акту приема-передачи объекта долевого строительства.

ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право общей долевой собственности ФИО1 и ФИО9 на указанную квартиру. Квартире присвоен кадастровый [суммы изъяты].

30 июля 2018 года между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования приобретенной за счет кредитных средств квартиры, оформлен Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) № СБ0097290110. Срок действия договора с 23 августа 2018 года по 22 сентября 2019 года. 

Страховым случаем по заключенному договору определены повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в частности, конструктивных дефектов застрахованного имущества. Страховая премия определена в размере 5 898 рублей 17 копеек. 

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по Полису страхования недвижимого имущества, которые являются неотъемлемой частью Договора, приложением к полису. 

Выгодоприобретателем по указанному договору является ПАО «Сбербанк России» в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной. 

Как следует из полиса страхования, страховая сумма определена в размере 2 359 267 рублей 72 копейки. 

Истец свои обязательства по уплате страховой премии страховщику выполнил, полис оформлялся с учетом достигнутых сторонами соглашений об объеме страховых рисков, после заключения страхового полиса с требованиями об изменении изложенных в нем условий стороны не обращались.

Распоряжением Правительства ЯНАО от 02.04.2019 № 151-РП жилой 

<

адрес> в 

<

адрес> признан аварийным и подлежащим реконструкции.

Пунктом 3 данного постановления администрации города Новый Уренгой поручено предъявить к собственникам жилых помещений дома № 14 по ул. Тундровая требования о реконструкции данного дома в срок до 1 мая 2022 года.

На основании постановления администрации г. Новый Уренгой от 04.07.2019 № 285 «Об изъятии земельного участка и расположенных на нем объектов недвижимого имущества для муниципальных нужд» жилые помещения, расположенные по адресу: 

<

адрес>, в том числе 

<

адрес>, изъяты для муниципальных нужд.

Решением Новоуренгойского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 14 мая 2020 года, вступившим в законную силу 19 октября 2020 года, частично удовлетворены исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании события страховым случаем, взыскании штрафа, денежной компенсации морального вреда. Суд признал страховым случаем событие - признание распоряжением Правительства ЯНАО [суммы изъяты]-РП «О признании многоквартирного жилого дома аварийным и подлежащим реконструкции» жилого 

<

адрес> в 

<

адрес> аварийным и подлежащим реконструкции; взыскал с ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 10 000 рублей, в возмещение расходов по оплате услуг представителя 20 000 рублей.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Таким образом, суд полагает установленным, что признание распоряжением Правительства ЯНАО № 151-РП «О признании многоквартирного жилого дома аварийным и подлежащим реконструкции» жилого дома № 14 по ул. Тундровой в г. Новый Уренгой аварийным и подлежащим реконструкции является страховым случаем по полису страхования № СБ0097290110 от 30 июля 2018 года.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО9 (Сторона 1) и Департаментом имущественных отношений Администрации города Новый Уренгой (Сторона 2) подписано соглашение об изъятии недвижимого имущества из муниципальных нужд путем выкупа [суммы изъяты], согласно которому в целях реконструкции многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, Сторона 2 изымает для муниципальных нужд у Стороны 1 Объект 1, в том числе земельный участок с кадастровым номером 89:11:020209:123, площадью 3072 кв.м; 

<

адрес>, площадью 54,4 кв.м, расположенную в указанном доме, нежилые помещения. 

Согласно п. 2.1 Соглашения размер возмещения за Объект 1 составляет 5 260 000 рублей согласно отчёту об оценке от 9 октября 2019 года № 146.1-2019-10, выданному оценщиком членом Ассоциации «МСО» ФИО7, и включает в себя: рыночную стоимость земельного участка, квартиры и нежилых помещений, убытки, причинённые изъятием земельного участка, включая убытки, возникающие в связи с невозможностью исполнения правообладателями таких земельных участков обязательств перед третьими лицами, в том числе основанных на заключенных с такими лицами договорах, упущенную выгоду, иные убытки, предусмотренные ст. 32 ЖК РФ, при их наличии.

Согласно п. 2.2 Соглашения возмещение, указанное в п. 2.1 Соглашения, осуществляется Стороной 2 с учетом средств бюджета ЯНАО и бюджета муниципального образования г. Новый Уренгой путем перечисления в безналичном порядке денежных средств на банковский счет, открытый на имя Стороны 1.

Ипотека в силу закона не возникает (п. 2.5 Соглашения).

Стороне 1 разъяснены положения ст. 41 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), о том, что если залогодателю предоставляется соответствующее возмещение залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы причитающегося залогодателю возмещения. Залогодержатель, интересы которого не могут быть в полной мере защищены данными правами, вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства (п. 4.5 Соглашения).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 16 ноября 2020 года Муниципальному образованию город Новый Уренгой на основании соглашения об изъятии недвижимого имущества для муниципальных нужд путем выкупа [суммы изъяты] от ДД.ММ.ГГГГ принадлежит квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>.

Таким образом, Соглашение об изъятии недвижимого имущества для муниципальных нужд путем выкупа № 42 от 28 сентября 2020 года исполнено сторонами. 

Согласно п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого происходит страхование. 

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Полису страхования объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с риском утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на территории страхования. Страховым случаем по Полису является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества, в том числе вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества. 

Согласно п.3.3.1 Правил страхования под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ.

В силу п. 1.2 Правил по договору страхования в части страхования имущества страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором страховой суммы.

Согласно п. 13.4 Правил ущербом считается повреждение или полная гибель (включая утрату) имущества.

Системный анализ указанных норм права, включая нормы, содержащиеся в Правилах страхования, позволяет сделать вывод, что для наступления обязанности страховщика по выплате страхового возмещения необходимо не только наступление страхового случая само по себе, но и возникновение убытков (реального материального ущерба) в результате наступления страхового случая, поскольку в противном случае у страховщика отсутствует возможность определить размер страховой выплаты, подлежащей перечислению в рамках Договора страхования в пользу страхователя (выгодоприобретателя).

Как следует из материалов дела, многоквартирный жилой 

<

адрес> в 

<

адрес> признан аварийным и подлежащим реконструкции.

Однако, признание дома аварийным не повлекло за собой возникновение у ФИО1 убытков, поскольку 

<

адрес>, находящаяся в аварийном 

<

адрес> в 

<

адрес>, на основании Соглашения об изъятии недвижимого имущества для муниципальных нужд путем выкупа № 42 от 28 сентября 2020 года, заключенного с Департаментом имущественных отношений Администрации г. Новый Уренгой, была у истца и ее супруга изъята в обмен на возмещение за изымаемый объект в размере 5 260 000 рублей.

То есть, имущественные права ФИО1 и ФИО9 в результате признания дома аварийным нарушены не были, поскольку в результате заключенного Соглашения, взамен имущества, пришедшего в негодность в результате конструктивного разрушения строения, им произведена компенсационная выплата, определённая соглашением сторон. 

Также, не произошло изменений в правоотношениях между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО9 в результате признания 

<

адрес> в 

<

адрес> аварийным, и заключения Соглашения об изъятии недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку размер денежного обязательства не изменился, также не изменился размер ежемесячного платежа, процентная ставка по кредиту.

Согласно справке, выданной ПАО «Сбербанк России», по состоянию на 1 апреля 2019 года размер остатка ссудной задолженности ФИО1 по кредитному договору составлял 2 203 256 рублей 26 копеек, в том числе: остаток основного долга 2 198 005 рублей 14 копеек, остаток задолженности по выплате процентов – 5 251 рубль 12 копеек.

Из искового заявления, пояснений представителя истца, отзыва ПАО «Сбербанк России» на исковое заявление ФИО1, справки ПАО «Сбербанк России», следует, что задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23 августа 2017 года погашена.

Согласно справки ПАО «Сбербанк России» за период с 23 апреля 2019 года по 25 ноября 2020 года по кредитному договору заёмщики оплатили в погашение основного долга 2 198 005 рублей 14 копеек, в погашение процентов 363 303 рубля 68 копеек. 

Таким образом, поскольку ФИО1 и ФИО9 на основании постановления об изъятии земельного участка и находящихся на нем объектов, Соглашения об изъятии недвижимого имущества взамен изъятого жилого помещения была предоставлена денежная компенсация, основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения в размере страховой суммы, определённой договором страхования № СБ0097290110 от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку каких-либо убытков ФИО1 в результате признания 

<

адрес> в 

<

адрес> аварийным не понесла, какой-либо законный имущественный интерес в отношении 

<

адрес> в 

<

адрес> после заключения Соглашения ДД.ММ.ГГГГ, как у ФИО1, так и у ФИО9 отсутствует, доказательств причинения убытков, а также их размера истцом не представлено.

Учитывая изложенное, суд полагает отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения и убытков.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производны от основного требования и также удовлетворению не подлежат.

Основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов отсутствуют, поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало–Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Новоуренгойский городской суд.

Председательствующий судья: подпись Н.В. Долматова

Решение от 12 марта 2021 года по состоянию на 12 марта 2021 года не вступило в законную силу. Подлинник хранится в материалах дела № 2-632/2021 в Новоуренгойском городском суде ЯНАО.

Копия верна: судья Н.В. Долматова

Секретарь: О.И. Габерман