Дело № 2-258/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Алдан «30» января 2019 года

Алданский районный суд РС (Я) в составе: председательствующего судьи Степанова С.К., при секретаре Омельчук Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ФИО5», Публичному акционерному обществу «ФИО6» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, 

У С Т А Н О В И Л:

В суд с иском обратился ФИО1, в обоснование указав, [Дата]. между ним и ПАО Банк ФИО7 был заключен кредитный договор [Номер], согласно которого, оформлена сумма кредита в размере [иные данные] под 14,492 % годовых. Срок возврата Кредита - по истечении 60 месяцев с [Дата].

При заключении вышеуказанного кредитного договора банк поставил в зависимость выдачу кредита от заключения договора страхования, тем самым вменив его мне. Так в день оформления кредитного договора у того же кредитного специалиста, [Дата] года, ему было предложено подписать заявление на дачу своего согласия быть застрахованным в ООО "ФИО8" с прошением о включении в договор коллективного страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО10 при этом в выгодоприобретателем по договору страхования является (ПАО) Банк "ФИО9". На основании вышеуказанного Заявления Банком с вновь открытого на мое имя кредитного счета (в рамках кредитного договора) было произведено списание денежных средств в размере [иные данные], из них:

[иные данные] - вознаграждение Банка;

[иные данные] - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.

[Номер]

(3)">[Дата]., руководствуясь указанием Банка России [Номер] от [Дата], им,личным присутствием в отделении (ПАО) Банк ФИО11, было подано заявление об отказе от договора страхования и возврате взысканной с него банком суммы страховой премии в размере [иные данные]

Однако [Дата]. от отдела клиентской поддержки (ПАО) Банк ФИО12 по телефонному звонку поступил ответ об отказе в выплате страховой премии и прекращении действия договора страхования. 

[Дата] им повторно, было направлено Почтой России заявление об отказе от договора страхования и возврате взысканной банком суммы страховой премии в размере [иные данные] - для получения письменного ответа.

Однако [Дата] поступил повторный, но уже в письменной форме, ответ об отказе в выплате страховой премии и прекращении действия договора страхования. Данный отказ считает незаконным и необоснованным.

Учитывая, что предъявленное в (ПАО) Банк ФИО13 требование об отказе от договора страхования и возврате взысканной банком суммы страховой премии в размере [иные данные] на [Дата]. последним не были добровольно исполнены в предусмотренный законом 10-тидневный срок, Ответчик фактически незаконно удерживает денежные средства истца с [Дата]

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в период с [Дата]. составляет [иные данные] (с [Дата]г. размер ставки составляет 7,25%).

[Номер] (3)">Расчет процентов

(расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N7)

[иные данные]

[Номер] (3)">В случае неудовлетворения требований потребителя о расторжении договора страхования и возврате страховой премии спор может быть разрешен исключительно в рамках гражданского судопроизводства, поскольку по общему правилу, закрепленному в пункте 1 статьи 11 Гражданского одекса РФ и пункта 1 статьи 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», защита нарушенных прав потребителей осуществляется судом. При этом в соответствии с п.7 ст.29 "ПК РФ «Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора».

Просит суд признать договор коллективного страхования в отношении ФИО1, заключенного по заявлению Истца от [Дата]. к договору коллективного страхования ООО СК "ФИО14" по программе "ФИО15" расторгнутым с [Дата]

Взыскать с (ПАО) Банк ФИО16 в пользу ФИО1 незаконно удержанную сумму страховой премии в размере [иные данные]

Взыскать с (ПАО) Банк ФИО17 в пользу ФИО1 неустойку в размере [иные данные]

Взыскать с (ПАО) Банк ФИО18 в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере [иные данные]

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскать с (ПАО) Банк ФИО19 в пользу ФИО1 штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением суда от [Дата]г. в качестве соответчика привлечено ПАО Банк ФИО20.

В судебном заседании истец ФИО1 дал пояснения аналогичные исковому заявлению, настаивал удовлетворить и взыскать ответчика ПАО Банк "ФИО21" требуемые суммы, поскольку ПАО «ФИО22» реорганизовано путем присоединения к ПАО «ФИО23».

В судебное заседание представители ответчиков ПАО Банк «ФИО24» и ПАО ФИО25» будучи извещенными о месте и времени судебного заседании не явились. Согласно представленного письменного возражения ПАО «ФИО26» просят в иске отказать.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу части 2 статьи 16 "Закона о защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Указанием ЦБ РФ, от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Судом установлено, что [Дата] между ФИО1 и ПАО Банк «ФИО27» заключен кредитный договор [Номер], по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере [иные данные] рублей, под 14,492 % годовых, со сроком возврата по истечении 60 месяцев с [Дата].

[Дата] ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ФИО29» по программе добровольного страхования жизни и здоровья «ФИО28 при этом выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «ФИО30». 

В указанном заявлении ФИО1 был ознакомлен и согласен оплатить сумму оплаты за подключение к программе страхования в размере [иные данные] рублей за весь срок кредитования.

[Дата] между ООО «ФИО31» был заключено договор коллективного страхования [Номер], в рамках которого стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Банк ФИО32» на основании письменных заявлений, которые подают непосредственно страхователю (ПАО Банк «ФИО33»).

Вышеуказанным договором предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, «страховщиком» является ООО СК «ФИО35», а «страхователем» - Банк ПАО «ФИО34».

Платой за участие в страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Заявления).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. 

Оплата за подключение к программе страхования, была произведена путем списания денежных средств с кредитного счета ФИО1 [Дата].

Таким образом, в отношении ФИО1 на основании его заявления на подключение к программе страхования, был заключен договор страхования.

Следовательно, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

[Дата] (не позднее 5 дней согласно указанию Банка России N [Номер] от [Дата]) ФИО1 обратился в адрес ПАО «ФИО36» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии в размере [иные данные] рублей.

Данное заявление ПАО «ФИО37» было проигнорировано.

[Дата] ФИО1 вновь обратился об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии в размере [иные данные] рублей.

Таким образом, учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования в установленный пятидневный срок «период охлаждения», суд приходит к выводу, что требования истца о признании договора страхования расторгнутым с [Дата] и взыскании сумм за оказание услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 395 ГК Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Судом установлено, что ПАО Банк ФИО38 с [Дата] ликвидирован в форме присоединения к ПАО ФИО39, следовательно по обязательствам ПАО ФИО40 отвечает вновь созданное ПАО ФИО41

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ПАО «ФИО42» в пользу ФИО1 процентов за пользование чужими денежными средствами в размере [иные данные] рублей, согласно расчетам истца указанного в иске, которые суд находит верными.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая обстоятельства дела, принимая во внимание, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО «ФИО43» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере [иные данные] рублей. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование.

Ввиду отказа ответчика от добровольного удовлетворения требований потребителя, подлежит взысканию с ПАО «ФИО44» в пользу ФИО1 штраф в размере [иные данные].

В силу подпункта 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с главой 25.3 НК РФ, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в доход бюджета в размере [иные данные] рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, - удовлетворить частично.

Признать расторгнутым договор коллективного страхования в отношении ФИО1 заключенного по заявлению ФИО1 от [Дата] к договору коллективного страхования ООО ФИО45 по программе «ФИО46 с [Дата].

Взыскать с Публичного акционерного общества «ФИО47» в пользу ФИО1 удержанную сумму страховой премии в размере [иные данные] рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере [иные данные] рублей, компенсацию морального вреда [иные данные] рублей, штраф в размере [иные данные] рублей 

Взыскать с Публичного акционерного общества «ФИО48» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере [иные данные] рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РС (Я) через Алданский районный суд РС (Я) в течение одного месяца.

Судья С.К. Степанов