Дело № 2-3652/2017 Мотивированное 

решение

 изготовлено 19 сентября 2017 года РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

14 сентября 2017 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И. А., при секретаре Зверевой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек.

В обоснование заявленных требований указано, что 05 марта 2016 года между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Лето Банк» (правопреемником является Публичное акционерное общество «Почта Банк») был заключен кредитный договор 

<

 № >. Согласно условиям данного договора кредитный лимит составляет 399 000рублей. Плановая дата погашения кредита - 05 марта 2021года. Количество платежей - 60. Процентная ставка по кредиту составляет 29,60%. Размер ежемесячного платежа - 12 830рублей.

При обращении в Банк за получением кредита сотрудники Банка пояснили, что для получения потребительского кредита истцу необходимо дополнительно заключить договор страхования жизни и здоровья, оформив Полис по Программе «Новый стандарт» в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». При этом истцу на подпись были предоставлены документы, из которых следовало, что она добровольно выражаетсогласие на оформление указанного Полиса в страховой компании «ВТБ Страхование».

Полис «Единовременный взнос» 

<

 № > по Программе «Новый стандарт», предусматривает три вида страхового случая: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и болезни; травма. 

Истцом единовременно была уплачена страховая премия в размере 90 000рублей на счет ООО СК «ВТБ Страхование». 

Срок действия договора страхования - до 05 марта 2021года.

14 июня 2017года в адрес ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием расторгнуть вышеуказанный договор страхования и вернуть сумму страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Претензия оставлена без удовлетворения.

10 июля 2017годаистец досрочно погасила кредит в полном объеме.08 августа 2017года в адрес ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» была направлена повторная претензия с требованиемвозврата неиспользованной части страховой премии в размере 65 783,88 рублей, которая также оставлена без удовлетворения.

Поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору 

<

 № > от 05 марта 2016года, перестала являться заемщиком кредита, то возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, соответственно, прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.

Ответчик неправомерно пользовался денежными средствами истца начиная с 26 июня 2017года (с момента истечения 5 рабочих дней после получения претензии) до 09 августа 2017года (день подачи искового заявления).

За данный период истцом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами, сумма которых составила 723 рубля 36 копеек.

Истец полагает разумным и справедливым определить компенсацию морального вреда в размере 3 000рублей.

Истцом были понесены расходы по оплате стоимости юридических услуг в размере 20 000рублей, а также расходы на оплату курьерских услуг в размере 500 рублей

Со ссылкой на нормы гражданского законодательства, Закон о защите прав потребителей, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 65 783 рубля 88 копеек, проценты по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 20 000 рублей, расходы на оплату курьерских услуг 500 рублей, а также штраф.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца просила рассмотреть дело в отсутствие истца и ее представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, приобщил к материалам дела письменные возражения на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора личного страхования. Риск наступления страхового случая не отпал. Истец, при подписании полиса страхования и принятии условий не воспользовался своим правом, предусмотренным частью 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно, которому при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, представил суду письменные возражения, в которых возражал против удовлетворения исковых требований.

Суд рассматривает дело в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие истца и ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 05 марта 2016 года между истцом и ПАО «Лето Банк» заключен кредитный договор 

<

 № >, лимит кредитования составил 399 000 рублей, срок возврата кредита 05 марта 2021 года, процентная ставка - 29,60% годовых.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» от 10 июля 2017 года задолженность ФИО1 по договору 

<

 № > от 05 марта 2016 года отсутствует. Факт досрочного погашения кредита банком не оспаривается.

При заключении кредитного договора истец добровольно выразила желание получить полис Единовременный взнос 

<

 № > по программе «Новый стандарт», согласно которому страховым случаем признается смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и болезни, травма. Страховая сумма составила 600 000 рублей, страховая премия - 90 000 рублей. срок страхования с 06 марта 2016 по 05 марта 2021 года.

Сумма страховой премии в размере 90 000 рублей списана банком по поручению истца в пользу страховщика, что подтверждается распоряжением ФИО1, на перевод от 05 марта 2016 года, следует из выписки по счету заемщика, представленной суду ПАО «Почта Банк». 

Из материалов дела следует, что с условиями страхования заявитель была ознакомлена и полностью согласилась, экземпляр условий страхования на руки получила, о чем свидетельствует ее подпись в полисе страхования.

Согласно пункту 6.4 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон (п. 6.5 особых условий).

В силу п. 6.6 Особых условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов гражданского дела следует, что 14 июня 2017 года истец направила в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии.

19 августа 2017 года истцом ответчику направлена претензия о возврате части страховой премии в связи с полным погашением задолженности по кредитному договору.

По мнению истца, ввиду досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1, абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем, данная позиция истца является ошибочной в виду неверного применения последней норм указанных положений Закона к условиям договора личного страхования, заключенного между сторонами. 

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни; травма) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Страховым риском по заключенному сторонами договору является не невозможность выплаты кредита вследствие наступления смерти, инвалидности, травмы, а непосредственно смерть, инвалидность, травма.

Кроме того, по условиям договора страхования размер страховой суммы, уплаченной по договору, также не привязан к размеру кредитной задолженности истца, страховая сумма в размере 90 000 рублей является постоянной в течение всего срока действия договора страхования.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором у страховщика возникла бы обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

Из представленного кредитного договора также не усматривается обязательность предоставления кредита в зависимости от заключения заемщиком договора страхования и уплаты страховых взносов. Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита навязано истцу, не представлено.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, суд полагает, что правовых оснований ля удовлетворения иска не имеется.

Поскольку судом не установлено оснований для взыскания части страховой премии, то не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

При отсутствии нарушений страховщиком прав истца как потребителя услуг страхования, не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

При отказе в удовлетворении исковых требований судебные расходы, состоящие из расходов на оплату услуг представителя, курьерских услуг, в пользу истца взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья И. А. Нагибина