УИД 69RS0031-01-2020-000552-86

Производство № 2-235/2020 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Город Старица 24 сентября 2020 г. 

Старицкий районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой И.А.,

при секретаре судебного заседания Виноградовой Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспобанк» (далее по тексту также – ООО «Экспобанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и с учетом последующего уточнения исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просило расторгнуть кредитный договор от 27.03.2019 

<

данные изъяты> и взыскать с ответчика задолженность по этому кредитному договору в размере 554 708,65 руб., из которых 463 134,98 руб. основной долг, 61666 руб. проценты на просроченный основной долг, 29907,57 руб. общая сумма пеней; взыскать задолженность по процентам за пользованием суммой займа по ставке 22,9% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 22.05.2020 по дату расторжения Договора займа включительно.

В обоснование заявленных требований указано, что 27.03.2019 между ООО «Экспобанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> путем подписания заемщиком заявления-анкеты на предоставление кредита под залог транспортного средства, индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» (далее по тексту - Индивидуальные условия), а также графика платежей по указанному договору, в соответствии с которым Банком ответчику предоставлены денежные средства в размере 615440 руб. для приобретения автотранспортного средства под 20,9 % годовых, срок предоставления кредита 60 месяцев, дата погашения кредита – 27.03.2024. ФИО1 обязался вернуть вышеуказанный кредит в соответствии с условиями погашения, а также в соответствии с графиком платежей. Договор, заключенный между сторонами, содержит элементы кредитного договора и договора залога автомобиля МИЦУБИСИ ГРАНДИС 2,4 6SEATER. Получение кредита заемщиком подтверждается выпиской по ссудному счету за период с 27.03.2019 по 29.05.2020, лицевой счет 

<

данные изъяты>. С 27.01.2020 ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей и до настоящего времени просроченную задолженность по кредитному договору не погасил. В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита.

Определением суда от 24.09.2020 производство по делу в части требования об обращении взыскания на заложенное имущество: автотранспортное средство МИЦУБИСИ ГРАНДИС 2,4 6SEATER прекращено в связи с отказом истца от иска.

В судебное заседание представитель истца ООО «Экспобанк» и ответчик ФИО1 не явились при надлежащем извещении. В исковом заявлении и в заявлении об уменьшении исковых требований содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца ООО «Экспобанк». От ответчика ФИО1 получена телефонограмма о том, что в судебное заседание явиться не может, поскольку находится на лечении с переломом ноги, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Поэтому на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из абзаца второго пункта 1 и пункта 7 статьи 807 Кодекса следует, что если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии со статьей 809 Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить кредит и проценты за пользование им, а неисполнение этой обязанности частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (часть 21).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (часть 23).

В соответствии со статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).

Пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 ст. 434 названого Кодекса).

Офертой статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 27 марта 2019 года между ООО «ФАВОРИТ» (продавец) и ФИО1 (покупатель) был заключен договор купли-продажи 

<

данные изъяты> транспортного средства МИЦУБИСИ ГРАНДИС 2,4 6SEATER, идентификационный номер (VIN) 

<

данные изъяты>, 2006 года выпуска по цене 560000 руб. 

По условиям договора оплата транспортного средства в размере 560000 руб. производится покупателем за счет денежных средств, предоставленных ему кредитной организацией (банком) в качестве заемных средств для покупки товара путем перечисления денежных средств с расчетного счета покупателя на расчетный счет продавца в полном объеме. Автомобиль продается покупателю только после полной оплаты покупателем общей цены автомобиля (л.д.20-21).

27 марта 2019 года ФИО1 обратился в ООО «Экспобанк» с Заявлением-Анкетой на предоставление кредита под залог транспортного средства (л.д.17). В этот же день между ООО «Экспобанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> путем подписания индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» на основании оферты ООО «Экспобанк» в соответствии с полученными и прочитанными им Общими условиями договора предоставления кредита под залог транспортного средства, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 615440 рублей под 22,9 % годовых (процентная ставка составляет 20,9 % годовых в период действия страхового полиса страхования жизни) сроком на 60 месяцев под залог приобретаемого транспортного средства МИЦУБИСИ ГРАНДИС 2,4 6SEATER, идентификационный номер (VIN) 

<

данные изъяты>, год изготовления - 2006. Дата погашения кредита 27.03.2024 (л.д.18-19).

27 марта 2019 года ФИО1 подал истцу заявление на перечисление кредитных денежных средств в размере 560000 руб. в счет оплаты по договору купли-продажи 

<

данные изъяты> от 27.03.2019 за автомобиль МИЦУБИСИ ГРАНДИС 2,4 6SEATER, идентификационный номер (VIN) 

<

данные изъяты> и денежных средств в размере 55440 руб. в счет оплаты по договору об оказании услуг 

<

данные изъяты> в пользу ООО «Автоэкспресс» (л.д.19).

Таким образом, 23 марта 2019 года между ООО «Экспобанк» и заемщиком ФИО1 в письменной форме был заключен кредитный договор и договор залога приобретаемого транспортного средства МИЦУБИСИ ГРАНДИС 2,4 6SEATER, идентификационный номер (VIN) 

<

данные изъяты> (далее - Договор) на указанных выше условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс», Графике платежей, с которыми заемщик ФИО1 был ознакомлен при заключении Договора, о чем свидетельствуют его подписи, а также в полученных ответчиком Общих условиях договора предоставления кредита под залог транспортного средства (л.д.17-19, 22-27).

Порядок погашения кредита и уплаты процентов за пользование им установлен в п. 2.6 Индивидуальных условий, согласно которым заемщик производит уплату ежемесячно не позднее 27 числа каждого месяца в соответствии с Графиком платежей, где сумма ежемесячного платежа предусмотрена в размере 16807,00 руб. (кроме первого и последнего).

В соответствии с п.2.12 Индивидуальных условий установлена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» (далее также – Общие условия) Банк предоставляет Заемщику Кредит при условии заключения Договора, путем перечисления денежных средств на Счет в течение 3 рабочих дней с даты заключения Договора, и выполнения условий, указанных в Индивидуальных условиях.

Кредит предоставляется в соответствии с условиями Договора единовременно в полной сумме, путем перечисления всей суммы Кредита на Счет, открытый на имя Заемщика в Банке (п. 3.2 Общих условий).

Датой выдачи Кредита является дата его зачисления Банком на Счет Заемщика (п. 3.3 Общих условий).

За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Начисление процентов по Кредиту производится на фактический остаток задолженности (в том числе просроченной) по Кредиту, учитываемый на начало каждого операционного дняпроцентного периода и до даты уплаты соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей, а в отношении просроченной задолженности – по дату ее фактической оплаты, включительно (п. 3.6 Общих условий).

Платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно, в виде аннуитетного платежа, в размере и в сроки, указанные в Графике платежей, который выдается Заемщику (п. 3.7 Общих условий).

Процентная ставка по Кредиту определяется с учетом величины Полной стоимости кредита, которая указывается в Индивидуальных условиях (п. 3.8 Общих условий).

Возврат Кредита и уплата процентов осуществляется Заемщиком в валюте Договора, в суммах и в сроки, указанные в Графике платежей. При наличии начисленной в соответствии с Индивидуальными условиями неустойки (штрафов, пеней) Заемщик, помимо Очередного платежа, обязан погасить начисленные штрафы и пени (п. 4.1 Общих условий).

Основным способом погашения Задолженности по Договору является списание Банком денежных средств со Счета Заемщика. Погашение Задолженности по Договору осуществляется путем списания Банком Очередного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) со Счета Заемщика в пользу Банка без дополнительных распоряжений Заемщика (при наличии заранее данного акцепта) (п. 4.2 Общих условий).

При непогашении либо не полном погашении Очередного платежа в даты платежей, указанные в Графике платежей, задолженность по Очередному платежу либо части Очередного платежа (основной долг, начисленные проценты и др., при наличии), определенная с учетом очередности, указанной в п. 4.10 Общих условий, считается просроченной (п. 4.7 Общих условий).

Банк имеет право потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Договором, в случаях, указанных в п. 6.1 Общих условий, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 5.2.7 Общих условий).

На основании п.5.2.7 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс», а также ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий Договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных подпунктами 1,2 и 6 пункта 2 Индивидуальных условий, направив Заемщику письменное уведомление, в случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные настоящим Договором.

Согласно п.6.1.1. Общих условий, в случае нарушения Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил 27 марта 2019 года, перечислив на счет заемщику ФИО1 кредит в сумме 615440,00 рублей, что подтверждается выписками по ссудному счету за период с 27.03.2019 по 29.05.2020, лицевой счет 

<

данные изъяты>, и не оспаривается стороной ответчика (л.д.32-39,).

Кроме того, из названных документов, а также из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору (л.д.40-45) усматривается, что свою обязанность по возврату кредита заемщик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей с ноября 2019, с марта 2020 года платежей от него не поступало.

Задолженность ответчика по состоянию на 22.05.2020 года составляла 595984,78 руб., из которых: 563134,98 руб. - задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 30013,76 руб. - сумма долга по уплате процентов; 1103,03 руб. - проценты на просроченный основной долг, 965,81 руб. - штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы кредита; 767,2 руб. - штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов.

25.08.2020 межу Банком и Заемщиком ФИО1 было заключено соглашение об отступном, согласно которому стороны договорились о прекращении обязательств Должника перед Кредитором в объеме, предусмотренном в 2.2. Соглашения, путем предоставления Должником взамен исполнения в качестве отступного имущества, указанного в п. 2.3 Соглашения. В качестве отступного Должник передает Кредитору транспортное средство: МИЦУБИСИ ГРАНДИС 2,4 6SEATER, идентификационный номер (VIN) 

<

данные изъяты>, год изготовления - 2006. На дату подписания Соглашения Имущество оценивается Сторонами в размере 100 000,00 рублей Имущество является предметом залога в соответствии с Договором о залоге, заключенном на основании Кредитного договора 

<

данные изъяты> от 27.03.2019. 

Истец и ответчик согласовали, что за счет отступного, обязательства, предусмотренные п.2.1. Соглашения, прекращаются частично в размере 100000,00 рублей. После передачи должником кредитору отступного на условиях настоящего Соглашения, неисполненное обязательство Должника перед Кредитором по погашению задолженности по Кредитному договору на 25.08.2020 составит 554708,65 рублей, из которых: сумма основного долга - 463134,98 руб., сумма процентов за просроченный основной долг - 61666,10 руб., общая сумма пеней за пользование кредитом - 29907,57 руб. Оставшееся неисполненное обязательство Должника перед Кредитором по погашению задолженности по Кредитному договору в сумме 554 708,65 руб. подлежит погашению Должником в соответствии с письмом-требованием о досрочном возврате кредита от 26.03.2020 (л.д.117-120).

Упомянутое письмо-требование от 26.03.2020 года о наличии просроченной задолженности, досрочном расторжении кредитного договора и досрочном истребовании задолженности по кредиту - в течение 30 дней с момента отправления требования было направлено истцом ответчику 04.04.2020 (л.д. 28, 29-31).

Образовавшаяся задолженность ответчиком не выплачена, что не опровергнуто. Указанные обстоятельства являются основанием не только для взыскания задолженности, но и для расторжения кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из пункта 2 указанной статьи следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Материалами дела подтверждается, что ответчиком нарушено принятое на себя перед истцом обязательство по возврату кредита. Поскольку, в связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по выплате заемных денежных средств с начисленными процентами, истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд считает возможным расторгнуть заключенный сторонами Договор. 

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1).

Оснований для снижения размера неустойки не имеется. Размер неустойки (пени) согласован истцом и ответчиком в соглашении об отступном от 25.08.2020. 

При подаче иска истцом в соответствии с подпунктами 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 21159,85 руб., в том числе 12000 руб. за два требования неимущественного характера (л.д.9), что соответствовало цене иска по требованию имущественного характера о взыскании задолженности по Договору в сумме 595984,78 руб., подлежащему оплате государственной пошлиной в размере 9159,85 руб., и требованиям неимущественного характера о расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащему оплате государственной пошлиной в размере 12000,00 руб. (9159,85 + 12000,00 = 21159,85).

В заявлении об уменьшении исковых требований истец просил возместить ему указанные расходы в размере 21159,85 руб.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу ответчика, с него в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы в истребуемой сумме - 21159,85 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 27.03.2019 

<

данные изъяты>, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» и ФИО1 с момента вступления данного решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» задолженность по кредитному договору от 27.03.2019 

<

данные изъяты> в размере 554 708 (пятьсот пятьдесят четыре тысячи семьсот восемь) рублей 65 копеек, из которых сумма основного долга 463134 (четыреста шестьдесят три тысячи сто тридцать четыре) рубля 98 копеек; сумма процентов за просроченный основной долг 61666 (шестьдесят одна тысяча шестьсот шестьдесят шесть) рублей 10 копеек; общая сумма пеней за пользование кредитом составляет 29907 (двадцать девять тысяч девятьсот семь) рублей 57 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 21159 (двадцать одна тысяча сто пятьдесят девять) рублей 85 копеек, всего 575868 (пятьсот семьдесят пять тысяч восемьсот шестьдесят восемь) рублей 50 копеек.

Взыскать с ФИО1 сумму задолженности по процентам за пользование кредитом по ставке 22,9 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 22.05.2020 по дату расторжения кредитного договора включительно. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий 

Решение в окончательной форме принято 30 сентября 2020 года. 

Председательствующий

УИД 69RS0031-01-2020-000552-86

Производство № 2-235/2020