Гр. дело № 2-4516/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 декабря 2017 г. г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары ЧР в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А., 

при секретаре судебного заседания Васильеве Е.А.,

с участием представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО "Страховая компания "КАРДИФ" о расторжении договора страхования от несчастных случаев, взыскании излишне уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "КАРДИФ" с требованиями: расторгнуть с дата договор страхования ----- от дата от несчастных случаев, заключенный между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ»; взыскать с ООО «СК КАРДИФ» излишне уплаченную страховую премию в размере ------, неустойку в размере ------, ------ в счет компенсации морального вреда, штраф.

Исковое заявление мотивировано тем, что дата между ФИО1 (далее - Истец) и ПАО «Лето Банк» (далее - Банк, переименован в ПАО «Почта Банк») был заключен Договор потребительского кредита от дата ----- по программе «Потребительский кредит» сроком до дата, по условиям которого истцу предоставили кредит на сумму ------.

Истцом был подписан Договор страхования от дата ----- от несчастных случаев и болезней в ООО «СК КАРДИФ». Заключение договора страхования произошло в день заключения кредитного договора и фактически было обусловлено получением кредита и возможностью его возврата, поскольку договоры заключались на один и тот же срок. Также по условиям Договора потребительского кредита от дата по программе «Потребительский кредит» в рамках Кредитного лимита производилось зачисление в адрес ООО «СК КАРДИФ» денежной суммы в размере ------ по Договору страхования от дата -----.

дата истец досрочно погасил кредит, в связи с чем обеспечение его возврата путем страхования жизни перестало быть необходимым.

Согласно Условиям страхования по программе «Новый стандарт» (Приложение ----- к Договору Страхования) договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай (п.п. «г» п. 7.1.)

Согласно п. 7.2. Условий страхования по программе «Новый стандарт» (Приложение ----- к Договору Страхования) при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. «г», Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховая премия истцом уплачена в размере ------.

Договор страхования от 21.03.2016г. ----- от несчастных случаев и болезней заключен как обеспечительная мера исполнения ФИО1 обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору от 21.03.2016г. -----, указанные договоры были заключены в один день, имеют одинаковые номера, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, распоряжение клиента Банку на перевод денежных средств из суммы выдаваемого кредита в счет уплаты страховой премии и договор страхования содержатся на одном бланке.

При таких обстоятельствах, нельзя рассматривать договор страхования от несчастных случаев и болезней истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в страховом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Учитывая, что какие-либо расходы ответчик не понёс, страхование фактически действовало с 21.03.2016г. по дата (554 дня), а кредитный договор заключен с дата по дата (1826 дней), истцу подлежит возврату часть страховой премии в размере, пропорциональном остатку срока периода кредитования, то есть в сумме ------= (------ : 1 826 дн.) * 1 272 дн.

В адрес ответчика дата была направлена претензия, ответ на которую ответчикдатировал дата, в связи с чем последней датой добровольного исполнения еготребований является дата Расчетный период составляет с дата по дата (20дн.).

Таким образом, размер неустойки составляет ------ ------ * 3 % * 19 дн.

На основании изложенного, просит удовлетворить заявленные требования.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, повторно привела их суду. Просит признать договор страхования расторгнутым с момента исполнения истцом обязательств по кредитному договору, то есть с дата.

В судебное заседание представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, своих возражений по заявленным исковым требованиям не представил. 

На основании статьи 167 ГПК РФ суд признал причину его неявки неуважительной и в силу статьи 233 ГПК РФ, с учетом мнения стороны истца, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения стороны истца, изучив письменные документы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что дата между ФИО1 (далее - Истец) и ПАО «Лето Банк» (далее - Банк, переименован в ПАО «Почта Банк») был заключен Договор потребительского кредита от дата ----- по программе «Потребительский кредит» сроком до дата, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму ------.

Одновременно между Истцом и ООО «СК КАРДИФ» был заключен Договор страхования от дата ----- от несчастных случаев и болезней на тот же срок. 

По условиям Договора потребительского кредита от дата по программе «Потребительский кредит» в рамках Кредитного лимита произведено зачисление в адрес ООО «СК КАРДИФ» денежной суммы в размере ------ по Договору страхования от дата -----.

дата истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой Банка об отсутствии задолженности по договору от дата.

Согласно Условиям страхования по программе «Новый стандарт» (Приложение ----- к Договору Страхования) договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай (п.п. «г» п. 7.1.)

В силу п. 7.2. Условий страхования по программе «Новый стандарт» (Приложение ----- к Договору Страхования) при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. «г», Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховая премия истцом уплачена в размере ------.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от дата ------I «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. При этом решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от дата ----- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Согласно ст. 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ. 

Из приведенной нормы следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, подлежит возврату страхователю. 

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Суд приходит к выводу, что действие договора страхования прекратилось, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, при этом существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с погашением кредита, поэтому у страхователя возникло право на возврат части уплаченной страховой премии (аналогичная позиция изложена в Обзоре судебной практики Верховного суда Чувашской Республики по гражданским и административным делам -----).

Истцом произведен расчет подлежащей возврату суммы страховой премии за период с дата по дата (1272 дня) в сумме ------= (------ : 1 826 дн.) * 1 272 дн.

Суд находит данный расчет, который не оспорен ответчиком, верным. Доводов о несении расходов ответчиком не заявлено, доказательств их несения и размера не представлено. Суд признает договор расторгнутым с дата и взыскивает указанную сумму излишне уплаченной страховой премии с ответчика в пользу истца.

В адрес ответчика дата истцом была направлена претензия, дата ответчик направил истцу письмо с отказом в выплате требуемых сумм, несмотря на право ФИО1 на возврат части страховой премии в течение 10 дней со дня предъявления ему такого требования по аналогии со ст. 22 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата ----- «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Суд производит расчет неустойки, исходя из трех процентов цены страховой услуги по рассматриваемому договору, умноженной на количество дней просрочки за заявленный в иске период из расчета: ------ * 3 % * 19 дн. = ------

Согласно п.1 ст.330 и ст.333 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. А если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для снижения неустойки судом не имеется. От стороны ответчика не поступило ходатайств о применении положений ст.333 ГК РФ. Ответчик нарушил права потребителя. Суд не усматривает явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств. 

В связи с этим, с учетом требований статьи 333 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика размер неустойки в заявленном истцом размере.

Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда в размере ------

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляете независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума ВС РФ----- от дата).

Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя - истца в части возврата излишне уплаченной суммы страховой премии.

Поскольку никаких доказательств, подтверждающих отсутствие вины в этом нарушении ответчик не представил, а в силу п.2 ст.401 ГК РФ, ч.1 ст.56 ГПК РФ, эти обстоятельства он должен был доказать, то ответчик обязан компенсировать истцу моральный вред.

На основании изложенного, учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степень вины ответчика, учитывая доводы, изложенные при определении размера неустойки, а также руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере ------

Кроме того, согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца в добровольном порядке до настоящего времени не удовлетворены, то с ответчика подлежит взысканию штраф в размере ------

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать расторгнутым с дата договор страхования ----- от дата от несчастных случаев, заключенный между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "КАРДИФ" в пользу ФИО1 излишне уплаченную страховую премию в размере 68 838 руб. 46 коп., неустойку в размере 39 237 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 54038 руб. 19 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "КАРДИФ" государственную пошлину в местный бюджет г.Чебоксары в размере 3661 руб. 53 коп.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 6 декабря 2017 г.

Председательствующий судья Н.А. Степанова