Дело № 2-10/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Донецк Ростовской области 02 сентября 2019 года.

Донецкий городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Черныш Е.С., 

с участием истца ФИО1, представителя истца по доверенности ФИО2,

представителя ответчика по доверенности ФИО3,

при секретаре судебного заседания Крыворученко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения.

Установил:

ФИО1 обратилась в Донецкий городской суд Ростовской области с исковым заявлением к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, в котором с учетом уточнений просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере ... руб. ... коп., путем перечисления выгодоприобретателю ПАО «Банк ВТБ» в счет погашения задолженности по кредитному договору ... от 18.09.2015; взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в сумме ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, а также о взыскании издержек, связанных с рассмотрением дела в виде оплаты услуг представителя в размере ... руб., почтовых расходов ... руб. ... коп. 

В обоснование исковых требований приведены следующие доводы.

18.09.2015 между истцом и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор ..., на сумму ... рублей, на срок до 18.09.2020 года, под 20,9%. При заключении кредитного договора в ОАО «Банк Москвы» истцом подано заявление на участие в программе коллективного страхования.

18.09.2015 ОАО «Банк Москвы» было принято вышеуказанное заявление истца. В рамках заключения подписанного кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ОАО «Банк Москвы» выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования заемщиков по кредитам в страховой компании ОАО СГ «МСК» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

Истец была включена в программу страхования по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность; .... Страховая сумма составляет ... руб. Срок страхования с 18.09.2015 года по 18.09.2020 по кредитному договору ....

На основании решения единственного акционера АКБ «Банк Москвы» (ОАО) № 2 от 08.02.2016 АКБ «Банк Москвы» реорганизовано в форме выделения АО «БС Банк» (банк специальный), который присоединен к Банку ВТБ (ПАО), что подтверждается решением № 02 от 08.02.2016, передаточным актом от 08.02.2016.

В период действия настоящей программы, произошел страховой случай, истцу 15.02.2018 присвоена ... группа инвалидности.

15.06.2018 истцом было подано заявление о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору ..., с приложением всех необходимых документов, в соответствии с которым ей полагается страховая выплата, так как произошел страховой случай, однако, страховая выплата до настоящего времени не произведена. 

Сумма невыплаты страхового возмещения составляет ... руб. Остаток основного долга на 28.02.2018, согласно графику погашения кредита составляет ... руб. 

14.09.2018 представителем истца по доверенности ответчику направлены досудебные претензии с требованием выплатить страховое возмещение, однако выплата не произведена. Расходы истца по составлению и направлению претензий составили: оплата услуг представителя ... рублей, почтовые расходы ... руб. 

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, просила исковые требования удовлетворить в полом объеме.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ», надлежащим образом извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, в связи с чем суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3 исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать.

Ответчиком представлены возражения на исковое заявление, в которых указаны следующие обстоятельства.

18.09.2015 между ОАО «Банк Москвы» и ФИО4 был заключен кредитный договор ... на сумму ... руб., на срок до 18.09.2020, по ставке 20,9 % годовых. 

При заключении кредитного договора ФИО1 изъявила желание присоединится к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов ... от 30.07.2014 заключенного между ОАО «Банк Москвы и ОАО «Страховая группа «МС» на условиях выбранной программы страхования по варианту «А».

Срок страхования с 18.05.2015 по 18.09.2020.

Страховая сумма составила ... рублей.

15.08.2018 ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении события имеющего признаки страхового, а именно, 15.02.2018 застрахованной была установлена ... группа инвалидности.

В соответствии с п. 8.2 Условий участия в программе страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы», для решения вопроса о страховой выплате по риску «инвалидность» страхователь должен представить страховщику следующие документы: справку МСЭК об установлении группы инвалидности; индивидуальную программу реабилитации инвалида; направление на МСЭ организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь; выписку из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства; выписку из медицинской карты стационарного больного; справку ОВД или постановление о возбуждении /об отказе в возбуждении уголовного дела/ по факту обращения застрахованного в связи с наступлением страхового события или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (при наличии); заявление на подключение; справку, выданную страхователем о размере фактического остатка задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая; документ, удостоверяющий личность застрахованного. 

По факту рассмотрения вышеуказанного события, специалистами ООО СК «ВТБ Страхование» было установлено: ... группа инвалидности ФИО1 установлена повторно; направления на МСЭ №630 от 14.02.2018; ....

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив представленные материалы, пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, что нашло свое закрепление в ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела».

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от болезней страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевания возникшего до заключения соответствующего договора страхования не может рассматриваться страховым событием в смысле определенном законом.

Суд установил, что 18.09.2015 между истцом и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор ..., на сумму ... рублей, на срок до 18.09.2020 года, под 20,9%. При заключении кредитного договора в ОАО «Банк Москвы» истцом подано заявление на участие в программе коллективного страхования.

18.09.2015 ОАО «Банк Москвы» было принято вышеуказанное заявление истца. В рамках заключения подписанного кредитного договора, заемщиком было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ОАО «Банк Москвы» выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования заемщиков по кредитам в страховой компании ОАО СГ «МСК» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

Истец была включена в программу страхования по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма составляет ... руб. Срок страхования с 18.09.2015 года по 18.09.2020 по кредитному договору ....

На основании решения единственного акционера АКБ «банк Москвы» (ОАО) № 2 от 08.02.2016 АКБ «Банк Москвы» реорганизовано в форме выделения АО «БС Банк» (банк специальный), который присоединен к Банку ВТБ (ПАО), что подтверждается решением № 02 от 08.02.2016, передаточным актом от 08.02.2016.

Определением Донецкого городского суда от 28.01.2019 по ходатайству представителя ответчика по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено Государственному бюджетному учреждению Ростовской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы», расположенному по адресу: ....

Из заключения ГБУ РО «БСМЭ№ № 273 - пк следует, что исходя из предоставленной медицинской документации - медицинской карте стационарного больного ... (отделение терапии) МБУ ЦГБ ..., где ФИО1 находилась на лечении с 05.01.2014 по 18.11.2014, в диагнозе при поступлении, а также в заключительном клиническом диагнозе фигурирует заболевание - .... была назначена, проведена, а также рекомендована на амбулаторный прием .... В стационаре было выполнено .... В других медицинских документах, датированных ранее 2015 г., упоминаний о наличии у ФИО1 ... Неоднократно лечилась амбулаторно..» «...». ФИО1 прошла освидетельствование на МСЭ, признана инвалидом ... группы ( в 2017), затем (в 2018) - ... группы. Диагноз: .... Эксперты поясняют, что решение вопроса о причинно-следственной связи заболевания с установленной пациенту инвалидностью находится в рамках компетенции врачей медико-социальной экспертизы.

Суд установил, что 18.09.2015 истец заключил с ОАО «Банк Москвы» кредитный договор и присоединился к программе добровольного коллективного страхования, предусматривающей, право выгодоприобретателя - ПАО «Банк ВТБ» при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» получить страховую выплату. 

15.02.2018 ФИО1 установлена ... группа инвалидности, ответчик страховую выплату не произвел, поскольку из предоставленных медицинских документов усматривается, что инвалидность наступила по причине заболеваний, имевшихся у истца, до заключения договора страхования.

Из представленных материалов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у застрахованного до заключения договора страхования и установлением ему группы инвалидности.

В рассматриваемом случае болезнь, послужившая причиной установления инвалидности, должна быть впервые диагностирована после вступления в силу договора страхования, поэтому событие, заявленное истцом как страховой случай, в смысле, определенном законом и договором, таковым не является.

Поскольку заболевания истца, было диагностированы у него до вступления в силу договора страхования, при заключении договора страхования истец сообщил страховщику недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья, истец знал о неудовлетворительном состоянии своего здоровья, однако скрыл эти сведения при заключении договора страхования. Положения статьи 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежания рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Таким образом, отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

Таким образом, суд приходит к выводу, что указанное истцом событие страховым случаем не является, в связи с чем, требования истца о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Ответчиком произведена оплата стоимости экспертизы в размере 42495 руб., которая подлежит взысканию с истца в пользу ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» расходы на проведение судебной экспертизы в сумме ... (...) руб. 00 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Донецкий городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 06.09.2019 года.

Судья: