Дело №2-2926/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 02 сентября 2019 года 

Центральный районный суд г. Тюмени в составе: 

председательствующего судьи Малишевской Н.А., 

при секретаре Першиной А.В., 

с участием: 

-истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о взыскании денежных средств (страховой премии), неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «СК «Росгосстрах» о взыскании денежных средств (страховой премии) в размере 42 875 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 438 руб., неустойки по состоянию на день фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа, судебных расходов в размере 20 000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор о предоставлении потребительского кредита №, в соответствии с которым истцу были предоставлены кредитные денежные средства в размере 392 875 руб. под 12,987% годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования, по которому истец уплатила страховую премию в размере 42875 руб.. В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривается возможность отказа от данного вида страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (период охлаждения). В предусмотренный законом срок истец отказалась от данной услуги, однако до настоящего времени денежные средства истцу не возмещены. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах», третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны, об отложении слушания дела не просили.

На основании ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон, при надлежащем извещении. 

Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. 3 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 392 875 руб., под 12,987% годовых, на срок 48 месяцев.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгострах» был заключен договор комбинированного страхования №, что подтверждается соответствующим страховым полисом в материалах дела, согласно которому страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации. 

Страховая премия 42 875 руб., включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 40 731,25 руб., страховая премия по страхованию от несчастных случаев 2143,75 руб. 

Названная страховая премия была оплачена ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» кредитными денежными средствами, через ПАО Банк «ФК Открытие».

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказалась от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, следовательно, истец имеет право на возврат платы за страхование в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» произвело возврат страховой премии в размере 2 143 руб. 75 коп. по договору страхования от несчастных случаев. В удовлетворении остальной части требований ФИО1 было отказано. 

Суд не может согласиться с выводами ответчика, отраженными в письменных возражениях на исковое заявление. 

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.03.2019) «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания №-У установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.

В соответствии с пунктом 3 Указания №-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием №-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.

В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания №-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием №-У не предусмотрено.

Учитывая изложенное, в целях исполнения требований Указания №-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания №-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.

Данные разъяснения даны Центральным Банком России в Информационном письме Банка России от 02.04.2019 № «О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Учитывая, что с истцом ФИО1 был заключен договор комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования - от несчастных случаев и болезней, а также страхование выезжающих за рубеж, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.

Поскольку возврат страховой премии ФИО1 был осуществлен частично - в части страхования от несчастных случаев и болезней в размере 2143,75 руб., с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в размере 40 731 руб. 25 коп. (

<

данные изъяты>

Поскольку нарушены права потребителя со стороны страховой компании, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд определяет ко взысканию с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., при этом суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, вызванных неправомерным отказом ответчика в возврате страховой премии в большей части, принципы разумности и справедливости.

Пунктом 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Как следует из материалов дела, истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования, а также просил вернуть уплаченную сумму страховой премии в размере 42875 руб. В письме были представлены банковские реквизиты, на которые следует произвести зачисление уплаченной страховой премии. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа на него не последовало, страховая премия в заявленном объеме возвращена не была. Исходя из неисполнения ответчиком обязанности по своевременной выплате страховой премии в полном объеме, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика неустойки.

Учитывая, что обязанность по возврату страховой премии в размере 40 731 руб. 25 коп. на момент подачи искового заявления ответчиком не исполнена, с ответчика в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию неустойка за нарушение предусмотренных ст. 31 настоящего закона сроков удовлетворения отдельных требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 000 рублей (

<

данные изъяты> дней, с учетом ст. 333 ГК РФ, о применении которой заявлено ответчиком в письменных возражениях на исковое заявление.

Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании неустойки в размере 1% на сумму долга 40 731,25 руб. с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства. 

С учетом суммы удовлетворенных исковых требований, с ПАО СК «Росгосстрах» надлежит взыскать штраф с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в пользу истца в размере 30 866 руб. (

<

данные изъяты>.). Оснований для снижения штрафа судом не установлено

На основании ст. 100 ГПК РФ, учитывая объем заявленных требований, цену иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства дела, суд полагает необходимым определить к возмещению расходов истца на представителя в размере 3000 рублей.

Часть 1 ст. 103 ГПК РФ устанавливает, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с чем, взысканию с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит государственная пошлина в размере 2 321,96 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 103, 194 - 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о взыскании денежных средств (страховой премии), неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 40 731,25 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 000 руб., неустойку в размере 1% на сумму долга 40 731,25 руб. с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства; компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 30 866 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб. 

В удовлетворении остальной части иска, отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход муниципального образования г.Тюмени государственную пошлину в размере 2 321,96 руб. 

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение изготовлено 6.09.2019. 

Председательствующий: Н.А. Малишевская