Дело № 2-83/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2019 года г. Сарапул 

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Заварзина П.А., 

рассмотрев в упрощённом (письменном) производстве гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 68000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами из расчета 0,15% в день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей начисляется пени в размере 2% от сумы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у неё образовалась задолженность в размере 95035,27 руб., из них: сумма основного долга 28291,45 руб.; сумма процентов 49142,25 руб.; штрафные санкции 17601,57 руб. Ответчику направлялась досудебная претензия о необходимости возврата задолженности по кредитному договору, однако в добровольном порядке задолженность не погашена. 

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 95035,27 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины. 

Дело, в силу положений ст. 232.2 ГПК РФ рассмотрено в порядке упрощенного судопроизводства.

Мотивированное решение составлено по заявлению истца согласно ст. 232.4 ГПК РФ.

Судом учтены письменные возражения ответчика, сводящиеся к тому, что при расчете суммы исковых требований истцом не учтены платежи на общую сумму: 73487,04 руб. Факт внесения указанных платежей, подтверждается: чек-ордером от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 45195,59 руб. и чек-ордером от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 28291,45 руб.. Ввиду вышеизложенного платеж в размере 73487,04 руб., распределяется следующим образом: 49142,25 руб. на оплату процентов за пользование кредитом; 73487,04 руб. (сумма платежа) - 49142,25 (сумма начисленных процентов)=24344,79 руб. на оплату основного долга. Таким образом, сумма долга, на момент рассмотрения дела составляет: сумма основного дела 28291,45 руб. – 24344,79 (оплаченная сумма долга) = 3946,66 руб.; сумма процентов – 0 руб.; штрафные санкции – 17601,51 руб. Всего в сумме 21548,17 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 846,45 руб.. Учитывая, положения законодательства, действовавшего в 2015 г. о банкротстве, у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, т.е. ответчик был лишен возможности перечислять денежные средства по реквизитам указанным в кредитном договоре, как через подразделения Банка (который прекратил свою деятельность в связи с отзывом лицензии) так и через иные банка, т.к.прием платежей по указанным в договоре реквизитам в связи с закрытием ссудного счета был прекращен. Требование об оплате долга, процентов, неустойки. Содержащее новые реквизиты, было направлено в адрес должника, только в 2018 г., т.е. спустя три года, после отзыва лицензии и признания истца банкротом. Считает, что задолженность по кредитному договор образовалась по причине отсутствия у него информации о реквизитах. Просит отказать ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе суммы основного долга в размере 24344,79 руб. (остаток долга 3946,66 руб.), процентов в размере 49142,25 руб., штрафных санкций в размере 17601,51 руб.. таким образом остаток долга составляет 3946,66 руб. 

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №ф.

Согласно кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 68000 рублей, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ; заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом 0,15 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. 

Приложением № кредитному договору сторонами утвержден график платежей по кредиту, в котором определена сумма ежемесячного платежа в размере 3897 руб., за исключением 36 платежа – 3906,07 руб. 

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита истцом исполнено в полном объеме, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и стороной ответчика не оспаривается.

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем ответчику были направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном исполнении обязательств по вышеуказанному кредитному договору в добровольном порядке незамедлительно, которое оставлено ответчиком без исполнения.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 принятые по договору обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 95035,27 руб., из которой: сумма просроченного основного долга составляет 28291,45 руб.; сумма процентов составляет 49142,25 руб.; штрафные санкции в размере 17601,57 руб. 

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного Суда 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ по делу №А40-154909/2015 Банк признан банкротом, в отношении Банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором. 

Из представленных чека-ордера от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 произведена выплата задолженности по кредитному договору № ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28291 руб. 45 коп., чека-ордера от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 произведена выплата процентов по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45195 руб. 59 коп. 

Таким образом, платеж в размере 73487,04 руб., распределяется следующим образом: 49142,25 руб. на оплату процентов за пользование кредитом; 73487,04 руб. (сумма платежа) – 49142,25 (сумма начисленных процентов) = 24344,79 руб. оплата суммы основного долга.

Сумма основного долга на момент рассмотрения дела составляет 3946,66 руб. (28291,45 руб. (сумма долга) – 24344,79 руб. (оплаченная сумма долга).

Данная сумма основного долга подлежит взысканию с ответчика. В удовлетворении иска о взыскании основного долга в оставшейся части надлежит отказать.

Разрешая требования истца о взыскании процентов, суд исходит из следующего.

Стороны в п.1.3 кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ определили размер процентов за пользование кредитом 0,15% в день, проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Учитывая, что данные проценты, уплачиваемые заемщиком в порядке, определенном п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование заемными средствами, то они подлежат уплате должником по правилам об основном долге.

Согласно пункту 3.1.1. кредитного договора до 25 числа (включительно) каждого месяца, начиная с июля 2013 года заемщик обязан обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (приложение к договору №), который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Ответственность заемщика установлена пунктом 4.2. кредитного договора, в соответствии с которым в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (пункт 5.3.) заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2 (два) % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2. кредитного договора).

Пунктом 4.3 кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ определено, что если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств заемщика по настоящему договору в следующей очередности: в первую очередь – в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь – в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в третью очередь – в погашение просроченной задолженности по кредиту; в четвертую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом; в пятую очередь – в погашение задолженности по кредиту. При этом заемщик предоставляет банку право производить погашение суммы образовавшейся задолженности в иной очередности в интересах заемщика, при условии, что общий размер обязательств заемщика будет уменьшен в результате изменения очередности. 

Статьей 319 ГК РФ определено, что если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в остальной части – основную сумму долга.

Сумма процентов за пользование кредитом (в том числе просроченных) истцом начислены в размере 49142,25 руб.

Ответчиком ФИО1 внесен платеж по оплате задолженности по процентам ДД.ММ.ГГГГ в размере 45195,59 руб., тогда как истцом начислена задолженность по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть после оплаты ответчиком задолженности.

Таким образом, материальные исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании процентов по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 49142,25 руб. удовлетворению не подлежат, поскольку ответчик до обращения истца в суд задолженность по процентам погасила полностью.

Разрешая требования истца о взыскании штрафных санкций, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Следовательно, поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком ФИО1 сроков возврата кредита и уплаты процентов, с ответчика подлежит взысканию неустойка.

При заключении кредитного договора стороны в пункте 4.2. установили в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (пункт 5.3.) заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2 (два) % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Истцом произведен расчет неустойки (пени) на просроченный основной долг, с учетом двойней ставки рефинансирования ЦБ РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14056,43 руб.

Суд соглашается с размером неустойки (пени) на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ в размере 11961,7 руб., и с размером неустойки (пени) на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3041,52 руб.. 

С учетом конкретных обстоятельств дела, оплаты ответчиком задолженности, суд полагает необходимым произвести перерасчет неустоек (пени) по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заявленных к взысканию с ФИО1

Расчет неустоек (пени) по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ оплата ответчиком задолженности) будет выглядеть следующим образом:

Расчет неустойки (пени) на просроченный основной долг 

Период 

Количество дней просрочки 

Сумма, на которую подлежит начислению неустойка, руб. 

Ставка неустойки, % годовых 

Размер неустойки, руб. 

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

162 

28291,45 

14,5 

1820,72 

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

11 

3946,66 

14,5 

68,06 

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

10 

3946,66 

15,0 

16,21 

Всего: 

1904,99 

Расчет неустоек (пени) ща просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (оплата ответчиком задолженности) будет выглядеть следующим образом:

Расчет неустойки (пени) на просроченные проценты 

Период 

Количество дней просрочки 

Сумма, на которую подлежит начислению неустойка, руб. 

Ставка неустойки, % годовых 

Размер неустойки, руб. 

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

163 

3946,66 

14,5 

255,55 

Всего: 

255,55 

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию неустойка (пени) на просроченный основной долг в размере 13866,69 руб. (11961,70+ 1904,99), неустойка (пени) на просроченные проценты в размере 3297,07 руб. (3041,52+255,55). 

Всего: 17163,76 руб..

В удовлетворении оставшейся части требований о взыскании неустойки надлежит отказать.

Таким образом, исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат частичному удовлетворению. 

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов. 

Поскольку имущественные требования истца, заявленные в сумме 95035,27 руб. подлежали оплате государственной пошлиной в сумме 3051,06 руб., а удовлетворены судом в размере 21110,42 руб. что составляет 77,79 % от общей суммы, заявленных к взысканию сумм, то взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2373,41 руб.(3051,06 руб. х 77,79%).

В удовлетворении требований о взыскании судебных расходов в оставшейся части надлежит отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), в размере 21110,42 руб., из которой:

- сумма основного долга в размере 3946,66 руб.;

- штрафные санкции в размере 17163,76 руб. 

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2373,41 руб.

В удовлетворении оставшейся части требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о возмещении судебных расходов– отказать.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд. 

В окончательной форме решение принято 18 января 2019 года.

Судья Заварзин П.А.