16RS0036-01-2025-000850-41

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-1028/2025 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

копия дело № 2-1028/2025

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 марта 2025 года город Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Михеевой Л.Н., 

при секретаре судебного заседания Богдановой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 

<

данные изъяты> к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, в обоснование иска указано, что 25 января 2024 года между потребителем и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №

<

данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил кредит на общую сумму 227 500 рублей по ставке 31,49% годовых. При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна при условии приобретения дополнительных услуг, иначе ей откажут в выдаче кредита. Со счёта истца списаны денежные средства в размере: 2 466 руб. 56 коп. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья по договору № 

<

данные изъяты>; 54 851 руб. 16 коп. — в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе добровольное медицинское страхование по договору №

<

данные изъяты>. Заемщик посчитал свои права нарушенными и обратился с жалобой в Управление Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан. 16 июля 2024 г. должностным лицом Управления Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан по результатам рассмотрения жалобы потребителя и приложенных к ней материалов вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении банка. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 21 октября 2024 года суд признал незаконным и отменил указанное определение Управления Роспотребнадзора по РТ. Постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 27 декабря 2024 года решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 21 октября 2024 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения. На основании изложенного, истец просит взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу истца убытки в размере 57 317 руб. 72 коп. в счет возврата уплаченной суммы; 18 049 руб. 35 коп. в счет возврата процентов, уплаченных на сумму 57 317 руб. 72 коп.; 10 252 руб. 36 коп. в счет процентов за пользования чужими денежными средствами; 627 629 руб. 03 руб. неустойки; 20 000 руб., в счёт компенсации морального вреда; судебные расходы (почтовые, транспортные, на представителя) в размере, указанном на оригиналах платёжных документов, имеющихся в материалах дела; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке. Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 29 января 2025 г. начисляемые на сумму 57 317 руб. 72 коп., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие стороны истца, исковые требования поддерживает.

Представители ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, до судебного заседания предоставил отзыв.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом приведенного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п.1, 2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

На основании п.3 ст.16 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В отношении услуг, связанных с деятельностью юридических лиц или индивидуальных предпринимателей по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом), перечень и порядок предоставления необходимой информации потребителю таких услуг определяется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском кредите. Подп.15 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч.18 ст.5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно ч.2.7 ст.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч.2 ст.7 Закона, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В силу ч.2.8 ст.7 Закона о потребительском кредите информация о правах заемщика, указанных в п.2-4 ч.2.7 ст.7 Закона, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, 25 января 2024 года между потребителем и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил кредит на общую сумму 227 500 руб. по ставке 31,49 % годовых. При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна при условии приобретения дополнительных услуг, иначе ей откажут в выдаче кредита. Со счёта истца списаны денежные средства в размере: 2 466 руб. 56 коп. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья по договору № 

<

данные изъяты>; 54 851 руб. 16 коп. - в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе добровольное медицинское страхование по договору № 

<

данные изъяты>. 

В п. 11 индивидуальных условий указана цель использования кредита – добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)», «Добровольное медицинское страхование (программа 1.04)» за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению заемщика, согласно п.9 индивидуальных условий установлена обязанность заемщика до заключения кредитного договора присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц.

В п.15 индивидуальных условий сведения об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цена или порядок их определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют («не применимо»).

Договор подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписи.

Также ФИО1 подписано заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).

Ставя подпись под всем заявлением в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице заявления, и соответственно при желании отказаться от какого-либо предложенного условия (а именно от дополнительных услуг) не может исключить эти условия из текста. Тем самым потребителю не предоставляется возможность отказаться от какого-либо условия, подписывая заявление, потребителя вынуждают соглашаться со всеми указанными условиями. Таким образом, банк навязывает потребителю данные дополнительные услуги.

Простая электронная подпись потребителя в договоре, также не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации.

Все кредитные документы подписаны одной простой электронной подписью одномоментно в 21:21:44, что противоречит порядку заключения договора потребительского кредита и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные федеральным законом, и Законом о защите прав потребителей.

Более того, тексты кредитного договора и заявления на предоставление кредита являются типовыми, содержат заранее определенные условия, следовательно, заемщик был лишен права выбора дополнительных услуг, выбора программы и сроков.

При этом в деле отсутствуют допустимые доказательства, свидетельствующие о том, что у заемщика имелась реальная возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату названных выше дополнительных услуг. 

Нормы ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, как допускающие предложение заемщику за отдельную плату дополнительные «сопутствующие» услуги в дополнение к договору потребительского кредита (займа), подразумевают заключение заемщиком договоров, в том числе в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), исключительно на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе. Только при бесспорном и документально подтвержденном соблюдении данного условия возникшее при посредничестве банка-кредитора в силу соответствующего договора правоотношение с лицом, оказывающим «сопутствующую» услугу будет иметь признаки самостоятельной гражданско-правовой сделки и не считаться навязанной банком «услугой», что позволит исключить применение по отношению к ней и к кредитору – стороне договора потребительского кредита (займа) положений ст.16 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, банк, оказывая потребителю дополнительную платную услугу в договоре, сам определил запрашиваемую сумму кредита с учетом размера оплаты за дополнительные услуги, стоимость которой никак не могла быть известна потребителю на момент оформления им заявления.

Следовательно, в АО «Альфа-Банк» в данном случае заключение дополнительных услуг явилось обязательным условием получения кредита, что противоречит смыслу норм Закона о защите прав потребителей и закона о потребительском кредите и, следовательно, является условием, ущемляющим права потребителя.

В результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу в заключении самого договора.

Договор от 25 января 2024 г. является договором с заранее определенными условиями, а значит, гражданин как сторона в договоре в большей степени лишен возможности влиять на его содержание, что и приводит к ущемлению установленных законом его прав как потребителя. 

Учитывая, что факт навязывания ответчиком дополнительных услуг при заключении кредитного договора нашел свое подтверждение, требования истца о взыскании уплаченной суммы в счет дополнительных услуг в размере 57 317 руб. 72 коп., сумма процентов, уплаченных на указанную сумму за период с 29 января 2024 г. (дата списания денежных средств) по 28 января 2025 г. в размере 18 049 руб. 35 коп., подлежат удовлетворению.

Поскольку ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за навязанные дополнительные услуги, в соответствии с условием кредитного договора, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 11 612 руб. 35 коп. за период с 29 января 2024 г. до 11 марта 2025 г. с последующим начислением по ставке Банка России в соответствующие периоды до фактического исполнения решения суда.

Разрешая заявленное истцом требование о взыскании неустойки на основании положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за неисполнение требований потребителя, суд учитывает, что ответственность в виде неустойки возможна в случаях нарушения права потребителя на возврат уплаченной по договору суммы, если такое требование заявлено со ссылкой на некачественность или несвоевременность оказания предусмотренной договором услуги.

Поскольку требование о возврате суммы, оплаченной по договору, не связано с нарушением сроков выполнения услуги либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, то оснований для взыскания с ответчика неустойки, предусмотренной положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», у суда не имеется. 

Так как ответчиком нарушены права истца как потребителя, на основании статьи 15 Закона о защите прав потребителей, с учетом причиненных истцу нравственных страданий, а также степени вины причинитеяя вреда, с учетом требований разумности и справедливости, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 45 989 руб. 71 коп. =(57 317 руб. 72 коп. + 18 049 руб. 35 коп. +11 612 руб. 35 коп. +5 000)/50%, при этом оснований для его снижения судом не установлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 165 руб.

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляет 7 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 

<

данные изъяты> (паспорт 

<

данные изъяты>) убытки в размере 57 317 (пятьдесят семь тысяч триста семнадцать) руб.72 коп., убытки в виде начисленных процентов по кредиту за период с 29.01.2024г. по 28 января 2025 года в размере 18 049 (восемнадцать тысяч сорок девять) руб. 35 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 января 2024 г. по 11 марта 2025 г. в размере 11 612 (одиннадцать тысяч шестьсот двенадцать) руб. 35 коп., 5 000 (пять тысяч) руб. в счет компенсации морального вреда, почтовые расходы в размере 165 (сто шестьдесят пять) руб., штраф – 45 989 (сорок пять тысяч девятьсот восемьдесят девять) руб. 71 коп. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 

<

***>) государственную пошлину в размере 7 000 (семи тысячи) руб. в бюджет Альметьевского муниципального района Республики Татарстан.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан (подпись) Михеева Л.Н.

Копия верна.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Михеева Л.Н.

Мотивированное решение составлено 21.03.2025.

Решение вступило в законную силу « »__________________2025 года.

Судья: