№ 2-91(1)/2024

64RS0028-01-2023-002016-03

решение

Именем Российской Федерации

29 января 2024 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Кинсфатер А.В.,

при секретаре Солдатовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ответчиком заключен кредитный договор 

<

Номер>. Договор подписан простой электронной подписью в электронном виде. В связи с неисполнением ответчиком своих обязанностей по договору истец направил ФИО1 заключительное требование о полном погашении задолженности, которое не исполнено. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 612339,84 руб., из которых: 500981,09 руб. – сумма основного долга, 105037,98 руб. – задолженность по процентам, 6320,77 руб. – задолженность по неустойке, и государственную пошлину в размере 9323,40 руб. 

Истец АО «Почта Банк» времени и месте судебного заседания извещен, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещался по известному суду месту жительства.

При таких обстоятельствах на основании ст. 119, 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявивщихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» (ранее ПАО «Почта Банк») с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи, в соответствии с которым выразила согласие на заключение соглашения о простой электронной подписи, используемой, в том числе, для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним (л.д. 31). 

В соответствии с условиями соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, предоставление в банк подписанного заявления является акцептом клиента оферты банка о заключении соглашения на условиях, указанных в Заявлении и Условиях. Соглашение считается заключенным и вступает в действие с даты приема банком от клиента заявления. Соглашение считается заключенным на неопределенный срок и может быть расторгнуто по письменному заявлению клиента в любое время. Для создания простой электронной подписи (ПЭП) в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения/электронного документа используется, в том числе, и одноразовый пароль, который представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подписания документов, указанных в заявлении, а также может быть использован для подтверждения иных операций проводимых клиентом при его обращении в банк. Успешная авторизация доступа, представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подтверждения операций, проводимых клиентом в Почта Банк Онлайн, не требующих подтверждения одноразовым паролем (п. 2.1). 

В случаях формирования документа в электронной форме, подписанного ПЭП, и получения такого документа банком по каналам взаимодействия с клиентом, такой документ признается банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента (п. 2.5). Аналогичные условия закреплены пунктом 9.4 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». 

В силу п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.6, 1.8 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в индивидуальных условиях. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения. Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. 

Согласно записям в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела авторизацию в системе, путем введения кода авторизации (л.д. 44).

ДД.ММ.ГГГГ в электроном виде с использованием простой электронной подписи ФИО1 подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», выразив согласие на заключение договора 

<

Номер>, просила открыть ей счет и предоставить кредит по тарифу «Суперсмарт Лайт А 15_500» на условиях: кредитный лимит – 504900 руб. (п. 1); срок возврата кредита- 16.04.2027 (п. 2); процентная ставка – 29,90 % годовых (п. 4); количество платежей – 60, размер платежа -16327 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 16 числа каждого месяца, начиная с 16.05.2022 (п. 6); за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму основного долга и просроченных процентов (п. 12). 

ФИО1 дала согласие на подключение пакета услуг «Всё под контролем», в порядке, объеме и на условиях определенных условиями и тарифами, в зависимости от планового срока погашения. Размер комиссии за подключение пакета услуг - 4900 руб., периодичность взимания - единовременно (п.17) (л.д. 13-15).

ДД.ММ.ГГГГ в электроном виде, с использованием простой электронной подписи ФИО1 подписаны тарифы по предоставлению кредитов «Суперсмарт Лайт» с аналогичными условиями (л.д. 32-33).

АО «Почта Банк» выполнило принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства в размере 504900 руб. на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 39-40). 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

Номер>. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 6.5 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. 

В нарушение условий договора ФИО1 обязательства по плановому погашению текущей задолженности исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед истцом. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ФИО1 смс сообщение с заключительным счетом, сформированным ДД.ММ.ГГГГ, с требованием оплатить задолженность по кредитному договору 

<

Номер> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 43). 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом внесенных платежей, составляет 612339,84 руб., из которых: 500981,09 руб. – сумма основного долга, 105037,98 руб. – задолженность по процентам, 6320,77 руб. – задолженность по неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, (л.д. 38). 

Возражений против расчета задолженности ответчиком не представлено. 

Суд, проверив расчет, находит его правильным, поскольку он основан на условиях договорных обязательствах, составлен с учетом внесенных платежей.

Оснований для отказа во взыскании заявленных сумм задолженности, в том числе неустойки, для уменьшения данного размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не находит, полагая, что она соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем, согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (вступило в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" постановлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ 

<

Номер> "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В силу п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Согласно абзацу 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

При этом судом не установлено и истец не доказал, что ответчик не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика штрафных санкций в период действия моратория с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по рассматриваемому иску, не имеется. 

Согласно расчету, представленному истцом ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислена неустойка в размере 0,06 руб. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6320,71 руб. 

На основании изложенного сумма задолженности по кредитному договору 

<

Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 составляет 612339,78 руб., из которой: 500981,09 руб. – сумма основного долга, 105037,98 руб. – задолженность по процентам, 6320,71 руб. – задолженность по неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 9323,40 руб. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Почта Банк» ИНН 

<

Номер> к ФИО1 ИНН 

<

Номер> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору 

<

Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 612339 руб. 78 коп. и судебные расходы в размере 9323 руб. 40 коп., итого 621663 руб. 18 коп. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 31.01.2024.

Судья