Дело № 2-22/2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года г. Мамадыш РТ

Мамадышский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Давлетбаевой М.М.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств по договору страхования, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с уточненными исковыми требованиями к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств по договору страхования, штрафа и компенсации морального вреда. В обосновании исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 189000 рублей. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал ей для подписания заявление на присоединение к программе страхования «Оптимум» ООО СК ВТБ Страхование» (полис единовременного взноса № и пояснил, что обязательным условием для получения кредита является заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки кредита право выбора страховой компании по своему усмотрению истцу не было представлено. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила 56700 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, размер платежей по кредиту увеличился, так как общая сумма кредита составила 245700 рублей. Договор страхования она не подписывала. ДД.ММ.ГГГГ общая сумма кредита и начисленные проценты по нему проценты были выплачены истцом досрочно. ДД.ММ.ГГГГ выдана справка о закрытии договора и счета. Кредитный договор действовал в течение 11 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования составляет 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, она исполнила свои обязательства по кредитному договору перед банком на 49 месяцев ранее. Стоимость 1 месяца страхования составляет 56700/60=945 рублей. Соответственно сумма, которая подлежит возврату истцу в связи с досрочным погашением кредита, составляет 945 рублей х 49=46305 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с требованием возвратить неиспользованную страховую премию, в связи с досрочным погашением кредита, однако ответчики не предоставили ответа на заявленные требования по настоящее время. Считает, что действующие нормы законодательства РФ подтверждают факт навязывания ей дополнительной услуги – страховки, чем нарушены права, как потребителя. В связи с чем, она имеет право требовать признания договора страхования недействительным и возврата денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии. Считает, что требование о заключении договора страхования при оформлении кредита прямо противоречит закону и, в частности статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи, с чем указанный договор страхования является ничтожным. Просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ней и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» неиспользованную страховую премию в размере 46305 рублей; расходы по оказанию юридических услуг в сумме 15000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50%. 

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, в возражении на исковое заявление указывает, что в дату заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком по полису страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», а Страхователем сам Клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Банк не оказывает дополнительные услуги. Истец заключил два отдельных договора. Банк является ненадлежащим ответчиком. Истец заключил индивидуальный договор страхования, а не застрахован по коллективному страхованию. Отдельный договор страхования был заключен потребителем со страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. Истец имел возможность отказаться от оформления полиса или застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору. Вместе с тем, истец добровольно и осознанно принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует подпись истца в полисе. На основании вышеизложенного отсутствуют основания полагать, что отдельный договор страхования был навязан истцу. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представитель соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия. В возражении на исковое заявление указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и «Почта Банк» (ПАО) был заключен кредитный договор №. В этот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Оптимум» №. При заключении договора страхования истец выразил свое согласие на заключение договора на предложенных условиях. Договором определены следующие условия: предмет договора – страхование имущественных интересов связанных, с причинением вреда жизни и потери трудоспособности с первичным установлением 1-ой группы инвалидности в результате НС, срок страхования- 60 месяцев; страховая премия – 56700 рублей, страховая сумма – 378000 рублей. К страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» истец с заявлением о расторжении договора страхования не обращалась. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с индивидуальными и общими условиями кредитного договора. Заключение договора страхования не нарушает прав истца как потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Включение в кредитный договор с гражданином условии о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков. До заключения договора до сведения истца доведена вся необходимая информация об услугах ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках договора страхования от несчастного случая, в том числе он ознакомлен с правилами страхования и размером страховой премии, а так же, что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения на осуществление кредитного договора и осуществление прав и обязанностей по нему. Договор страхования по программе «Оптимум» № от ДД.ММ.ГГГГ является добровольным, возврат премии при досрочном прекращении действие договора страхования противоречит условиям договора страхования. Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч.2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязыван6ие приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено. Факт возврата кредита по договору заключенному между истцом и ПАО «Почта банк» не является основанием для расторжения договора страхования. Страховой риск, принятый на страхование не прекратил свое действие. 

Выслушав в судебном заседании истца и ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" № на сумму 245700 рублей с уплатой 19,90% годовых (л.д.5).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 Гражданского кодекса�����������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�????????????????���?j�??????????�?�?

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Оптимум», в соответствии с которым истцу выдан полис Единовременный взнос №№. Страховыми случаями по договору страхования являются: 

1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, 

2) постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Срок действия договора 60 месяцев (л.д.7). При этом, ФИО1 подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна. Экземпляр условий страхования на руки получила, о чем свидетельствует ее подпись в указанном страховом полисе.