Дело № 2-99/2020

УИД № 45RS0002-01-2020-000007-75

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Белозерское 17 февраля 2020 г.

Белозерский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Воронежской О.А., 

при секретаре Яцук А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что 25 марта 2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 121 780 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 16 ноября 2019 г. задолженность по договору составляет 165 895 рублей 33 копейки, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 90 248 рублей 50 копеек, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 75 646 рублей 83 копейки. Указанная задолженность образовалась за период с 27 июня 2014 г. по 16 ноября 2019 г. 

Ссылаясь на положения ст. ст. 310, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования от 25 марта 2014 г. № в размере 165 895 рублей 33 копейки, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 90 248 рублей 50 копеек, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 75 646 рублей 83 копейки, а также 4 517 рублей 91 копейка в счет возврата государственной пошлины. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, указав, что не отказывается платить образовавшуюся задолженность. При этом дополнила, что с ее счета судебными приставами-исполнителями удерживались денежные средства по ранее вынесенному судебному приказу, который впоследствии был отменен. 

Учитывая мнение ответчика, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В силу пп. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пп. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из материалов дела следует, что 25 марта 2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № путем направления в банк заемщиком заявления (оферты) на получение кредита, которое акцептовано банком фактическим предоставлением кредита. 

При этом согласно представленному заявлению о заключении договора ответчик ФИО1 своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту банковского специального счета и зачислению суммы кредита на открытый клиенту счет. С действующими типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами и Тарифами банка ФИО1 ознакомлена и согласна. 

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), регулирующим условия и порядок предоставления и погашения кредита (п. 2.1), договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключённым с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств (п. 2.2).

Пунктом 2.4 Общих условий определено, что составляющими договора кредитования являются Общие условия и заявление клиента.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п. 4 Общих условий (п. 2.3 Общих условий). 

Согласно п. 4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. 

В силу п. 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Таким образом, на момент заключения вышеуказанного кредитного договора ответчик ФИО1 располагала необходимой информацией о предоставленной ей услуге и приняла на себя обязанности, определенные кредитным договором в сумме 121 780 рублей 00 копеек под 27,5 % годовых на срок 36 месяцев, с уплатой ежемесячных платежей 25 числа каждого месяца в размере 5 010 рублей 00 копеек согласно графика гашения кредита.

Изложенные обстоятельства суд расценивает как принятие банком оферты ответчика о заключении кредитного договора, о выполнении всех условий, содержащихся в его заявлении, адресованном ПАО «Восточный экспресс банк». При этом акцептом являлись действия банка по открытию клиенту банковского специального счета и зачислению суммы кредита в размере 121 780 рублей 00 копеек на открытый клиенту счет, что подтверждается выпиской по счету. Данные действия полностью согласуются с требованиями акцепта, установленными ст. 438 ГК РФ. В свою очередь, заемщик ФИО1 обязалась выплачивать кредит и проценты по нему в соответствии с условиями кредитного договора. 

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Возможность требования досрочного возврата кредита банком предусмотрена п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 16 ноября 2019 г. предъявленная ко взысканию задолженность ФИО1 по кредитному договору от 25 марта 2014 г. № составляет 165 895 рублей 33 копейки, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 90 248 рублей 50 копеек, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 75 646 рублей 83 копейки.

23 апреля 2019 г. мировым судьей судебного участка № 2 Белозерского судебного района Курганской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по договору кредитования от 25 марта 2014 г. № за период с 28 октября 2014 г. по 22 марта 2019 г. в размере 168 381 рубля 20 копеек, в том числе ссудная задолженность 92 734 рубля 37 копеек, задолженность по процентам 75 646 рублей 83 копейки, а также расходов по уплате госпошлины в размере 2 283 рубля 81 копейка, всего 170 665 рублей 01 копейка. 

Определением этого же мирового судьи от 25 сентября 2019 г. указанный судебный приказ отменен ввиду поступивших от должника возражений.

Из имеющегося в материалах дела расчета задолженности, а также выписки из лицевого счета следует, что по данному судебному приказу были произведены взыскания в размере 2 485 рублей 87 копеек (30 августа 2019 г. - 37 рублей 28 копеек, 23 сентября 2019 г. – 1 948 рублей 59 копеек, 25 сентября 2019 г. – 500 рублей 00 копеек), которые распределены истцом в счет погашения задолженности по основному долгу. 

Согласно ответу Белозерского РО УФССП России по Курганской области от 10 февраля 2020 г. в отношении должника ФИО1 на исполнении находится исполнительное производство №, возбужденное 25 декабря 2019 г. на основании вышеуказанного судебного приказа. Определение об отмене данного судебного приказа от 25 сентября 2019 г. не поступало. Сумма перечисленных денежных средств составляет 1 046 рублей 89 копеек по платежным поручениям от 20 января 2020 г. на сумму 46 рублей 89 копеек и от 21 января 2020 г. на сумму 1 000 рублей 00 копеек.

Данные суммы, удержанные с ФИО1 в ходе рассмотрения настоящего дела, истцом в представленном расчете задолженности не учтены. 

В силу ст. 443 ГПК РФ в случае отмены решения суда, приведенного в исполнение, и принятия после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части либо определения о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения ответчику должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу истца по отмененному решению суда (поворот исполнения решения суда).

Из разъяснений, содержащихся в п. 35 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 декабря 2016 г. № 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве» следует, что отмена судебного приказа является самостоятельным основанием для поворота исполнения судебного приказа, если на момент подачи заявления о повороте исполнения судебного приказа или при его рассмотрении судом не возбуждено производство по делу на основании поданного взыскателем искового заявления (статья 443 ГПК РФ, статья 325 АПК РФ).

При изложенных обстоятельствах, а также принимая во внимание п 4.9 Общих условий, предусматривающий очередность гашения кредитной задолженности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по договору от 25 марта 2014 г. № подлежат частичному удовлетворению в размере 164 848 рублей 44 копейки, за вычетом удержанных с ФИО1 1 046 рублей 89 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 89 201 рубль 61 копейка (90 248 рублей 50 копеек - 1 046 рублей 89 копеек), сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 75 646 рублей 83 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в сумме 4 517 рублей 91 копейка по платежному поручению от 26 ноября 2019 г. № 203726. 

Поскольку в данном случае имело место частичное удовлетворение исковых требований (20 и 21 января 2020 г.) после обращения истца в суд (8 января 2020 г.), судебные издержки в виде госпошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от 25 марта 2014 г. № в размере 164 848 рублей 44 копейки, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 89 201 рубль 61 копейка, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 75 646 рублей 83 копейки, а также 4 517 рублей 91 копейка в счет возврата государственной пошлины, всего взыскать 169 366 рублей 35 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.

Судья О.А. Воронежская

(Мотивированное решение суда составлено 25 февраля 2020 г.)