Дело № 2-1593/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2018 года г. Биробиджан 

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи Юртаевой О.А.

при секретаре Бирюковой Е.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительным заявления клиента о заключении договора кредитования, признании отсутствия заключенного договора кредитования,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительным заявления клиента о заключении договора кредитования, признании отсутствия заключенного договора кредитования. Требования мотивировал тем, что в 2013 г. он согласовал с банком заявление на заключение соглашения о кредитовании счёта № и ему предоставлена кредитная карта. В 2013 г., в связи с его тяжёлым материальным положением между ним и банком достигнуто соглашение о реструктуризации долга по кредитной карте. Согласно устной договорённости с банком он производил оплату по не существующему договору. До настоящего времени он не имеет возможности ознакомиться с кредитным договором и условиями кредитования. Считает, что отсутствуют основания внесения платежей по не заключённому кредитному договору, в связи с чем, прекратил их производить. Банк настаивает на оплату им по кредитному договору, который не заключён. В 2016 г. ему поступило оформленное банком заявление на заключение кредитного договора №, однако данное заявление им не подписано, поскольку он не согласен с указанными в нём условиями. Просил суд признать недействительным заявление клиента о заключении договора кредитования №; признать отсутствие заключённого между ним и банком кредитного договора. 

В судебном заседании истец ФИО1 требования и доводы, изложенные в иске, поддержал. Дополнительно суду пояснил, что в 2012 г. он получил в банке кредитную карту, по которой образовалась задолженность. В 2015 г. ему предложили реструктуризацию долга, путём заключения с банком нового договора на сумму задолженности. По договору ему только озвучили сумму кредита и размер ежемесячного платежа, не сообщили о проценте кредита. Денежными средствами по этому договору действительно полностью погасили его кредит от 2012 г. Он производил платежи по вновь открытому кредитному договору с января 2016 г. по апрель 2018 г., полгода по 2 796 рублей, а потом по 3 628 рублей. В 2016 г. ему банк прислал заявление на заключение соглашения о кредитовании счёта, однако, ознакомившись с его условиями, он его не подписал, и в банк не вернул, так как не согласился с условиями и процентной ставкой. Он неоднократно обращался в отделение банка с требованием выдать ему заключённый кредитный договор, однако вопрос по настоящее время не решён. Считает, что поскольку им не подписано заявление на заключение соглашения о кредитовании счёта, кредитный договор не заключён, и он не должен вносить платежи по незаключённому кредитному договору. Однако банк требует, посредством телефонных звонков, погасить образовавшуюся задолженность. 

Представитель ответчика в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв, в котором иск не признал, указал, что кредитный договор с истцом заключён дистанционным способом. 07.05.2012 между ФИО1 и банком заключён кредитный договор в форме заявления на заключении соглашения о кредитовании счёта №, на выдачу кредитной карты, с лимитом 100 000 рублей. В 2015 г. истец имел просроченную задолженность по указанной кредитной карте, не имел возможности погашать её в связи с материальным положением, в связи с чем, обратился в информационную службу банка с вопросом о реструктуризации просроченной задолженности, что позволило бы снизить его финансовую нагрузку, путём уменьшения размера ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредитования, уменьшения процентной ставки. Банком предложено заключить новый кредитный договор с меньшей процентной ставкой и меньшим размером ежемесячного платежа. Истец подключён к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, который заключён им в рамках кредитного договора от 07.05.2012, что позволило банку заключить с ним новый кредитный договор дистанционным способом. Согласно п. 1.12 договора комплексного банковского обслуживания, дистанционное банковское обслуживание – это предоставление банком информации, и банковских услуг с помощью удалённых каналов обслуживания, в том числе и сотового телефона. Согласно п. 1.54 договора система дистанционного банковского обслуживания – это система банка, предоставляющая банком клиенту, посредством удалённых каналов, возможность проведения банковских операций, получение информации о движении и остатке денежных средств по счёту, заключения сделок, обмен электронными документами с банком. П 5.4.1 договора даёт клиенту право на направление заявки и получения кредита. В п. 5.4.3 указан порядок оформления договора кредитования через удалённые каналы обслуживания. Банк принимает оферту клиента, поданную через удалённый канал обслуживания, на согласованных условиях, путём выполнения действий, указанных в п. 5.4.3 договора, а именно: на основании полученного от клиента распоряжения формируется заявление, в котором указывается вид кредита, его срок, сумма, валюта, процентная ставка, иные условия. Клиент подтверждает заявление через соответствующий удалённый канал обслуживания, с применением средств аутентификации и идентификации, предусмотренных договором, распоряжение, заявление, протокол проведения операции в соответствующей автоматизированной системе банка, являются документами, подтверждающими волеизъявление клиента о заключении договора кредитования. При этом письменная форма договора кредитования считается соблюдённой, в соответствии со ст. 820 ГК РФ. Хранение заявления и подтверждений банка осуществляется в электронной форме в базе данных банка. Клиент имеет право получить экземпляр заявления на бумажном носителе, обратившись в ближайшее отделение банка, либо направления ему банком заявления посредством почты. Договором также предусмотрено, что одноразовый пароль, предоставляемый клиенту и используемый для подтверждения распоряжения, является аналогом его собственноручной подписи. Воспользовавшись указанными выше правилами и порядком, ФИО1, заключил с банком кредитный договор на сумму 103 148 рублей, оформив заявку на его получение дистанционным способом, пройдя предусмотренную договором идентификацию. Полученными денежными средствами осуществил погашение просроченного долга по кредиту от 07.05.2012. При этом, банк, в целях финансовой поддержки клиента, уменьшил размер ежемесячного платежа в первые полгода и отменил штрафные санкции по закрываемому договору. В связи с указанными обстоятельствами, выразил не согласие с доводами истца о том, что он не знал всех условий заключения кредита, и не согласен с новыми условиями, поскольку они полностью опровергаются аудиозаписи разговора работника банка с клиентом. Заявил ходатайство о приобщении к материалам дела диск с аудиозаписью разговора и прослушивания его в судебном заседании. Также указал, что согласно выписке из лицевого счёта по кредитному договору от 23.12.2015, истец производил оплаты по кредиту, внося суммы в размере, предусмотренными условиями нового договора, и в срок, предусмотренный новым договором. Просил в удовлетворении иска отказать. 

Выслушав истца, изучив письменные материалы, прослушав аудиозапись разговора, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании при рассмотрении дела установлено, что 07.05.2012 между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» достигнуто соглашение о кредитовании счёта №. ФИО1 выдана кредитная карта, с лимитом кредитования 100 000 рублей. Максимальный размер обязательного платежа указан 4 268 рублей.

В судебном заседании из пояснений истца установлено, что в 2015 г. у него образовалась задолженность по указанной кредитной карте, в связи с чем, им решался вопрос о реструктуризации долга. Банком предложено заключить новый кредит, денежными средствами которого погасить образовавшуюся задолженность по кредитной карте и закрыть её.

Согласно справке о наличии/состоянии ссудной задолженности по кредитному договору № от 07.05.2012, задолженность погашена путём перечисления денежных средств, предоставленных по кредитному договору № от 23.12.2015.

Истец просит суд признать недействительным заявление клиента о заключении договора кредитования №; признать отсутствие заключённого между ним и банком кредитного договора, ссылаясь на то, что он не ознакомлен со всеми условиями кредитования, а ознакомившись, с ними не согласился, кроме того, не подписывал кредитного договора.

Однако, суд считает такие доводы истца не состоятельными по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

По правилам ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Статьёй 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В судебном заседании установлено, что в рамках кредитного договора № № от 07.05.2012, и действовавшего на 23.12.2015, ФИО1 подключён к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, его согласие на подключение к указанному договору подтверждается подписью на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках указанного договора истец дал согласие на подключение его к сервисам дистанционного банковского обслуживания, интернет-банк, мобильный-банк, СМС-банк, телефон-банк и подтвердил, что согласен с правилами комплексного банковского обслуживания.

Согласно п. 1.12 договора дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – предоставление банком информационных и банковских услуг с помощью удалённых каналов обслуживания (интернет, Call-центр, IYR, сотовый телефон, АТМ, ПТ).

П 1.54 предусмотрено, что система дистанционного банковского обслуживания, предоставляет клиенту, посредством удалённых каналов возможность дистанционного проведения банковских операций, получения информации о движении и остатке денежных средств по счёту, заключение сделок, обмена электронными документами с банком.

Оформление заявки на кредит через удалённые каналы обслуживания, осуществляется на основании распоряжения клиента, оформленного с применением средств идентификации и аутентификации клиента (п.5.4.3).

На основании полученного от клиента распоряжения формируется заявление, в котором указывается вид кредита, срок, сумма, валюта, процентная ставка, иные условия. Клиент подтверждает заявление через соответствующий удалённый канал обслуживания с применением средств идентификации и аутентификации. Распоряжение, заявление, протокол проведения операции в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий конкретную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление клиента о заключении договора кредитования. При этом письменная форма договора кредитования считается соблюдённой в соответствии со ст. 820 ГК РФ. Хранение заявления и подтверждений банка осуществляется в электронной форме в базе данных банка. Через удалённые каналы обслуживания счёт открывается в том же филиале банка, где ведётся последний открытый счёт клиента. Клиент имеет право получить экземпляр заявления на бумажном носителе в любом подразделении банка (п. 5.4.3).

В судебном заседании прослушана аудиозапись разговора менеджера банка с ФИО1, из которой следует, что ФИО1 прошёл идентификацию и готов на оформление кредита. Работником банка ФИО1 разъяснено, что старый договор аннулируется с отменой штрафа, открывается новый договор на сумму 103 148 рублей, сроком на 60 месяцев, по 23.12.2020-, с процентной ставкой 32 % в год. Также разъяснено, что поскольку у него материальные затруднения, первые полгода он должен вносить только проценты, озвучена ежемесячная сумма платежа, с 25.07.2016 до окончания срока кредита сумма платежа составит 3 628 рублей. Разъяснено право внесение большей суммы платежа и досрочное погашение кредита. Сотрудник банка неоднократно спросила у ФИО1 об имеющихся вопросах по кредиту и условиях, а также спросила, согласен ли он заключить договор кредитования на указанных условиях, на что ФИО1 ответил утвердительно. Также сообщено, что все условия направлены ему в СМС на указанный им номер телефона. 

При прослушивании в судебном заседании аудиозаписи разговора, ФИО1 не выразил возражений о том, что разговор ведётся не с ним и не им.

При таких обстоятельствах, суд считает, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в связи с чем, договор считается заключенным. 

П. 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Как установлено материалами дела и подтверждено истцом, с января 2016 г. по апрель 2018 г. ФИО1 производил ежемесячные платежи в том размере, в котором ему сообщил работник банка и который указан в направленном на его адрес заявлении, что даёт суду основание сделать вывод о том, что ФИО1 подтвердил действие договора.

Довод истца о том, что при его обращении в банк ему не выдаётся кредитный договор, не имеет правового значения при рассмотрении настоящего дела и не является основанием признать кредитный договор не заключённым.

В связи с установленными и изложенными основаниями суд находит исковые требования истца не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, в соответствии со ст. ст. 56, 194-198, 199 ГПК РФ, суд –

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительным заявления клиента о заключении договора кредитования, признании отсутствия заключенного договора кредитования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ЕАО через Биробиджанский районный суд ЕАО в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Юртаева О.А.

Мотивированное решение изготовлено 27.07.2018.

Судья Юртаева О.А.