Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 августа 2017 года

г.Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе: 

Председательствующего судьи

Лавренченко Т.А.,

при секретаре

ФИО1,

с участием

ответчика

ФИО2, 

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Национальный Банк «Траст» (далее ПАО НБ «Траст») обратилось в суд с иском к ФИО2 в котором просит: взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по банковской карте, выданной ДД.ММ.ГГГГ, в сумме №, а также возложить на ответчика обязанность по возмещению понесённых ПАО НБ «Траст» судебных расходов в виде оплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме №.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением-офертой о предоставлении потребительского кредита в размере №. Данное заявление ОАО НБ «ТРАСТ» рассмотрел как оферту и акцептовал ее путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредит в сумме № сроком на 60 месяцев под 34% годовых. 

Кроме того, данное заявление ФИО2 содержало в себе оферту о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета и договора о предоставление в пользование банковской карты. В тот же день ФИО2 была выдана расчетная карта с лимитом разрешенного овердрафта №, сроком действия 36 месяцев под 51,10% годовых. Таким образом, между ФИО2 и ОАО НБ «ТРАСТ» по обоюдному согласию был заключен смешанный договор, которому присвоен №.

Согласно п.5.5. Условий по расчетной карте, кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе оплата товара, услуг в организациях торговли, сфере услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п.5.10 Условий клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

В силу п.5.13 Условий, в случае если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по расчетной карте и положений действующего законодательства ФИО2 плановое погашение задолженности по расчетной карте не осуществляет, то есть уклоняется от взятых на себя обязательств по погашению кредита, в связи с чем ПАО НБ «Траст» просит суд взыскать с ответчика задолженность в сумме №.

В судебное заседание истец – ПАО НБ «Траст» - своего представителя не направил, в адресованном суду письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в его отсутствие с учётом доводов, изложенных в иске.

Ответчик ФИО2 исковые требования ПАО НБ «Траст» не признал, возражал против их удовлетворения, однако признал и подтвердил изложенные в иске обстоятельства, пояснив, что, действительно, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО НБ «Траст» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № на сумму № рублей, в рамках которого ему также была выдана кредитная карта с разрешенным лимитом овердрафта в сумме № сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 51,105% годовых. Указанной картой он пользовался, периодически снимая с нее денежные средства, при этом обязательства по погашению задолженности по карте им выполнялись. Так, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения долга по карте им были внесены денежные средства в общей сумме №, в связи с чем полагает, что заявленная банком ко взысканию сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является завышенной, не соответствующей действительности, и, в случае удовлетворения иска, выгода банка составит №, что фактически превышает сумму предоставленного ему кредита в 2,5 раза. Кроме того, из представленного истцом расчета задолженности следует, что банк по своему усмотрению производил списание поступающих на его счет денежных средств, в первую очередь списывая со счета проценты за пользование кредитом и сумму штрафов за пропуск ежемесячных платежей.

Также считает, что установленная договором процентная ставка по кредиту – 51,10% годовых – является необоснованно высокой платой за пользование кредитом по сравнению с существующей на момент заключения договора ставкой рефинансирования (7% годовых), обычно применяемой кредитными организациями при предоставлении кредита. 

При таких обстоятельствах, принимая во внимание тот факт, что при наличии с его стороны существенного нарушения условий кредитного договора банк не расторг договор, а продолжал увеличивать его задолженность по кредиту, полагает, что в действиях банка усматриваются признаки злоупотребления правом, что, в силу ст.10 ГК РФ, дает суду право отказать банку в защите принадлежащего ему права. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.ст.432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам конкретное предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 и ч.3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме №. В тот же день на имя ФИО2 был открыт банковский счет № на указанную сумму. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «Траст» и ФИО2 был заключен кредитный договор на следующих условиях: размер кредита – №, срок пользования кредитом - 60 месяцев, процентная ставка – 34% годовых (Договор 1).

Кроме того, в рамках указанного договора на имя ФИО2 была выпущена международная расчетная банковская карта с лимитом разрешенного овердрафта в сумме № под 51,1% годовых сроком на 36 месяцев, то есть был заключен договор о карте (Договор 2), в соответствии с которым Банк взял на себя обязательство предоставить ответчику кредитные денежные средства в пределах кредитного лимита, а ответчик обязался погашать сумму кредита в сроки и на условиях, предусмотренных в Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта и в Условиях предоставления и обслуживания международных банковских крат с лимитом разрешенного овердрафта.

В соответствии с п.2.1 Условий предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС (специального карточного счета). Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем ее выпуска. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом.

Согласно разделу I Условий, лимит разрешенного овердрафта – максимально допустимая сумма единовременной задолженности клиента перед банком по кредиту в форме овердрафта, предоставляемому банком клиенту в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п.5.10 Условий клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

В силу ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, в соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом №, которая была выдана ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, и впоследствии неоднократно предоставлял ему денежные средства по запросу этой карты, чего ответчик в судебном заседании не отрицал. Таким образом, обязательства по предоставлению денежных средств по кредитной карте истцом ПАО НБ «Траст» исполнены. 

Ответчик же взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, возврат кредита и уплату процентов в порядке, предусмотренном договором, не производит.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности ФИО2 перед ПАО НБ «Траст» по кредитной карте на ДД.ММ.ГГГГ составляет №, в том числе: сумма основного долга – №, проценты за пользование кредитом – №.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО НБ «Траст» к ФИО2 о взыскании задолженности кредитной банковской карте являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом доводы ответчика ФИО2, изложенные им в возражениях на исковое заявление и в судебном заседании, не могут быть приняты судом и положены в основу состоявшегося по делу судебного постановления, поскольку противоречат установленным в судебном заседании обстоятельствам. Более того, каких бы то ни было доказательств в обоснование своей позиции, в частности: расчета задолженности, альтернативного расчету истца, который, по мнению ответчика, соответствует действительному положению дел; доказательств несогласованности на момент заключения договора о карте процентной ставки по кредиту; доказательств, свидетельствующих о совершении истцом каких-либо действий исключительно с намерением причинить вред ответчику, а также злоупотребления правом в иных формах ответчиком не представлено и судом в ходе рассмотрения дела не установлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ расходы, понесенные истцом, по оплате государственной пошлины подлежат возмещению со стороны ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» задолженность по банковской карте (договор № от ДД.ММ.ГГГГ) в сумме №, в том числе: сумма основного долга – № проценты за пользование кредитом – №, а также возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме №.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.

(Мотивированное решение изготовлено 18 августа 2017 года)

Судья Лавренченко Т.А.