Дело № 2-976/2020; УИД 42RS0010-01-2020-001248-77

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

8 июля 2020 года

гражданское дело по исковому заявлению

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), в лице своего представителя ФИО2, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка были приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

8 августа 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептового заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 167090,56 руб. под 33% годовых на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно подп. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 9 октября 2014 года, на 12 мая 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1795 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 10 февраля 2015 года, на 12 мая 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1792 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 85252,83 руб.

По состоянию на 12 мая 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 303092,84 руб., в том числе: просроченная ссуда – 134512,71 руб., просроченные проценты – 45593,02 руб., проценты по просроченной ссуде – 57401,67 руб., неустойка по ссудному договору – 30897,09 руб., неустойка на просроченную ссуду – 34688,35 руб. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

В связи с чем, просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 сумму задолженности в размере 303092,84 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6230,93 руб. (л.д.2).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещался судом путем направления ему судебных повесток по месту регистрации в 

<

адрес> и по адресу, указанному в исковом заявлении 

<

адрес> почтовым сообщением с уведомлением о вручении, которые вернулись в адрес суда с указанием «истек срок хранения». 

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ФИО1 был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, однако в судебные заседания не явился, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил. 

На основании чего, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу. 

В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как было установлено в судебном заседании, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, 8 августа 2014 года между ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющимся банком, и ФИО1, являющимся заемщиком, был заключен договор потребительского кредита №, состоящий из Индивидуальных и Общих условий (л.д.10-17, 19). 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 167090,56 руб. с процентной ставкой 33% годовых, начисляемой на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня, на 36 месяцев до 8 августа 2017 года (п. п. 1, 2, 4).

Количество платежей по кредиту – 36, размер ежемесячного платежа по кредиту – 7370,59 руб., срок платежа по кредиту – 8 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 8 августа 2017 года в сумме 7626,87 руб. (п. 6). 

За нарушение срока возврата кредита (части кредита) начисляется неустойка в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п. 12).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.55-56) банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п. 3.1)

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользованием кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Графиком оплаты (п. п. 3.4, 3.5).

Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика независимо от даты, предусмотренной Графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой (п. 3.6). 

Уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карта, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройства самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании акцепта заемщика в соответствии с заявлением-офертой. Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем (п.3.8).

При заключении договора потребительского кредита № от 08.08.2014 года заемщик был ознакомлен с Общими условиями, понимал их, был согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий. 

Кредит в сумме 167090,56 руб. был предоставлен ФИО1 8 августа 2014 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8-9).

Как следует из Графика осуществления платежей, ФИО1 должен был ежемесячно не позднее 8-10 числа каждого месяца, начиная с 8 сентября 2014 года, вносить денежные средства на банковский счет в счет погашения кредита и процентов за пользование им в сумме 7370,59 руб., 7626,87 руб. – последний платеж (л.д.18). 

Всего, начиная с 8 сентября 2014 года по 8 августа 2017 года, ФИО1 должен был внести на банковский счет в счет погашения кредита и процентов за пользование им 265597,52 рублей. В то время как внес 85252,83 руб., что свидетельствует о том, что он ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита. 

Данный факт подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д.5-9). 

13 ноября 2017 года истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором ФИО1 было предложено возвратить задолженность по кредитному договору в течение 30 дней со дня направления уведомления (л.д.26-29). До настоящего времени названное уведомление ФИО1 не исполнено. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 12 мая 2020 года общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 303092,84 руб., в том числе: просроченная ссуда – 134512,71 руб., просроченные проценты – 45593,02 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 57401,67 руб., неустойка на остаток основного долга – 30897,09 руб., неустойка на просроченную ссуду – 34688,35 руб.(л.д.5-7).

Расчет просроченной ссуды, просроченных процентов, просроченных процентов на просроченную ссуду и неустойки на просроченную ссуду проверен судом и признан обоснованным. 

При этом, суд не может согласиться с неустойкой, начисленной истцом на остаток основного долга (неустойки по ссудному договору) в сумме 30897,08 руб., ввиду следующего. 

Исходя из п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.1 Общих условий неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Как было указано выше, ответчик был обязан выплачивать основной долг и проценты за пользование им ежемесячными платежами в соответствии с согласованным Графиком платежей. Соответственно, неустойка может начисляться на сумму ежемесячного платежа по основному долгу, не оплаченного ответчиком в установленный срок, а не весь остаток задолженности по основному долгу, срок исполнения по которому не наступил. 

Между тем, в нарушение условий договора, истец рассчитывает неустойку в сумме 30897,08 руб. из остатка задолженности по основному долгу, срок исполнения которой на приведенные им даты не наступил - 160845,16 руб. по состоянию на 9 октября 2014 года, 148593,54 руб. по состоянию на 10 февраля 2015 года и так далее. В то время, как сумма просроченного основного долга по состоянию на 9 октября 2014 года составляла 2370,59 руб., по состоянию на 10 февраля 2015 года – 2985,19 руб. и так далее.

При этом суд считает необходимым обратить внимание на то, что истцом заявлена к взысканию неустойка в сумме 34688,38 руб., которая сложилась за период с 9 октября 2014 года по 20 декабря 2017 года и начислена на сумму ежемесячного платежа по основному долгу, не оплаченного ответчиком в установленный срок. 

Соответственно, взыскание с ответчика в пользу истца неустойки на остаток основного долга (неустойки по ссудному договору) и неустойки на просроченную ссуду повлечет за собой двойную ответственность ответчика за нарушение принятого на себя обязательства по договору о потребительском кредитовании, что в силу закона является недопустимым. 

В связи с чем, в удовлетворении требований о взыскании неустойки по ссудному договору (неустойки на остаток основного долга) в сумме 30897,08 руб. суд считает необходимым отказать. 

Также суд не может согласиться с неустойкой на просроченную ссуду в сумме 34688,38 руб., находя ее несоразмерной последствиям нарушенного обязательства. 

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7 предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем либо некоммерческой организацией, осуществляющей деятельность приносящей доход, правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание сумму кредита, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные ФИО1 в счет погашения кредита и процентов за пользование им.

Ввиду чего, суд считает возможным применить положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащие взысканию с ответчика неустойки на просроченную ссуду до 25000 руб. 

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 неустойки на просроченную ссуду в сумме 9688,35 руб. суд считает необходимым ПАО «Совкомбанк» отказать.

В связи с чем, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от 08.08.2014 года в сумме 262507,4 руб., в том числе: просроченная ссуда – 134512,71 руб., просроченные проценты – 45593,02 руб., проценты по просроченной ссуде – 57401,67 руб., неустойка на просроченную ссуду – 25000 руб. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года № 1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

В связи с чем, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 5595,75 руб., из расчета: 272195,75 руб. *6230,93 руб./303092,84 руб., понесенные по платежным поручениям № от 14.05.2020 года и № от 12.01.2018 года (л.д.3-4). 

Расходы на оплату государственной пошлины в сумме 635,18 руб. взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по договору потребительского кредита № от 08.08.2014 года в сумме 262507 (двести шестьдесят две тысячи пятьсот семь) руб. 40 коп., в том числе: просроченная ссуда – 134512,71 руб., просроченные проценты – 45593,02 руб., проценты по просроченной ссуде – 57401,67 руб., неустойка на просроченную ссуду – 25000 руб. 

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5595 (пять тысяч пятьсот девяносто пять) руб. 75 коп.

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 неустойки по ссудному договору (неустойки на остаток основного долга) в сумме 30897,09 руб., неустойки на просроченную ссуду в сумме 9688,35 руб., расходов на оплату государственной пошлины в сумме 635,18 руб. Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения. 

Председательствующий - Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.