Дело № 2-170/2019

Решение

Именем Российской Федерации 

с. Усть-Кан 16 сентября 2019 года

Усть-Канский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шадеевой С.А.,

при секретаре Попошевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности,

установил:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 181676,36 рублей, процентов из расчета 16,80% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, расходов по оплате государственной пошлины.

Свои требования мотивировал тем, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ******* по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным и в отношении него введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании № от *******, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 134795,97 рублей в срок до ******* Процентная ставка за пользование кредитом установлена в следующем порядке: с ******* по ******* – 42,93% годовых, на оставшийся срок – 16,80 % годовых. 

По состоянию на ******* задолженность по кредитному договору № от ******* составляет 181676,36 рублей, из них: просроченный основной долг – 132983,90 рубля, просроченная задолженность по процентам за период с ******* по ******* – 25272,78 рубля, неустойка за период с ******* по ******* – 23419,68 рублей. 

Истцом в адрес ответчика направлено претензионное письмо, с требованием погасить в полном объеме имеющуюся перед банком задолженность. Однако до настоящего времени образовавшаяся просроченная задолженность не погашена. 

В судебное заседание представитель конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) не явился, о рассмотрении дела извещен. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась. 

Представитель по доверенности третьего лица ООО Микрокредитная компания «Горно-Алтайское кредитное агентство» в судебное заседание не явился о рассмотрении дела извещен. В материалы дела представлены сведения о внесенных платежах, копия договора цессии, приложение к договору цессии 0 реестр передаваемых требований. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании части 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ******* по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Из материалов дела следует, что ******* между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 134795,97 рублей сроком на 36 месяцев до *******. Постоянная процентная ставка: ставка-1 – 42,93% годовых с даты предоставления кредита по *******; ставка-2 – 16,8 % годовых с 29.08.2017г. по 20.03.2020г. 

Кредитор предоставляет заемщику кредит путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика (п.20.1 кредитного договора). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком (п.20.2). 

По условиям графика платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение № ) ФИО1 в период с ******* по ******* должна была внести 35 платежей по 5283,54 руб. и один (последний) платеж – 5285,35 руб.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период не нарушения обязательства не начисляются. 

Обязательства по передаче денежных средств истец исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из счета, доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Сторонами по данному делу требования, предъявляемые гражданским законодательством к кредитному договору, соблюдены. Кредитный договор заключен в письменной форме, в нем оговорена сумма кредита, срок его выплаты, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита.

Ответчик принял на себя определенные обязательства и не вправе отказаться от их исполнения, так как в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено из материалов дела, ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им надлежащим образом не выполняла, платежи вносила в размере, недостаточном для погашения суммы кредита и процентов за пользование им, то есть, имеет место просрочка платежей, что повлекло образование задолженности по основному долгу и процентам.

По состоянию на ******* задолженность по кредитному договору составила 181676,36 руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу – 132983,9 руб., просроченная задолженность по процентам за период с ******* по ******* - 25272,78 руб., неустойка за период с ******* по ******* – 23419,68 руб.

Однако суд не может согласиться с указанным расчетом задолженности, поскольку в соответствии с заключенным договором потребительского кредитования с ФИО1, заемщик вносила платежи в ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство" являющемуся банковским платежным агентом Банка "СИБЭС" (АО), с даты заключения договора и в последующем в соответствии с договором уступки от *******, в соответствии с которым ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство" перешли права требования по данному договору.

Таким образом, внесение ответчиком платежей на счет ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство" было обусловлено вышеуказанными договорами, в связи с чем суд принимает расчет задолженности, представленный третьим лицом ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство".

Согласно представленному расчету, ФИО1 в период с ******* по ******* вносились платежи в счет погашения кредита в сумме 59171,62 рубль, из которых 25970,86 руб. – на погашение основной задолженности, 33163,15 руб. – на погашение процентов, 37,61 руб. – на погашение неустойки. Указанные суммы суд исключает из предъявленной к взысканию задолженности. 

При этом не перечисление ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство" платежей ФИО1 за период с ******* по ******* по кредиту Банку "СИБЭС" (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом N 1/ГКА от ******* или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) N б/н от *******, а также после направления в адрес ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство" уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым ФИО1 не имеет никакого отношения.

При таких обстоятельствах, суд при взыскании задолженности с ответчика учитывает расчет, представленный ООО МК "Горно-Алтайское кредитное агентство".

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В связи с тем, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по состоянию на ******* по основному долгу в размере 107013,04 руб.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд, учитывая сумму долга, период просрочки, пришел к выводу об уменьшении размера неустойки до 5000 рублей. 

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом (частью кредита), начиная с *******, из расчета 16,80% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита), начиная с *******, из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 14 от ******* "О практике применения положения Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с разъяснениями, содержащихся в пунктах 60 и 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ******* N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Поскольку судом взысканы проценты и неустойка по состоянию на *******, то взыскание процентов на будущее и неустойки подлежит с *******.

Таким образом, начиная с ******* до дня полного исполнения ответчиком своих обязательств, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 16,80% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ******* в размере 112013,04 рублей (сто двенадцать тысяч тринадцать рублей 04 копейки): из них основной долг 107013,04 рублей, пени 5000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с ******* проценты за пользование кредитом из расчета 16,80 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с ******* неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы на оплату государственной пошлины в размере 3440,26 рублей (три тысячи четыреста сорок рублей 26 копеек). 

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 69663,32 рубля отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Верховный Суд Республики Алтай через Усть-Канский районный суд.

Судья С.А. Шадеева

Мотивированное решение суда изготовлено 20 сентября 2019 года

Судья С.А. Шадеева