Дело №2-547-18

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Кировский районный суд г.Кемерово

в составе председательствующего Бондаренко Н. А., 

при секретаре Клоповой Е. А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово 

23 июля 2018 года 

дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, мотивируя требования следующим.

17.11.2017 года между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №*** на сумму 462025 рублей, под 13,5% на срок 60 месяцев. 

Одновременно истец подписала заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования, страховая премия составила 97025 рублей.

09.02.2018 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии.

Таким образом, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 92561,64 рублей, 10000 рублей – компенсацию морального вреда, судебные расходы – 1700 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

ФИО1 в судебном заседании поддержала требования и доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представители ответчика Банка ВТБ (ПАО), представитель третьего ООО СК «ВТБ Страхование» лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель ответчика суду представил возражение на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, с согласия истца, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 17.11.2017 года между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №***, согласно которому, ВТБ 24 (ПАО) обязался предоставить истцу кредит в размере 462025 рублей, сроком по 17.11.2022 года, со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 13,494% годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д.12-14, 34-41).

Договор между сторонами был заключен в офертно-акцептной форме, путем заполнения ФИО1 заявления о предоставлении кредита, в котором она просил заключить с ней договор в соответствии с Условиями предоставления кредита. Данная оферта была акцептована Банком путем выдачи истцу кредита.

Согласно п.23 уведомления о полной стоимости кредита ФИО1 подтвердила, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора она ознакомлена (л.д.13, 36).

17.11.2017 года истцом подписано заявление на включение ее в число участников Программы страхования, в котором ею дано согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком (л.д.14 оборот-15, 42-43).

01.02.2017 года между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор коллективного страхования №*** (л.д.44-81).

Неотъемлемой частью Программы являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», с которыми истец была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении на включение ее в число участников программы страхования от 17.11.2017 года. 

В соответствии пунктом 1 указанного заявления, плата за включение в числе участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 97025 рублей (л.д.14 оборот, 42).

Согласно п.2 заявления, истец была уведомлена, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия.

В пункте 11 кредитного договора в качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указаны: потребительские нужды, оплата страховой премии (л.д.35).

Суд приходит к выводу, что ФИО1 при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенных ей услугах и добровольно приняла на себя все права и обязанности, изложенные в нем, в том числе, по заключению договора страхования, заполнив отдельное заявление на включение ее в число участников программы страхования.

В анкете - заявлении на получение кредита ФИО1 подтвердила, что выражает добровольно и в своем интересе согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования, путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», поставив галочку в соответствующем свободном поле окна «да» (пункт 16 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв») (л.д.41). При этом, ФИО1 имела возможность поставить галочку в свободном поле окна «нет», однако этого не сделала, выразив тем самым свое добровольное волеизъявление на заключение договора именно с условием страхования.

В пункте 16 анкеты-заявления, подписанном ФИО1, также отражено, что до нее доведена информация о том, что приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Кредитный договор №*** от 17.11.2017 года, заключенный между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО), не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Указанные обстоятельства подтверждают наличие у истца на момент обращения за получением кредита права выбора - заключение кредитного договора с Банком с подключением к программе страхования либо без осуществления такового.

Свои обязательства по кредитному договору, перечислению денежных средств на счет заемщика ответчик исполнил в полном объеме, удержав плату за включение в число участников Программы страхования.

В момент приобретения дополнительной услуги Банка по включению в программу страхования истец располагала полной информацией о предоставленной услуге, в том числе о ее стоимости, имела возможность сравнить стоимость предложенной услуги и рыночное предложение аналогичных услуг, решение о включению в программу страхования приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных ею условиях, утверждения истца о том, что заключение кредитного договора от 17.11.2017 года было обусловлено банком приобретением дополнительных услуг по страхованию не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

Факт понуждения ФИО1 к подключению к программе коллективного страхования в ходе судебного разбирательства установлен не был.

Напротив, Банк в соответствии с требованиями ч.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в акцепте анкеты – заявления на получения кредита в ВТБ 24 (ПАО) предоставил заемщику возможность отказаться от подключения к программе коллективного страхования путем проставления отметки в графе «нет» акцепта анкеты – заявления на получения кредита в ВТБ 24 (ПАО), которой истец не воспользовался, проставив отметку в графе «Да».

Истец в нарушение требований ч.1 ст.56 ГПК РФ не представил каких-либо относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения кредитного договора она была лишена возможности отказаться от включения в программу коллективного страхования и заключить договор без подключения к программе страхования, в частности, путем проставления соответствующей отметки в графе «нет» в акцепте анкеты – заявления на получения кредита в ВТБ 24 (ПАО), отказа от подписания заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), отсутствуют доказательства обращения истца в Банк с предложением заключить договор без подключения к программе страхования, отказа Банка на такое предложение.

До истца доведена информация о размере платы за включение в программу страхования, истец с данным размером согласился, проставив соответствующую отметку в графе «да».

Оснований считать кредитный договор в части, предусматривающей уплату платы за включение в программу финансовой и страховой защиты заемщиков, как навязанную услугу применительно к нормам ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Согласно ст.420, ст.421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из текста подписанных истцом документов следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Подписав заявление, ФИО1 добровольно согласилась с условиями договора страхования, тем самым выразила свое согласие на включение в указанную программу. Кроме того, заявление на страхование истцом подписано отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном характере страхового обязательства. И поскольку условия кредитного договора не противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», а выдача кредита не обусловлена обязанностью заемщика застраховать какие-либо имущественные интересы, заключить какой-либо договор страхования, следовательно, права истца как потребителя Банком не нарушены.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей», является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель возлагает на кредитора обязанность по доведению сведений о дополнительных услугах и их стоимости, получение согласия на получение дополнительных услуг в форме заявления, но при этом не возлагает обязанность на включение данных сведений в индивидуальные условия кредитного договора.

Вся необходимая информация об условиях получения дополнительной услуги по подключению заемщика к программе страхования содержится в пункте 16 анкеты – заявлении, заявлении ФИО1 на включение в программу страхования.

Более того, в соответствии с п.5.6, п.5.7 договора коллективного страхования от 01.02.2017 года страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего договора. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Кроме того, согласно п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанный в п.6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 условий, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии. 

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч.2 ст.450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Услуга Банка по подключению истца к Программе страхования является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, при заключении кредитного договора и определении платы за подключение к Программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

Услуга, оказываемая Банком истцу, является неделимой, со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления. При этом сведения о составляющих частях удержанной платы и их размере правового значения для потребителя не имеют.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 5 дней (с 01.01.2018 года в течение 14 календарных дней) со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п.п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п.п. 5, 6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец не воспользовался правом отказа от присоединения к программе страхования в течение установленного срока, то она не вправе требовать возврата страховой премии.

Таким образом, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Учитывая отказ во взыскании платы за подключение к программе страхования, производные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено: 24 июля 2018 года.