2-2273 (2018)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

26 июля 2018 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: 

председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А., 

при секретаре Ивановой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 27.05.2015 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 287 560 руб., на срок 60 месяцев. По условиям кредитного договора ФИО1 как заемщик обязался ежемесячно производить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами. Принятые на себя обязательства по ежемесячному гашению кредита и уплате процентов заемщик не исполняет. По состоянию на 20.03.2018 г. сумма задолженности по договору составляет 445 566,84 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 227 919,42 руб., по процентам за пользование кредитом – 167 647,42 руб., по неустойке – 50 000 руб. В добровольном порядке заемщик указанную задолженность не погашает, в связи с чем, Банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 655,67 руб. (л.д. 2-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», уведомленный о слушания дела (л.д. 63,65), не явился, в имеющемся заявлении представитель банка ФИО2, действующая на основании доверенности, дело просит рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 4,5). 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате и времени проведения судебного заседания с его согласия СМС-сообщением на указанный номер телефона (л.д. 49, 63), в зал суда не явился по неизвестной причине, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. В представленном при подготовке дела к слушанию отзыве ответчик указал, что по исковым требованиям возражает, поскольку денежных средств от ПАО КБ «Восточный» не получал, кредитный договор не подписывал (л.д. 50). 

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ). 

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчика судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело с согласия представителя истца рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ. 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 27 мая 2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 путем подписания индивидуальных условий был заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 287 560 руб., на срок 60 месяцев под 34,50 % годовых (л.д. 9-10).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора ФИО1 принял на себя обязательства производить гашение кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10 127 руб. не позднее 27-29 числа каждого месяца, начиная с июня 2015 года, в соответствии с графиком возврата кредита (л.д. 10-11).

Согласно п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (л.д. 23-24).

Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4. условий).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение срока ежемесячного внесения взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 4.6 условий).

В разделе 12 индивидуальных условий кредитования стороны установили, что штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 200 001 руб. до 5 000 000 руб. составляет 1 000 руб. за первый факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 500 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, 2 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. 

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета за период с марта 2016 года по 20 марта 2018 года ответчик ФИО1 принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнял, последний платеж в счет погашения кредита был произведен 26.10.2016 г. в размере 2 500 руб. (л.д. 16-19), в связи с чем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ Банк требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом и начисленной неустойкой за несвоевременное исполнение обязательств.

По состоянию на 20.03.2018 г. задолженность ФИО1 перед Банком составила 445 566,84 руб., в том числе основной долг – 227 919,42 руб. (287 560 руб. (получено заемщиком) – 59 640,48 руб. (оплачено заемщиком)); начисленные плановые проценты за пользование кредитными средствами – 145 615,90 руб. (210 664,32 руб. (начислено) – 65 048,42 руб. (оплачено заемщиком)); начисленные проценты за пользование просроченной суммой кредита 22 031,52 руб. (22 218,74 руб. (начислено) – 187,22 руб. (оплачено заемщиком).

Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, суммы платежей, недостаточные для погашения долга, Банком зачислены в счет долга и процентов, неустойка частично погашалась при достаточности очередного платежа для уплаты текущих сумм основного долга и процентов.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора, распечатками ссудного счета ФИО1 с данными о поступлении платежей на протяжении 2015-2016 г.г., в том числе путем безналичного перечисления по заявлению ответчика.

При этом, кредитный договор от 27.05.2015 г. ответчиком ФИО1 в установленном порядке не оспорен. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При подготовке дела к слушанию судом ФИО1 с учетом его возражений было разъяснено право предъявления встречных исковых требований и заявления ходатайства о проведении почерковедческой экспертизы, однако ответчик впоследствии от явки в суд уклонился, встречных требований о признании кредитного договора недействительным (незаключенным) не заявил, в связи с чем, долг по кредитному договору, проценты и неустойку следует взыскать с заемщика ФИО1

Между тем, суд полагает неустойку за просрочку уплаты основного долга начисленной банком в сумме 60 500 руб. необоснованной. 

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу ч. 21 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 01.09.2014), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Размер предусмотренного п. 12 индивидуальных условий заключенного с ФИО1 кредитного договора штрафа превышает установленное законодателем ограничение. Поскольку из расчета истца следует, что за период просрочки исполнения заемщиком обязательств по договору производилось начисление процентов за пользование кредитом, которые предъявлены ко взысканию в сумме 22 031,52 руб., то неустойка за просрочку возврата основного долга не может превышать 20 % годовых (0,054% за каждый день просрочки). 

При этом неустойка за просрочку уплаты процентов по кредиту ответчику не начислена и требований о ее взыскании не заявлено. 

Следовательно, с учетом приведенных положений закона, неустойка за просрочку уплаты долга подлежит начислению в соответствии с расчетом:

Просрочка с 

По 

Сумма просрочки 

% 

Кол-во дней 

Неустойка, руб. 

02.07.2015 

10.07.2015 

1 157,49р. 

0,054% 

9 

5,63 

28.07.2015 

15.08.2015 

2 544,96р. 

0,054% 

19 

26,11 

28.08.2015 

15.09.2015 

1 809,58р. 

0,054% 

19 

18,57 

29.09.2015 

16.10.2015 

1 596,01р. 

0,054% 

18 

15,51 

28.10.2015 

10.11.2015 

2 439,55р. 

0,054% 

14 

18,44 

28.01.2016 

17.02.2016 

2 007,11р. 

0,054% 

21 

22,76 

02.03.2016 

28.03.2016 

1 417,13р. 

0,054% 

27 

20,66 

29.03.2016 

27.04.2016 

3 951,22р. 

0,054% 

30 

64,01 

28.04.2016 

28.04.2016 

6 128,62р. 

0,054% 

1 

3,31 

29.04.2016 

27.05.2016 

6 028,62р. 

0,054% 

29 

94,41 

28.05.2016 

27.06.2016 

8 267,59р. 

0,054% 

31 

138,40 

28.06.2016 

27.07.2016 

10 361,59р. 

0,054% 

30 

167,86 

28.07.2016 

29.08.2016 

12 723,09р. 

0,054% 

33 

226,73 

30.08.2016 

27.09.2016 

14 539,10р. 

0,054% 

29 

227,68 

28.09.2016 

26.10.2016 

17 221,12р. 

0,054% 

29 

269,68 

27.10.2016 

27.10.2016 

15 903,99р. 

0,054% 

1 

8,59 

28.10.2016 

28.11.2016 

18 459,47р. 

0,054% 

32 

318,98 

29.11.2016 

27.12.2016 

20 692,33р. 

0,054% 

29 

324,04 

28.12.2016 

31.12.2016 

23 578,56р. 

0,054% 

4 

50,93 

01.01.2017 

27.01.2017 

23 578,56р. 

0,054% 

27 

343,78 

28.01.2017 

27.02.2017 

26 144,20р. 

0,054% 

31 

437,65 

28.02.2017 

27.03.2017 

28 782,91р. 

0,054% 

28 

435,20 

28.03.2017 

27.04.2017 

32 063,62р. 

0,054% 

31 

536,74 

28.04.2017 

29.05.2017 

34 875,77р. 

0,054% 

32 

602,65 

30.05.2017 

27.06.2017 

37 587,86р. 

0,054% 

29 

588,63 

28.06.2017 

27.07.2017 

40 921,69р. 

0,054% 

30 

662,93 

28.07.2017 

28.08.2017 

44 170,15р. 

0,054% 

32 

763,26 

29.08.2017 

27.09.2017 

47 163,37р. 

0,054% 

30 

764,05 

28.09.2017 

27.10.2017 

50 588,82р. 

0,054% 

30 

819,54 

28.10.2017 

27.11.2017 

54 111,40р. 

0,054% 

31 

905,82 

28.11.2017 

27.12.2017 

57 569,59р. 

0,054% 

30 

932,63 

28.12.2017 

31.12.2017 

61 290,12р. 

0,054% 

4 

132,39 

01.01.2018 

29.01.2018 

61 290,12р. 

0,054% 

29 

959,80 

30.01.2018 

27.02.2018 

54 643,66р. 

0,054% 

29 

855,72 

28.02.2018 

20.03.2018 

68 719,11р. 

0,054% 

21 

779,27 

12 542,36 

При этом за период действия кредитного договора заемщиком была оплачена неустойка на сумму 6 959,70 руб., банком отменена неустойка на сумму 3 540,30 руб. (л.д. 20-22), а потому взысканию с ФИО1 подлежит неустойка в сумме 2 042,36 руб. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность в размере: 227 919,42 руб. (основной долг) + 145 615,90 руб. (проценты за пользование кредитом) + 22 031,52 руб. (проценты за пользование просроченной суммой кредита) + 2 042,36 руб. (неустойка) = 397 609,20 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит частичному взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 6 831,66 руб. пропорционально признанным судом обоснованными требованиям на сумму 397 609,20 руб. (л.д. 6).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» долг по кредитному договору в сумме 397 609 рублей 20 копеек, возврат госпошлины в сумме 6 831 рублей 66 копеек, всего 404 440 (четыреста четыре тысячи четыреста сорок) рублей 86 копеек, в остальной части иска отказать. 

Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившейся стороной в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения или заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Ирбеткина Е.А.