№ 2-321/2024

УИД 52RS0054-01-2024-000253-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Чкаловск 14 июня 2024 года 

Чкаловский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Петровой М.В.., при секретаре судебного заседания Ларионовой Д.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 582201,26 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 9022,01 руб.

В обосновании заявленных требований истец указано, что 

<

дата> между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 561398 руб. под 9,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по договору возникла 

<

дата>, на 

<

дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 82 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла на 

<

дата>, на 

<

дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 82 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 156494,24 руб. По состоянию на 

<

дата> общая задолженность ответчика перед истцом составляет 582201,26 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ПАО «Совкомбанк» направил ФИО1 уведомление овозврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. 

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя не обеспечил, о дате времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, обратившись с просьбой при подаче иска о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Ответчик не просил суд рассмотреть дело без его участия, не заявлял ходатайство об отложении дела, не представил суду доказательств уважительности причин неявки.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Как сказано в ч.ч. 1, 2 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ если сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ (применяемой на основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (применяемой на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пункт 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Учитывая, что Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» регулирует предоставление как потребительского кредита, так и займа, заемщик определяется как физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем), а кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (п. п. 3 п. 1 ст. 3).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, заемщик при заключении договора займа, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. 

Судом установлено, что 

<

дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям данного кредитного договора истец предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования 561398 (кредит предоставляется траншами), срок лимита кредитования 60 месяцев, процентная ставка 9,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Указанный договор заключен на основании заявления ФИО1 о предоставлении транша от 

<

дата> и подписан в электронном виде простой электронной подписью с использованием системы ДБО. 

Таким образом, кредитный договор заключен посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком кредитору всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи ответчика, письменная форма сделки соблюдена, договор подписан ответчиком с применением цифровой подписи в порядке, установленном Индивидуальными условиями кредитования, пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 5, пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 

<

дата> N 63 «Об электронной подписи», заемщику предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредита, сроке и порядке возврата суммы кредита, 

Факт предоставления суммы кредита заемщику подтверждается выпиской по счету и не оспорен ответчиком. Таким образом, Банком обязательства по кредитному договору были исполнены.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 

<

дата> общее количество платежей составляет 60. Минимальный обязательный платеж 14147 рублей

Как следует из заявления-оферты на открытие банковского счета ФИО1 по кредитному договору № был открыт банковский счет №, с которого должны были списывать денежные средства в счет погашения кредитного долга. Также в данном заявлении ответчик выразил согласие на участие в программе страхования.

ФИО1 была выдана памятка по страхованию (пакет услуг "Всевключено НС"). Срок действия договора страхования - 1 год, дата вступления в программу страхования – 

<

дата>.

Также ФИО1 был включен в Программу добровольного страхования заемщиков в АО "Совкомбанк страхование", выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти.

Вышеуказанный кредитный договор не расторгнут, его условия, как в целом, так и в отдельности сторонами в установленном законом порядке не оспариваются.

Как следует из выписки по счету ФИО1 Банк (по заявлению заемщика о предоставлении транша) предоставил заемщику кредит в размере 561398 руб., путем зачисления на депозитный счет. Таким образом, подтверждено, что Банк полностью исполнил свои обязательства по договору, предоставив ФИО1 кредит на сумму 561398 руб.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, нарушая график погашения задолженности, последний взнос денежных средств в счет погашения кредита был произведен 

<

дата> в сумме 500 руб., т.е. менее минимального обязательного платежа.

Всего ответчик в период пользования договором произвел выплаты в размере 156494,24 руб.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора № от 

<

дата> в случае ненадлежащего исполнения условий договора начисляется неустойка (штраф, пеня) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ N 353-Ф от 

<

дата> «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно расчету истца по кредитному договору № от 

<

дата>, задолженность ответчика по состоянию на 

<

дата> составляет 582201 рубль 26 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 545959 рублей 61 копейка, просроченные проценты - 30831 рубль 28 копеек, просроченные проценты на просроченную судную задолженность -1101 рублей 56 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2221 рубль 23 копеек, неустойка на просроченные проценты – 907 рублей 58 копеек, иные комиссии - 1 180 рублей. 

Ответчик сведений и доказательств отсутствия задолженности по вышеуказанному кредиту на дату рассмотрения дела суду не представил. Расчеты не оспорены. Также в соответствии с принципами диспозитивности и состязательности гражданского процесса, ответчик не представил ни одного доказательства, свидетельствующего о неправильном отражении в документах истца движения денежных средств, поступающих в счет оплаты задолженности, неверное исчисление задолженности. Не представлено суду каких-либо сведений, свидетельствующих о невозможности исполнения им взятых на себя обязательств, условий кредитного договора, независящих от его воли. Представленный истцом расчет задолженности проверен, сомнений не вызывает.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита, допуская просрочки внесения платежей, внесение платы в меньшем размере, что в соответствии с условиями договора и действующим законодательством является основанием для досрочного истребования всей суммы задолженности с ответчика.

До подписания индивидуальных условий, заемщик был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. Кроме того, был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору, он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям. Комиссия за переход в данный режим подлежит оплате согласно тарифам банка. 

Как видно из дела, ФИО1 воспользовалась положением кредитного договора и в ноябре 2023 года, январе и феврале 2024 года, переходил в режим «Возврат в график» соответственно начисленная ответчику комиссия является законной и обоснованной. 

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному договору потребительского займа или доказательства наличия иной суммы задолженности суду не представил. 

На основании изложенного суд приходит к выводу о доказанности факта принятия на себя ответчиком обязательства по возврату суммы денежных средств, полученных от истца по кредитному договору № от 

<

дата>.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 582201 рубль 26 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 545959 рублей 61 копейка, просроченные проценты - 30831 рубль 28 копеек, просроченные проценты на просроченную судную задолженность -1101 рублей 56 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2221 рубль 23 копеек, неустойка на просроченные проценты – 907 рублей 58 копеек, иные комиссии - 1 180 рублей. 

Суд считает, что с учетом длительности неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, размера задолженности, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, размер начисленной истцом неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком. Исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, судом не установлены. Ответчик, о снижении размера неустойки в связи с ее несоразмерностью не заявил, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представил. 

С учетом вышеизложенного, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере 9022,01 руб., что подтверждается платежным поручением № от 

<

дата>. 

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9022,01 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 582201 рубль 26 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 545959 рублей 61 копейка, просроченные проценты - 30831 рубль 28 копеек, просроченные проценты на просроченную судную задолженность -1101 рублей 56 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2221 рубль 23 копеек, неустойка на просроченные проценты – 907 рублей 58 копеек, иные комиссии - 1 180 рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9022 рубля 01 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Чкаловский районный суд.

Судья М.В. Петрова