Дело №2-330/2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года п.Чернянка

Чернянский районный суд Белгородской области в составе председательствующего судьи Тонких Н.С.,

при секретаре Рязанцевой Т.А.,

в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представителей 3-х лиц АО «Альфа-Банк», Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Белгородской области, о времени и месте слушания дела уведомленных своевременно и надлежащим образом, просивших о рассмотрении дела в их отсутствие,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

20.07.2018 г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №00, в соответствии с которым был предоставлен кредит в размере 778500 рублей, на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 14,025% годовых. В этот же день, 20.07.2018 г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы», в подтверждении чего был выдан полис №00.

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 21.07.2018 г. по 24 часа 00 минут 20.07.2021 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Страховая премия Рязанцевой была уплачена в день заключения договора в размере 78158,15 рублей.

05.09.2018 г. Рязанцевой в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление с требованием вернуть страховую премию.

В добровольном порядке требования Рязанцевой исполнены не были.

Дело инициировано иском ФИО1, которая просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу денежные средства в размере 73816,03 рублей страховой премии, исходя из срока действия договора страхования с 21.07.2018 г. по 30.08.2018 г.; почтовые расходы, связанные с направлением заявления о возврате денежных средств в размере 73 рубля; неустойку (пеню) в размере 35171,10 рублей, с производством перерасчета неустойки (пени) на день вынесения решения суда; моральный вред в размере 15000 рублей; расходы на оплату юридических услуг 8000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, заключение территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Белгородской области в Новооскольском районе о необоснованности заявленных требований, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Оценивая доводы сторон относительно возможности отказа истца, являющегося в рассматриваемых правоотношениях потребителем, от дальнейшего оказания услуг в рамках оплаты им страховой премии по договору страхования, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилами, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной, 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишает того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу положения ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применятся правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договором имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договору гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица, по иску его наследников.

Согласно ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 указанной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положения ч.1 ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

В соответствии со ст.12 вышеуказанного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причинённых необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.п.1-4 ст.18 или п.1 ст.29 указанного Закона за недостатки товара (работы, услуги), возникшей после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст.16 указанного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товары (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю, вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Судом установлено, что 20.07.2018 г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №00, в соответствии с которым Рязанцевой был предоставлен кредит в размере 778500 рублей, на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 14,025% годовых (л.д.9-12). 

Как усматривается из бланка-заявления на предоставление кредита, он предусматривает реальную возможность выбора заемщиком того, желает ли он заключать или нет договор страхования с включением суммы страховой премии в сумму кредита, что следует из факта наличия в заявлении полей «да» «нет», в которых заемщику необходимо проставить какой-либо знак.

Таким образом, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, поставив отметку «нет» или не проставляя никаких отметок в части согласия на заключение договора страхования.

Кроме того, в бланке заявления Банком отдельно обращено внимание заемщика на то, что проставляя знак о согласии с заключением договора страхования, заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для заемщика способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с заемщиком договора выдачи кредита наличными.

Согласно представленным доказательствам, на основании заявления ФИО1 (л.д.13) 20.07.2018 г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы», в подтверждении чего был выдан полис №00 (л.д.14-15).

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 21.07.2018 г. по 24 часа 00 минут 20.07.2021 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Страховая премия Рязанцевой была уплачена в день заключения договора в размере 78158,15 рублей.

В соответствии с условиями полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций, заключенного между ФИО1 (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик), страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и условиями страхования. Страховым риском являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 или п.2 ст.81 ТК РФ.

Оплата страховой премии составляет 78158,15 рублей, срок действия договора страхования установлен на 36 месяцев (л.д.14-15). 

В исковом заявлении ФИО1 не было указано на то, что данный договор страхования (полис-оферта) подписан не ею, а иным лицом.

ФИО1 добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование, чем выразила свое согласие на все условия договора страхования.

Судом установлено, что истец 30.08.2018 г. обратилась в Общество с заявлением о расторжении договора страхования, выплаты излишне уплаченных денежных средств в размере 73816,03 руб. (л.д.17-19). Ответчик указывает, что данное заявление ими было получено почтой 10.09.2018 г.

В соответствии с Указаниями Центрального Банка РФ №3854-У от 20 ноября 2015 года при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, а в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания и до даты возникновения обстоятельств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5). В соответствии с п.9 Указания Центрального Банка РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 года настоящее Указание вступает в силу по истечении десяти дней после дня его официального опубликования. Указание было опубликовано в «Вестнике Банка России» 20 февраля 2016 года, вступило в действие 01 марта 2016 года.

Согласно вышеуказанным Указаниям Центрального банка РФ страховой компанией при заключении договора добровольного страхования в его тексте должны содержаться условия, предоставляющие страхователю право отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при котором уплаченная страхования премия возвращается в полном объёме.

Согласно Условий добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.5 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит (п.7.6 Условий страхования, л.д.56-63).

ФИО1 получила и прочитала вышеуказанные Условия страхования до оплаты страховой премии, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование. В заявлении на страхование от 20.07.2018 указано, что договор заключается добровольно, заемщик уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлён, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, установлено, что истец ФИО1 заключила договор добровольного страхования 20.07.2018 г, в установленные законом сроки не обратилась к страховщику и не просила расторгнуть договор добровольного страхования. Доказательств обратного, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, стороной истца суду не представлено.

Принимая во внимание, что возможность наступления страхового случая по заключенному между сторонами договору страхования не отпала, суд полагает, что в силу положения ст.958 ГК РФ требования истца о возврате страховой премии являются необоснованными.

Так как истцу в удовлетворении ее требования о взыскании денежных средств в размере 73816,03 рублей страховой премии отказано, то производные от основного требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов подлежат оставлению без удовлетворения.

Суду не приведено ни одного факта и не представлено ни одного довода, чтобы суд пришел к иному выводу по данному делу. 

Руководствуясь ст.192-199 ГПК РФ, 

решил:

ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежных средств в размере 73816,03 рублей страховой премии, исходя из срока действия договора страхования с 21.07.2018 г. по 30.08.2018 г.; почтовых расходов, связанных с направлением заявления о возврате денежных средств в размере 73 рубля; неустойки (пени) в размере 35171,10 рублей, с производством перерасчета неустойки (пени) на день вынесения решения суда; морального вреда в размере 15000 рублей; расходов на оплату юридических услуг 8000 рублей; штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Чернянский районный суд.

Судья Н.С.Тонких