Дело № 2-445/2024

УИД 51RS0016-01-2024-000661-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2024 года г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Тимченко А.В.

при секретаре Андреевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истцом указано, что ... между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 при заключении кредитного договора №... был заключен договор №..., в соответствии с которым ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом ...% годовых. 

Должником принято обязательство производить погашение кредита по кредитной карте, уплату процентов за пользование полученными в кредит средствами в сроки, установленные договором. Однако ответчик нарушил свои обязательства по своевременному внесению платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. 

12.03.2019 ПАО Банк «ТРАСТ» заключило с АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» договор уступки права требования (цессии) № 12-02-УПТ, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору №... от ... перешло к АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей». 

В свою очередь, АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» 12.03.2019 заключило с ООО «СФО Аккорд Финанс» договор уступки права требования (цессии) №2, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору №... от ... перешло к ООО «СФО Аккорд Финанс». 

У ответчика имеется задолженность по основному долгу по кредитному договору №... от ... в размере 279932,12 руб., из которых 61588,06 руб. – задолженность по просроченному основному долгу за период с 06.10.2011 по 09.01.2024; 218344,06 руб. – задолженность по просроченным процентам за период с 06.12.2018 по 01.04.2020.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 279932,12 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5999,32 руб. 

Представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. В представленном письменном заявлении возражал против удовлетворения заявленных требований. Не оспаривал, что действительно заключал указанный в иске договор и воспользовался кредитными средствами по кредитной карте. Вместе с тем, указал на пропуск истцом срока исковой давности, поскольку с момента образования задолженности до момента обращения истца в суд прошло более трех лет. Просил в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела №2-3167/2021, материалы исполнительного производства №74343/21/51009-ИП от 02.08.2021, суд приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ... ФИО1 обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) (в дальнейшем сменило наименование на ПАО НБ «ТРАСТ») с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в котором просил заключить с ним договор и в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предоставить ему кредит в размере ... руб. сроком на ..., с ежемесячным платежом в размере .... 

В этом же заявлении ФИО1 просил открыть ему банковский счет в соответствии с Условиями по Расчетной Карте, предоставить ему в пользование международную расчетную Банковскую карту /карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, номер расчетной карты, а также Условия по Расчетной Карте и Тарифы по Расчетной Карте, информацию о полной стоимости кредита по Расчетной карте. Размер лимита разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению кредитора, до ... руб.

ФИО1 ознакомился и обязался соблюдать условия в следующих документах: Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиях участия в программе добровольного коллективного страхования заемщиков банка, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифах НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по операциям с использованием банковских карт, Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка, Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, также ФИО1 понимал и согласился, что Тарифы, Тарифы по карте, Тарифы страхования, Условия, Условия страхования и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Таким образом, ФИО1 направил заявление на получение кредита, а также на выдачу кредитной карты на определенных условиях, указанных в этом заявлении и в порядке, установленном Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, то есть направил оферту.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Во исполнение указанного заявления Банк заключил с ответчиком кредитный договор №.... 

Также во исполнение заявления ответчика от ... Банк заключил с ответчиком договор №..., в соответствии с которым ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом ... годовых.

Данный договор не прекращен, не расторгнут, недействительным в установленном порядке не признан.

Согласно представленным истцом Тарифам по Тарифному плану ТП-02 и Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта погашение задолженности по кредитной карте должно осуществляться путем внесения заемщиком ежемесячных платежей в размере не менее ... руб. (л.д. 15).

Расчетом задолженности подтверждается, что ФИО1 воспользовался кредитными средствами по кредитной карте, однако принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, денежные средства в счет погашения задолженности и оплаты минимальных платежей вносил несвоевременно и не в полном объёме.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств обратному суду не представлено, судом не установлено.

12.03.2019 ПАО Банк «ТРАСТ» заключило с АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» договор уступки права требования (цессии) № 12-02-УПТ, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору №... от ... перешло к АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей». 

Согласно реестру уступаемых прав размер задолженности ответчика по кредитному договору №... от ..., право требования которой передано новому кредитору, составляет 247102,02 руб., в том числе сумма основного долга 61588,06 руб. (л.д.29).

В свою очередь, АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» 12.03.2019 заключило с ООО «СФО Аккорд Финанс» договор уступки права требования (цессии) №2, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору №... от ... перешло к ООО «СФО Аккорд Финанс». 

Согласно реестру уступаемых прав размер задолженности ответчика по кредитному договору №... от ..., право требования которой передано новому кредитору, составляет 247102,02 руб., в том числе сумма основного долга 61588,06 руб. (л.д.36).

В соответствии с частью 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Пунктом 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В данном случае уступка права требования закону не противоречит, согласия должника не требует, договор цессии в установленном порядке не оспорен, недействительным не признан. Доказательств обратному суду не представлено.

13.05.2021 ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось к мировому судье судебного участка №1 Кировского судебного района Мурманской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору №... от ....

В соответствии с указанным заявлением, расчетом задолженности у ответчика образовалась задолженность в размере 279932,12 руб., из которых 61588,06 руб. – задолженность по просроченному основному долгу за период с 06.10.2011 по 09.01.2024; 218344,06 руб. – задолженность по просроченным процентам за период с 06.12.2018 по 01.04.2020.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №1 Кировского судебного района Мурманской области от 27.05.2021 №2-3167/2021 с ответчика в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» взысканы суммы просроченного основного долга за период с 06.10.2011 по 09.01.2014 в сумме 61588,06 руб. и просроченных процентов за период с 06.12.2018 по 01.04.2020 в сумме 218344,06 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2999,66 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №1 г.Кировска Мурманской области от 26.08.2021 по делу №2-3167/2021 указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника.

В рамках возбужденного на основании судебного приказа от 27.05.2021 исполнительного производства №74343/21/51009-ИП от 02.08.2021 задолженность с ФИО1 не взыскана.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению указанной задолженности ответчиком не представлено. Ответчик не оспаривал представленный в материалы гражданского дела расчет задолженности.

Следовательно, материалами настоящего гражданского дела подтверждено ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 условий договора о своевременном погашении долга и уплате процентов по нему, повлекших образование задолженности перед банком.

Таким образом, с учетом перехода к истцу права требования указанной задолженности с ответчика, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по указанному кредитному договору являются законными и обоснованными.

Между тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности. 

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) установлен общий срок исковой давности три года.

В силу статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Суд также учитывает, что в силу пункта 2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Условиями Кредитного договора, заключенного между заемщиком ФИО1 и ОАО НБ «ТРАСТ» (Тарифный план ТП-02, Условия по Карте), установлена периодичность платежей, установлен момент возникновения обязанности по погашению кредита, требования к минимальному платежу по исполнению возникшего между сторонами обязательства.

Поскольку договором предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения минимальных платежей, вносимых ежемесячно и включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Как следует из материалов дела, заявленная ко взысканию задолженность по представляет собой задолженность по основному долгу в сумме 61588,06 руб., которая образовалась и учтена Банком в качестве просроченной задолженности в период с 06.10.2011 по 09.01.2014. С указанного времени платежи в погашение задолженности по основному долгу ответчиком не вносились.

Таким образом, исходя из условий заключенного между ответчиком и банком договора, начиная с февраля 2015 года ответчик обязан был погашать имевшуюся задолженность платежами согласно Тарифному плану, то есть в размере не менее ... от задолженности.

То есть, в полном объёме имевшаяся у ответчика задолженность должна была быть погашена им путем внесения двадцати (... ежемесячных платежей, то есть не позднее сентября 2016 года.

Следовательно, о нарушении его прав по самому последнему из таких платежей Банку было известно не позднее 01.10.2016, тогда как с заявлением о вынесении судебного приказа №2-3167/2021 истец как правопреемник банка обратился в суд только 13.05.2021, то есть с пропуском указанного трехлетнего срока по всем минимальным платежам, то есть по всей сумме задолженности ответчика.

Кроме того, как следует из представленного расчета, заявленная копии определения взысканию задолженность сформировалась по состоянию на 01.04.2020, тогда как с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье более чем через год (13.05.2021)

Настоящее исковое заявление направлено в суд 14.06.2024, то есть также через продолжительное время (2 года 9 месяцев 19 дней) после отмены судебного приказа №2-3167/2021 определением мирового судьи от 26.08.2021.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «СФО Аккорд Финанс» о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, образовавшейся по состоянию на 09.01.2014, а равно и вытекающие из них требования о взыскании просроченных процентов и расходов по уплате госпошлины удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... – отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кировский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: А.В. Тимченко