Дело № 2-81/2021

67RS0029-01-2021-000020-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2021 года 

<

адрес>

Десногорский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Лялиной О.Н.,

при секретаре Студеникиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 200 000 руб., под 27,90 % годовых, срок возврата кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней; последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком, однако ответчик нарушает условия кредитного договора в части сроков и сумм платежей основного долга и предусмотренных кредитным договором иных выплат. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 111 723,53 руб., из которых: 89 080,30 руб. – задолженность по основному долгу, 21 470,12 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 173,11 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также 3 434,47 руб. – в возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче иска.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, явку своего представителя в суд не обеспечило; в адресованном суду ходатайстве просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. 

Представитель ответчика ФИО1 ФИО2, не оспаривая сумму задолженности и представленный истцом расчет, с исковыми требованиями не согласилась, ссылаясь на заключенный с ФИО1 договор страхования, в рамках которого имеющаяся задолженность должна была быть возмещена страховщиком, а также просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 (заемщик, Клиент) заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор) о предоставлении последней кредита на сумму 200 000 руб., количество процентных периодов - 48, процентная ставка по кредиту – 27,90 % годовых, ежемесячный платеж – 6 958,01 руб. (л.д. 7-8).

Условия кредитного договора содержатся: в Индивидуальных условиях по кредиту (л.д. 7-8), Общих условиях договора (л.д. 33-35), Соглашении о дистанционном банковском обслуживании (л.д. 9).

Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 8 об.), а также в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, являющихся составной частью кредитного договора, ФИО1 выразила согласие на заключение кредитного договора на вышеупомянутых условиях, а также подтвердив, что ознакомлена с условиями предоставления, пользования и возврата кредита, содержащимися в вышеуказанных документах. 

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

На основании п. 1, п. 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по кредитному договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями. Согласно п. 3 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (л.д. 34).

Пунктом 12 Индивидуальных условий по кредиту за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 день предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Такой же вид ответственности установлен за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения задолженности (л.д. 7 об.).

Разрешая обоснованность заявленных истцом требований, суд исходит из следующего.

Ответчиком ФИО1 условия кредитного договора надлежащим образом не соблюдались, в связи с чем образовалась задолженность, и Банком в адрес ответчика направлены: требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, а также смс-сообщения аналогичного содержания (л.д. 65, 66). 

Определением мирового судьи судебного участка № в муниципальномобразовании «

<

адрес>» 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ№ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит эндФинанс Банк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размере 111 723,53 руб. отменен (л.д. 37).

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, сумма долга в установленный срок не возвращена.

Поскольку принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом и в установленные сроки не выполняет, требование ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возврате задолженности по кредитному договору является правомерным.

Согласно предоставленного Банком расчету, который стороной ответчика не оспаривался, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 111 723,53 руб., из которых: 89 080,30 руб. - задолженность по основному долгу, 21 470,12 руб. - убытки (неоплаченные проценты за период с даты выставления требований о полном погашении задолженности по ДД.ММ.ГГГГ – дата окончания последнего процентного периода), 1 173,11 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д. 27-31).

Поскольку ответчик была ознакомлена с условиями предоставления кредитного договора, в одностороннем порядке надлежащим образом не исполняет условия заключённого с Банком кредитного договора, в соответствии с которым она обязана возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, представленный расчет задолженности отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, ответчиком не оспорен, доказательств оплаты данной задолженности в полном объеме, не представлено, у истца имеются все основания требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, суд считает, что исковые требования в части взыскания кредитной задолженности по основному долгу и процентов подлежат удовлетворению. 

В судебном заседании представитель ответчика указала, что при заключении кредитного договора с ФИО1 также был заключен договор страхования, по условиям которого в случае неоплаты суммы задолженности в течение более трех месяцев, при наличии уважительных причин, страховая компания возмещает Банку понесенные убытки в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от наличия/отсутствия страхования, что усматривается из содержания заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д. 8 об.).

Как следует из положений п. 16 Общих условий договора, услуги страхования оказываются по желанию Клиента. Клиент вправе заключить договор страхования с соответствующим страховщиком. 

Вместе с тем, Клиент может быть застрахован по программам добровольного индивидуального страхования или добровольного коллективного страхования (пункты 16.1, 16.2 Общих условий договора). В случае страхования по программе индивидуального добровольного страхования при посредничестве Банка, в Индивидуальных условиях по кредиту указывается сумма страхового взноса, включаемая в сумму кредита и увеличивающая, таким образом, ее размер.

Застрахованным в рамках программы коллективного страхования является Клиент, давший письменно (подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита по карте) или подтвердивший это устно (запись телефонных переговоров), согласие на страхование своей жизни и здоровья в рамках упомянутой программы, в случае соблюдения определенных условий, и за которого Банк уплатил страховой взнос страховщику.

Как следует из п.п. 1.2 п. 1 Индивидуальных условий по кредиту, для оплаты страхового взноса на личное страхование из суммы займа денежные средства не предоставлялись.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита усматривается, что индивидуальное добровольное личное страхование ФИО1 не производилось. ФИО1 вправе активировать данную услугу; в случае активации заключается самостоятельный договор с выбранным заемщиком страховщиком.

Доказательств, подтверждающих участие в программе добровольного коллективного страхования, ФИО1 не представлено.

Представителем истца на запрос суда сообщено, что в рамках заключенного между сторонами кредитного договора, договор страхования не оформлялся, страховые выплаты не производились (л.д. 72).

По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

По смыслу вышеуказанной нормы злоупотребление правом подлежит доказыванию в каждом конкретном случае.

Ответчиком не представлено относимых и допустимых доказательств, подтверждающих отсутствие у нее обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, в том числе и в связи с получением Банком соответствующей страховой выплаты, либо подтверждающих надлежащее исполнение договора, а также доказательств иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав со стороны истца.

Разрешая доводы представителя истца о пропуске Банком срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24, п. 25 постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

Последний платеж в погашение как основного долга, так и процентов за пользование займом, произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, Банком срок исковой давности в этой части не пропущен. 

Вместе с тем, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежедневно, Банком выставлялся штраф, который с указанной даты и далее ответчиком не погашался.

Следовательно, к требованиям Банка об уплате штрафа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ применяются последствия пропуска срока исковой давности.

Таким образом, из суммы штрафа 1 173, 11 руб. необходимо исключить сумму штрафа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составит 67, 03 руб. Штраф за возникновение просроченной задолженности подлежит взысканию с ФИО1 в пользу Банка в размере 1 106, 08 руб. 

Доказательства в подтверждение уважительности причин пропуска указанного срока в материалах дела отсутствуют. Судом принято во внимание и оценено то обстоятельство, что истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако настоящий иск подан в суд по истечении более шести месяцев со дня отмены судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, в сумме 3 434,47 руб., пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 111 656 (сто одиннадцать тысяч шестьсот пятьдесят шесть) рублей 50 копеек, из которых: 89 080,30 руб. – задолженность по основному долгу, 21 470,12 руб. – проценты за пользование займом, 1 106, 08 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также 3 433 (три тысячи четыреста тридцать три) рубля 13 копеек – в возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче иска.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.Н. Лялина

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.