Дело № 2-1497/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

3 июня 2019 года. г.Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Фаустовой Г.А.

при секретаре Пушкаревой В.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1497/19 по иску ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс Банк», 3-е лицо: ЗАО «Страховая компания «Резерв» об обязании прекратить противоправные действия по погашению задолженности, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 (далее истец) обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее ответчик) об обязании ПАО «Восточный Экспресс Банк» прекратить противоправные действия, направленные на истребование задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному, между ФИО1 и ПAO «Восточный Экспресс Банк»; об обязании ПАО «Восточный Экспресс Банк» прекратить действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Восточный Экспресс Банк»; взыскании с ПАО «Восточный Экспресс банк» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 23 250 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 300 рублей.

В обосновании заявленных исковых требований истец указал, что является единственным наследником по закону всего имущества своего скончавшегося отца ФИО1 после смерти Наследодателя выяснилось, что наследодателем при жизни был заключен кредитный договор с ПАО «Восточный Экспресс банк» на сумму 100 000 рублей. Одновременно с заключением кредитного договора Наследодателем было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, предоставляемой ЗАО «СК Резерв».

О заключении вышеуказанных договоров истец не знал. Определенное время Наследодатель строго в установленные сроки оплачивал ежемесячные платежи в счет исполнения обязательств по договору до момента смерти, то есть до 24.06.2017 года. На момент смерти Наследодателя сумма задолженности составила 30 000 рублей.

После смерти Наследодателя на телефон истца стали поступать телефонные звонки от сотрудников ответчика о погашении кредита в размере 70 000 рублей.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о досудебном порядке урегулирования спора, однако до настоящего времени требования не удовлетворены.

Истец полагает, что действия ответчика нарушают действующее законодательство, а также его законные права и интересы.

Принятое истцом наследство состоит из неполученного расчета при увольнении в размере 16 820 рублей 91 копейка, а также пособия по временной нетрудоспособности в размере 14 695 рублей 55 копеек, всего на общую сумму 31 516 рублей 46 копеек.

По мнению истца, наследник должника только при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором, в пределах стоимости перешедшего к наследственного существа, а следовательно, долг по кредиту не может превышать стоимости наследственного имущества.

В настоящее время кредитное обязательство Наследодателя не исполнено. Однако, учитывая, что стоимость полученных в наследство денежных средств существенно меньше, чем сумма задолженности, начисленная Ответчиком, погасить задолженность истец не может. Помимо, этого, необходимо учитывать, что Наследодатель был застрахован по договору страхования. Страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица, следовательно, задолженность по кредиту должна быть погашена за счет суммы страхового возмещения.

По мнению истца, фактические обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении Ответчиком в данном деле своими правами, поскольку, формально опираясь предоставленное законом право, действия Ответчика в данном конкретном случае приобретают такие форуму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых закон интересов истца.

Так, на момент смерти Наследодателя задолженность по процентам по кредиту отсутствовала, спорные проценты за пользование кредитом начислены после смерти наследодателя и не были уплачены в связи с его смертью, защита имущественных рисков Ответчика была обеспечена личным страхованием Наследодателя, размер задолженности по среди ному договору на момент наступления страхового случая не превышал размер страхового возмещения, истец своевременно уведомил Ответчик о смерти Наследодателя и представил необходимые документы, для возможности обращения Ответчика к Страховщику за страховым возмещением.

С учетом присоединения Наследодателя к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, истец, являясь наследником Наследодателем, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, и имущественные права наследодателя, вправе был рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства Страховщика путем выплаты страхового возмещения Ответчику обязательств должника перед Ответчиком считались бы исполненными.

Таким образом, обязанность по оплате задолженности у истца не возникла, поскольку если бы Ответчик своевременно и надлежащим образом исполнил обязательства по договору страхования, то необходимость в начислении процентов не возникла.

Неправомерными действиями Ответчика истцу причинены нравственные страдания, пытался отстоять свою позицию, но все попытки оказались тщетны, на это у истца немало нервов и терпения. В результате вышеизложенного он испытал сильный стресс, что негативно сказалось на состоянии его здоровья.

Таким образом, истец считает, что просматривается причинно-следственная связь между неправомерными действиями Ответчика и моральным вредом, причиненным истцу. Психологическое переживание отрицательно сказались на душевном благополучии истца. В настоящее время истец находится состоянии напряжения, а недобросовестные действия Ответчика вызывают отрицательные эмоции и беспокойство, что выражается в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижении работоспособности, нарушении сна, повышена раздражительности, из-за чего был существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьей и друзьями.

Поскольку моральный вред причинен истцу в результате виновных действий ответчика, он полагает, что имеет право на возмещение морального вреда в полном объеме на основан; ст.151 ГК РФ. Размер компенсации причиненного морального вреда истец оценивает в 100 000 рублей.

По изложенным основаниям истец и обратился с настоящим иском в суд.

В ходе рассмотрения дела, к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО «Страховая компания «Резерв».

Истец ФИО2 и его представитель ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явились поддержали исковые требования в полном объеме, просили удовлетворить, дали пояснения аналогично изложенным в иске. 

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк», извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просит в удовлетворении иска отказать и рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, извещался заказной корреспонденцией. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца и представителя истца, исследовав материалы, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 12.02.2013г. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № на сумму 100000 рублей, сроком на 60 месяцев, ставкой 45% и полной стоимостью кредита 68,88%. 

В соответствии с графиком погашения кредита, заемщику надлежало вносить ежемесячные платежи в размере 4808 рублей.

ФИО1 также был подключен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», по которой страховщиком выступает ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшее в течение срока страхования. 

24.06.2017г. ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 06.07.2017г. №.

Обязательства по договору страхования к моменту смерти заемщика в полном объёме исполнены не были.

Наследником первой очереди ФИО1 является его сын ФИО2

ФИО2 получены свидетельства о праве на наследство по закону № от 26.06.2018г., № от 26.12.2017г., в отношении наследственного имущества, состоящего из: невыплаченного пособия по временной нетрудоспособности в размере 14695 рублей 55 копеек, неполученного расчета при увольнении в размере 16820 рублей 91 копейка. 

Как указал истец, в его адрес стали поступать телефонные звонки от сотрудников ответчика, которые требовали погасить задолженность по кредитному договору.

Долг по кредиту истцом погашен не был.

24.01.2019г. в ПАО «Восточный экспресс Банк» от ФИО2 поступила претензия о компенсации морального вреда, причиненного неправомерными действиями по истребованию долга по кредитному договору от 12.02.2013г., со ссылкой также на договор страхования.

В ответе ПАО «Восточный экспресс Банк» от 13.02.2019г. № истцу указано на необходимость представления для получения страховой выплаты в связи с имевшим место страховым событием, следующих документов, перечисленных в п. 6.2.1. и 6.2.2 договора страхования: свидетельство о смерти Застрахованного: документ, предусмотренный действующим законодательством, в котором содержатся сведения о причине смерти Застрахованного (медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти и т.п.); акт судебно-медицинского исследования трупа/Заключение эксперта (если вскрытие производилось); если смерть наступила в результате несчастного случая: копию предусмотренного законодательством документа выданного соответствующим уполномоченном органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, акт расследования несчастного случая, справка соответствующего органа МВД (если несчастный случай, в результате которого наступила смерть застрахованного, наступил при обстоятельствах, зафиксированных в органе МВД).

Банк выразил готовность вернуться к рассмотрению страхового события при предоставлении указанных документов.

Допрошенная в судебном заседании свидетель ФИО5 показала, что совместно с истцом, после смерти его отца, ходила в банк, где они представили документы о смерти, справку ЗАГС, справку о не наступлении уголовной смерти, справку из морга, справку из больницы. Однако никаких подтверждений о приеме документов сотрудник банка не выдал.

Исследовав и оценив, представленные в материалы дела доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, руководствуясь положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пп 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной. если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.06.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 309, 310, 322 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, если обязательством предусмотрена солидарная ответственность, то требования кредиторов в таком обязательстве являются солидарными. 

В силу положений п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что обязательства по кредитному договору № от 12.02.2013г. перестали исполняться в связи со смертью заемщика ФИО1, однако действие кредитного договора смертью заемщика не прекращается, обязательство по возврату суммы долга по кредитному договору продолжает существовать и после смерти должника и подлежит исполнению наследником заемщика, ФИО2, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

При этом, суд принимает во внимание, что в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, в подтверждение направления банком в адрес истца требований о досрочном погашении кредита в сумме, превышающей стоимость наследственного имущества, истцом не представлено.

Письменные требования, претензии ПАО «Восточный экспресс Банк», адресованные ФИО2, в материалах дела отсутствуют. Меры принудительного взыскания задолженности в отношении истца не применялись. В суд с иском о взыскании с ФИО2 суммы долга банк не обращался. 

Доводы истца о том, что погашение долга должно быть осуществлено за счет суммы страхового возмещения, суд отклоняет, поскольку доказательств, с достоверностью подтверждающих факт обращения в установленном порядке в ЗАО «Страховая компания «Резерв» материалы дела не содержат.

Факт представления истцом в банк или страховщику пакета документов, подтверждающих наступление страхового случая и право на выплату страхового возмещения, материалами дела также не подтверждается.

Показания свидетеля ФИО5 не могут быть приняты судом во внимание, ввиду возможной ее заинтересованности в исходе дела. При этом, из показаний свидетеля однозначно не следует, что истцом был предоставлен полный пакет документов, соответствующий установленному перечню. 

Кроме того, не получив на руки подтверждения получения банком документов, истец не был лишен возможности повторно представить документы с сопроводительным письмом либо направить их почтовым отправлением.

При таких обстоятельствах и с учетом изложенного, принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела обстоятельств совершения ответчиком в отношении истца противоправных действий не установлено, суд приходит к выводу, что исковые требования о прекращении противоправных действия, направленных на истребование задолженности по кредитному договору, прекращении действия кредитного договора и производные требования о компенсации морального вред, судебных расходов подлежат оставлению без удовлетворения. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс Банк», 3-е лицо: ЗАО «Страховая компания «Резерв» об обязании прекратить противоправные действия по погашению задолженности, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Г.А. Фаустова 

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 7 июня 2019 года.

Судья: Г.А. Фаустова