Дело № 2-855/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2018 года Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Булавинцева С.И.

при секретаре: Евстигнеевой К.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее по тексту АО «СОГАЗ») о взыскании в пользу акционерного общества «Кредит Урал Банк» (далее по тексту АО «Кредит Урал Банк») страхового возмещения в сумме 303801 рубль 35 копеек, компенсации морального вреда в размере 200000 рублей.

В обоснование иска указано, что 24 октября 2014 года между ОАО «Кредит Урал Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № в соответствии с которым, ФИО1 был выдан кредит в сумме 264000 рублей под 17,1% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору по инициативе банка с АО «СОГАЗ» был оформлен полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 24 октября 2014 года в соответствии с которым, ФИО1 согласился стать застрахованным лицом по договору страхования жизни заемщика АО «СОГАЗ». Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Страховая сумма составляет 303801 рубль 35 копеек. В период действия договора 27 апреля 2017 года наступил страховой случай - гемморагический инсульт, в результате которого ФИО1 получил вторую группу инвалидности. О наступлении страхового случая ФИО1 уведомил страховую компанию, однако в страховой выплате ему было отказано в связи с тем, что страховым случаем является утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Утрата трудоспособности в результате заболевания не входит в перечень страховых случаев по договору. 

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, в которых просит взыскать пользу АО «Кредит Урал Банк» страховое возмещение в сумме 303801 рубль 35 копеек, компенсацию морального вреда в размере 200000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. 

В возражениях на исковое заявление представитель акционерного общества «СОГАЗ» просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, указав, что страховыми случаями являются - смерть, либо утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Иного условия договором не предусмотрено. Таким образом, у АО «СОГАЗ» отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения, так как данное событие не является страховым случаем. 

Истец ФИО1 в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивал по изложенным в заявлении основаниям. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, поддержала правовую позицию ФИО1 

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела. 

Представитель третьего лица АО «Кредит Урал Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела. 

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ существенным условием договора страхования является достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Из статьи 421 Гражданского кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 статьи 9 данного Закона определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В судебном заседании установлено, что 24 октября 2014 года между ОАО «Кредит Урал Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № в соответствии с которым, заемщику предоставлен кредит в размере 264000 рублей под 17,1% годовых, сроком до 30 сентября 2019 года. 

Одновременно, с оформлением кредитного договора, 24 октября 2014 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № № Выгодоприобретателем по договору является АО «Кредит Урал Банк». 

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда его жизни и здоровью (п. 3 Полиса страхования). Страховые случаи - смерть, утрата трудоспособности в результате несчастного случая (п. 4 Полиса страхования). Страховая сумма составляет 303801 рубль 35 копеек. Страховая премия – 13671 рубль 06 копеек. Срок действия страхового полиса составляет с 24 октября 2014 года по 24 октября 2019 год. 

Как установлено судом, истцу на основании направления на медико-социальную экспертизу от 21 августа 2017 года была установлена 22 августа 2017 г. вторая группа инвалидности по общему заболеванию. Инвалидность установлена на срок до 01 сентября 2018 года. 

Страховой группой АО «СОГАЗ» ФИО1 отказано в выплате страхового возмещения по причине утраты трудоспособности в результате заболевания, что не является страховым случаем согласно условий договора страхования. 

Из п. 3.1 Правил страхования следует, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. 

Согласно п. п. 3.3.3 и 3.3.4 Правил страхования, страховыми случаями (рисками) являются, в том числе следующие события (кроме случаев, перечисленных в п. 3.5 настоящих Правил): утрата трудоспособности – несчастный случай или заболевание, приведшие к установлению застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания; утрата трудоспособности в результате несчастного случая - несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и приведший к установлению застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

В соответствии с п. 2.2 Правил страхования, под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования внезапное, непредвиденное событие (кроме случаев, указанных в п. 3.5 настоящих Правил), повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных в п.п.3.3.1- 3.3.6 настоящих Правил). К несчастным случаям по настоящим Правилам относятся: травмы, под которыми понимаются: телесные повреждения в результате взрыва, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, ушиб, ранение, перелом, вывих сустава, разрыв мышцы, связки, сотрясение мозга, ушиб мозга, асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; отравления, под которыми понимаются: случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентерии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и др.); случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача. 

Из п. 2.3 Правил страхования следует, что под заболеванием понимается впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования заболевания или обострение хронического заболевания застрахованного лица (кроме случаев, указанных в п. 3.5 настоящих Правил), произошедшее в течение срока действия договора страхования и повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных в п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих правил).

По ходатайству ответчика, определением суда от 22 мая 2018 года назначена комплексная судебно-медицинская экспертиза. 

Согласно заключению № 279 от 15 сентября 2018 года, выполненному ГБУЗ «Челябинское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» между заболеваниями, которые были диагностированы ФИО1 до момента заключения им договора страхования и острым нарушением у него мозгового кровообращения в апреле 2017 года, усматривается не прямая, а косвенная (опосредованная) причинно-следственная связь. 

Указанная экспертиза подтверждает доводы ФИО1 о не связанности острого нарушения мозгового кровообращения в апреле 2017 года с заболеваниями, которые были диагностированы ФИО1 до момента заключения им договора страхования.

ФИО1 заключил договор страхования с условиями Правил страхования от 25 июня 2008 года, ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью. Между сторонами было достигнуто соглашение о событиях, являющихся страховыми случаями по договору страхования, а именно: смерть, утрата трудоспособности в результате несчастного случая. 

Судом установлено, что утрата истцом трудоспособности и установление инвалидности 2 группы произошло не в результате внешнего, внезапного, насильственного воздействия на него, а в результате наступления у ФИО1 заболевания. 

Таким образом, инвалидность у ФИО1 наступила в результате общего заболевания, в связи с чем, данный случай не может быть признан страховым по договору страхования от 24 октября 2014 года и не влечет обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 по взысканию страхового возмещения. 

Поскольку суд отказывает в удовлетворении основного требования истца, то производные требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 200000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь положениями ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в пользу акционерного общества «Кредит Урал Банк» страхового возмещения в сумме 303801 рубль 35 копеек, о взыскании компенсации морального вреда 200000 рублей, о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: