Дело ххх 

УИД 42RS0020-01-2020-001587-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Осинники 26 ноября 2020 года 

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе 

В составе председательствующего судьи Зверьковой А.М. 

при секретаре Дубровиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 435 973,88 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7 559, 74 рублей.

Требования обосновывает тем, что 16.11.2012 между ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ххх на сумму 233 644,86 рублей, кредит предоставлен под 32 % годовых, сроком на 36 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п 4.1 Условий кредитования. Согласно п.5.2 Условий кредитования «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.06.2013, на 24.09.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 2554 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 17.12.2012, на 24.09.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 2736 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 103 729,84 рублей. 

По состоянию на 24.09.2020 общая задолженность ответчика перед банком составила 435 973,88 рублей, из них: 189 034,90 рублей – просроченная ссуда, 52 711,10 - просроченные проценты, 91 786, 94 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 102 540, 94 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства по делу. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4 об.). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил суду письменное заявление, в котором просит применить срок исковой давности. Указывает на то, что согласно графика платежей дата последнего платежа по данному договору была установлена 16.11.2015. Банк, достоверно знал о том, что последний платеж по договору 16.11.2015, то есть последним днем для обращения в суд с иском являлось 16.11.2018. Истец обратился в суд с иском 06.10.2020, то есть за пределами срока исковой давности. На основании изложенного, просил отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Судом установлено, что 16.11.2012 на основании заявления-оферты между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании. Договору о потребительском кредитовании был присвоен номер ххх (л.д.10-11). 

Во исполнение данного соглашения о кредитовании ООО ИКБ «Совкомбанк» путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, выдал ответчику ФИО1 денежные средства в сумме 233 644,86 рублей. Срок кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 32,00 % годовых.

Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет 10 176, 26 рублей, кроме последнего платежа, который составляет 10 048, 26 рублей, согласно графику осуществления платежей (л. д. 12).

При оформлении заявления-оферты со страхованием от 16.11.2012 ответчику ФИО1 в разделе Б и разделе В, были разъяснены общие условия о кредите и способы исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании, а также условия кредитования, ответчик с данными условиями был согласен (л. д. 11 об.).

Условия кредитования договора соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов.

Разделом Б заявления-оферты предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В п. 6 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, указано, что при нарушении срок возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании. 

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д. 20об.). 

Выпиской по счету заемщика и расчетом задолженности по кредиту (л.д.7-8,9) подтверждается факт нарушения ФИО1 сроков возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем, образовалась задолженность перед банком.

В связи с неисполнением кредитных обязательств в адрес ответчика 22.12.2017 года было направлено уведомление ПАО «Совкомбанк», ответчику – ФИО1 предоставлен срок для оплаты задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л. д. 14).

Требования ответчиком перед ПАО «Совкомбанк» о возврате кредита исполнены не были. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 24.09.2020 года задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет: 189 034,90 рублей просроченная ссудная задолженность, 52 711,10 руб. просроченные проценты, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 102 540,94 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 91 686,94 руб. (л.д. 7-8). 

В ходе рассмотрения дела ответчиком – ФИО1 до вынесения судом решения заявлено о пропуске срока исковой давности, т.к. датой последнего платежа по данному договору 16.11.2015.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 4 пункта 20 вышеуказанного постановления Пленума от 29.09.2015 №43, в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

При этом, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как установлено судом, возврат суммы займа и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным периодом, при этом сумма обязательного ежемесячного платежа составляет 10 176,26 рублей (л.д.12).

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства в виде периодических платежей, то есть исполнение обязательства по частям.

Из выписки по счёту за период с 16.11.2012 по 24.09.2020 (л.д. 9) следует, что ФИО1 вносил платежи по кредиту с начала действия кредитного договора и до 02.03.2015 включительно. Операции по внесению ответчиком платежей отражены в выписке по счету как «взнос наличных на счет» или «погашение кредита», «уплата просроченных процентов». 

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Поскольку ответчик допустил нарушение срока уплаты обязательного платежа установленного условиями кредитного договора, последний платеж произведен 02.03.2015, следующий платеж должен быть произведен в апреле 2015 года, с указанной даты и началось течение трехлетнего срока исковой давности по обязательству возврата суммы обязательного платежа и начисленных на него процентов. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности был установлен до апреля 2018 года. 

Кроме того, по условиям кредитного договора установлен срок кредита 36 месяцев с даты заключения договора о потребительском кредите, то есть с 17.11.2012. Таким образом, возврат задолженности и платы процентов должен был быть произведен не позднее 17.11.2015. С 18.11.2015 начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата задолженности и процентов за пользование им. Следовательно, последним днем срока исковой давности, для предъявления требований о возврате платежей по кредитному договору, являлось 17.11.2018.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Таштагольского городского судебного района Кемеровской области от 01.08.2018 судебный приказ мирового судьи судебного участка №1 Таштагольского городского судебного района Кемеровской области от 07.03.2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №ххх от 16.11.2012 отменен (л.д.6).

Как следует из материалов дела истец обратился в суд с настоящим иском 06.10.2020, согласно протоколу проверки электронной подписи (л.д.30).

Таким образом, судом установлено, что истец с требованиями о взыскании кредитной задолженности по договору потребительского кредита № ххх от 16.11.2012, с учетом периода обращения за судебным приказом и его отмены, с настоящим иском обратился за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 ГК РФ срока. 

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом на день подачи искового заявления также истек.

Согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43).

При разрешении спора ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, судом установлено, что срок исковой давности истцом пропущен, в силу закона истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока, доказательств уважительности причин его пропуска, не представлено.

Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, не подлежат и удовлетворению исковые требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Публичному Акционерному Обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ххх от 16.11.2012 в размере 435 973,88 рублей, государственной пошлины в размере 7 559,74 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2020 года.

Судья А.М.Зверькова